РФ: Государство доплачивает банкам за «честную ипотеку»

Половина банков продолжают взимать с клиентов-физлиц незаконные комиссии за выдачу и обслуживание кредита.

Это происходит вопреки постановлениям и информационным письмам Высшего арбитражного суда, выпущенным в 2009–2011 годах и судебную практику, однозначно сложившуюся в этом вопросе в пользу заемщика. Окончательно разобраться со скрытыми комиссиями потребовал глава правительства Владимир Путин. Он также поручил Минфину ускорить принятие закона «О потребительском кредите», по которому каждый заемщик сможет ознакомиться с паспортом кредита, раскрывающим все виды выплат в доступной для потребителей форме. Как выяснил Slon, в сфере ипотечного кредитования эти требования начали выполняться с 1 марта, для этого ипотечным банкам созданы специальные условия. За полное раскрытие информации заемщику и отсутствие комиссий «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию» стимулирует своих партнеров рублем.

АИЖК нашло два способа, побуждающих банки, которые работают по его программам, отказаться от незаконных комиссий. Во-первых, с 1 марта стала обязательной подробная форма раскрытия полной стоимости кредита. В документе, который предоставляется каждому заемщику, приводятся все комиссии и виды переплат в абсолютном выражении и процентном отношении, а также риски и возможности их страхования. Эта форма в наглядном виде представляет все затраты заемщика, которые в кредитном договоре могут быть прописаны в неявном виде или мелким шрифтом (похожа на паспорт кредита). Во-вторых, агентство поощряет тех операторов-партнеров которые не берут комиссий: АИЖК выкупает у них кредиты с премией в размере 1–1,5% к номиналу. Таким образом, агентство фактически субсидирует бизнес банков и ипотечных агентств, которые перепродают ипотечные кредиты АИЖК. Доплата позволяет им убрать комиссии и при этом работать с прибылью.

«Мы изучали стоимость комиссий для заемщиков, оказалось, что они составляют 1–3% от суммы кредита. Большинство партнеров сказали, что откажутся от них, если АИЖК будет компенсировать им 2%, но в итоге мы предложили им меньше», – рассказала Slon директор департамента инноваций АИЖК Мария Полякова. По ее словам, доплачивая партнерам за «честные» кредиты, АИЖК  вовсе не собирается подменять регуляторов или бежать впереди Роспотребнадзора. «Комиссии по кредиту, как бы они ни назывались, с точки зрения суда все равно остаются неправомерными. Так или иначе, они связаны с выдачей кредита, а не с дополнительными услугами, и все являются, условно говоря, навязанными. Мы хотим помочь нашим партнерам выдавать  кредиты так, чтобы потом к ним не было претензий в суде».

С 1 марта по 20 апреля АИЖК проанализировало 76 кредиторов, заключивших более 800 ипотечных сделок. Оказалось, что только 51% не взимают дополнительных платежей за выдачу кредиту. Среди тех, кто взимает с заемщика комиссии, самой популярной является единовременная плата за расчетно-кассовое обслуживание – ее берут 54% (комиссия за выдачу кредита). Некоторые берут комиссию за открытие аккредитива – 15% (счет для расчетов с продавцом жилья). Менее распространены ежемесячные комиссии за кассовое обслуживание и оформление документов по сделке. Это свидетельствует о том, что поборы с заемщиков носят массовый характер.

Количество комиссий, взимаемых с заемщика % банков, взимающих комиссию

Источник: Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию.

Виды комиссий, взимаемых с заемщика* % Банков, взимающих комиссию

* Платежи у тех первичных кредиторов, которые взимают комиссии (48,7% от общего числа)
** Расчетно-кассовое обслуживание, в том числе комиссия за выдачу кредита.

Источник: Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию.

Елена Зубова