Проблемы реструктуризации или о том как банки хотят нам "помочь"

Проблемная задолженность банков «пухнет» на глазах и уже перевалила за 35 млрд грн. Вопрос реструктуризации в подвешенном состоянии, и если банки будут упорно игнорировать просьбы заемщиков, есть риск, что они не рассчитаются по своим внешним обязательствам и отодвинут возобновление кредитования на неопределенный срок.

Как же банки собираются выйти из этой ситуации – почти все готовы идти на реструктуризацию проблемных займов, но на очень хитрых условиях.

Против течения

Доля проблемных кредитов растет неумолимо. По данным НБУ, на 1 июня «плохие» займы достигли 4,89% в совокупном кредитном портфеле банков (почти 36,5 млрд. гривен), увеличившись с начала года более чем в 2 раза (на 18,5 млрд. гривен). Довольно беспокойная цифра, учитывая, что платежеспособность населения пока не улучшается, а на осень прочат очередную волну увольнений и кризис на рынке трудовых ресурсов.

«В некоторых банках по-прежнему наблюдаются задержки платежей, в отдельных финучреждениях, не считая банков с временными администрациями, ликвидность все еще крайне низкая. Сегодня главной проблемой банковского сектора остается просроченная задолженность: во многих банках, особенно агрессивно кредитовавших население в 2006-2008 годах, уровень проблемных долгов достигает 30% их кредитного портфеля», – рассказывает Юлия Тур, первый заместитель председателя правления банка «Хрещатик».

К тому же регулирование банковского рынка до сих пор оставляет желать лучшего, и прав у заемщиков значительно меньше, чем обязательств. Правда Нацбанк недавно расщедрился и рассказал, как работать с проблемными займами (постановление №328 от 3 июня), а принятый 23 июня парламентом закон №3585 разрешил реструктуризацию ипотечных кредитов до 1 млн грн, но и тот, и другой нормативный акты носят рекомендательную форму, что автоматически дает банкам козырь в руки.

Более того, дабы получить «поблажку», заемщик должен предоставлять банку неоспоримые доказательства, что он не в состоянии оплачивать свой заем. Но кто мешает кредитору утверждать, что справка о доходах или подтверждение бессрочного отпуска за свой счет – недостаточный аргумент? Плюс ко всему, Нацбанк указывает, что банк вместе с заемщиком должен согласовывать и способ реструктуризации, и затраты на нее, но, как показывает практика, кредитор все равно оставляют право выбора за собой.

Правила хорошего долга

Общаться с банками довольно тяжело. Мало того, что специалисты некоторых из них совершенно не разбираются в вопросе, большинство предпочитает отделываться шаблонным «все решим индивидуально». Поэтому, дабы выяснить что-то конкретное, приходится обзвонить несколько департаментов, пока найдется вменяемый сотрудник, способный прояснить ситуацию несведущему в финансовых тонкостях человеку.

Больше шансов имеет ипотека. На первоочередности удовлетворения их требований, кстати, настаивает и НБУ в своем постановлении. К тому же, это и в интересах самих банков, ведь долгосрочный кредит несет большие риски, связанные со сложностью прогнозирования платежеспособности заемщика, да и затраты на его обслуживание выше. Плюс ко всему, «длинные» займы служат своеобразным костяком для погашения внешней задолженности банков и своевременного возврата депозитов.

«На сегодняшний день банки заинтересованы в том, чтобы предложить своим заемщикам программу реструктуризации, которая позволит им выполнить свои обязательства по кредитному договору. При этом на выбор может быть предложено сразу несколько схем, так что заемщик получает возможность подобрать для себя оптимальный вариант, с учетом его индивидуальных потребностей», – отмечает Цветан Петринин, заместитель главы правления VAB Банка по розничному бизнесу.

Для банка наиболее оптимальный вариант – это «каникулы» по телу кредита, но клиент обязуется регулярно платить проценты и банк при этом может поднять ставку по кредиту на 1-2 процентных пункта (п.п.). Конвертация валютного займа в гривенвый практикуется реже, при этом заемщик берет на себя все курсовые риски. Хотя в виду отмены валютного кредитования и требования НБУ по переводу резервов, сформированных под проблемные валютные кредиты, в гривну, постепенный перевод валютных заемщиков в ряды «национальных» был бы вполне логичным.

На снижение процентов банки идут лишь в том случае, когда заемщик досрочно погашает большую часть займа или дополнительно предоставляет ликвидный залог. Кредитная ставка отражает стоимость заемных ресурсов для банка, поэтому ее снижение может быть символическим, в пределах 1-3 п.п. Плюс ко всему не стоит забывать, что в будущем льготная ставка с лихвой будет компенсирована, да и кредитные каникулы тоже придется нагонять.

Обязательное условие – подтверждение финансовых проблем. После подачи всех требуемых документов, которые, обычно дублируют пакет, оформляемый при получении кредита, судьбу заемщика решает кредитный комитет. Думать сей орган может около месяца, при этом нет никакой гарантии положительного решения и предоставления именно той схемы реструктуризации, которая выгодна заемщику. Кстати, имея просрочку, до ее полного погашения на реструктуризацию надеяться не стоит.

Всех не спасут

Банки говорят, что из общей массы обратившихся за помощью заемщиков, около 50-60% получают кредитные каникулы, 20-30% меняют валюту и еще 10-20% – пролонгируют займы. Но остаются и те, кто не может воспользоваться правом на реструктуризацию в принципе. Как правило, это заемщики, просящие продление кредита более чем на 2 года, полное освобождение от его погашения или злостные неплательщики.

«Основная причина отказа клиенту в реструктуризации – невозможность найти компромисс между банком и клиентом. Банк не обязан проводить ее, поэтому для него принципиально, чтобы клиент понимал: реструктуризация кредита это ряд уступок не только со стороны банка, но и заемщика», – рассказывает директор финансовой компании «Фактор» Георгий Кононов.

Но, в реальности все немного иначе. Один из банкиров признался, пока у клиента есть «соки», банк часто доит его до предела, после чего предложит реализовать залог. Да и заемщики, которые осознают, что их финансовое состояние не наладится в ближайшие 6-12 месяцев до той степени, чтобы возобновить платежи в прежнем объеме, легче соглашаются пустить авто или квартиру «с молотка», нежели вступать в трения с банком.

С другой стороны, реструктуризация банкам выгодна. Те из них, кто руководствуется назиданиями НБУ, могут списывать убытки постепенно до 2011 г. и сохранить свою капитализацию, а также привести фактическое значение лимита общей короткой открытой валютной позиции к нормативному в соответствии с индивидуальным графиком. Кроме того, кредиторы получают возможность улучшить уровень платежеспособности заемщиков, не нагнетая проблемную задолженность и сохраняя кредитный портфель «чистым».

А, отказываясь от реструктуризации, по мнению заместителя председателя правления Проминвестбанка Вячеслава Юткина, банки лишь загонят свои проблемы еще глубже. К тому же, если рост просроченной задолженности будет прежним, к концу года она возрастет вдвое и достигнет почти 55 млрд грн. Эксперты считают, что банки в лучшем случае смогут реструктуризировать 25-30% этого объема, что может оказаться недостаточным, дабы обеспечить своевременную выплату депозитов и расчет по внешним обязательствам, а также для возобновления кредитования.

Какие основные способы реструктуризации кредитов допускают украинские банки?

* градация банков – по данным АУБ; обзвон банков проводился 6-7 июля 2009 г.; актуальные условия уточняйте непосредственно в своем банке.

Елена Онищук