За счет чего дорожают кредиты?

Сокращение объемов кредитования толкает банкиров на поиски альтернативных источников дохода. За новыми возможностями для заработка финансисты решили далеко не ходить. Погашение кредита теперь обрастает новыми комиссиями и платежами.

Менеджер по продаже мототехники Сергей Бебих оформил кредитку в «Альфа-Банке». «Мне понравились условия. Карту открыли быстро с хорошим кредитным лимитом. Все было супер, пока я не пришел в отделение погашать задолженность», – рассказывает заемщик.

Как выяснилось, комиссия за внесение платежа через кассу составляет 35 грн. «Кассир мило улыбнулась и сказала, что если бы я погашал долг через cash-in-банкомат, было бы бесплатно», – рассказывает Сергей. Но вот незадача, как раз в том отделении, куда он зашел, такого устройства не было.

В call-центре «Альфа-Банка» корреспондентам «Денег» подтвердили факт наличия такой комиссии, объяснив, что платеж «за перерасчет средств» был введен, чтобы снизить нагрузку на кассы и стимулировать заемщиков к самообслуживанию. «Деньги» приветствуют автоматизацию процесса обслуживания. Но лишь в том случае, если у клиента есть выбор: воспользоваться cash-in-банкоматом или обратиться в кассу. Для сравнения, в «ПриватБанке» тоже  есть комиссия за пополнение карт через кассу, вот только в отделениях, где банкоматов cash-in нет, такой платеж с клиента не взимают.

По данным сайта «Альфа-Банка», банкоматами с функцией приема наличных оборудована лишь половина действующих отделений. К примеру, в Донецкой области cash-in-банкоматы есть всего в 7 отделениях из 14, в Днепропетровской – в 4 из 10, в Одесской – в 1 из 4. Наилучшая ситуация в Киеве – из 18 действующих отделений 16 оборудованы банкоматами, работающими на прием наличных.

Как объяснил «Деньгам» юрист Всеукраинской общественной организации по защите прав потребителей финансовых услуг Анатолий Соболевский, действия банка в данном случае вполне законны. У банков есть право самостоятельно устанавливать размер комиссии при расчетно-кассовом обслуживании. Правда, данное обстоятельство должно быть обозначено в договоре. Ведь погашение задолженности является одним из условий пользования кредитной картой. И банк должен заранее уведомить клиента о наличии такой комиссии.

Платная справка

Если заемщик хочет быть уверен в том, что кредит полностью погашен и банк не начислит никаких дополнительных платежей, он может получить у банка справку. Вот только, к примеру, заплатить за спокойный сон придется… 100 грн. Такие условия действуют в «ПриватБанке». Если же есть желание уточнить в этом банке размер текущей задолженности, необходимо заплатить 30 грн.

Причем, тарифы на эту услугу меняются достаточно динамично. Киевлянка Алла Коцан в марте 2012 года оформила платежную карту «Кредитка «Универсальная». Согласно выданной ей «памятке клиента», стоимость справки о состоянии задолженности составляла 20 грн. Но уже в мае тарифы изменились. Стоимость такого «документа» выросла на 10 грн.

Старший партнер адвокатской компании «Кравец, Новак и партнеры» Ростислав Кравец объяснил корреспонденту «Денег», что банк имеет право повышать тарифы, если это право предоставлено ему условиями договора. Но при оформлении кредитной карты Алла никакого договора не подписывала, а только заполнила анкету. Поэтому, если одностороннее изменение тарифов не предусмотрено договором, она имеет право требовать оплатить услугу по тем тарифам, которые указывались изначально. Впрочем, для этого ей придется отстоять свое право в суде. Естественно, вряд ли кто-то из банковских клиентов готовы идти в суд из-за 10 грн.

Еще один сюрприз – в кассах «ПриватБанка» не принимают к оплате монеты. Если клиенту нужно погасить задолженность в размере 30,5 грн, с него возьмут 31 грн. «В банке монеты «не ходят», сообщили мне в кассе», – рассказывает Алла. Сдача зачисляется на некий счет, но наличными не выдается, как рассказала нам недовольная клиентка. Хотя, как показал собственный опыт корреспондента «Денег», мелочь банк все-таки принимает – он просто не имеет права отказывать в приеме законных платежных средств, каковыми являются монеты.

Ростислав Кравец говорит, что данные действия банка незаконны. Но НБУ давно не обращает внимания на перечисленные нарушения. И не привлекает финансовые учреждения к ответственности. Кроме того, банковские клиенты в большинстве своем не имеют времени и желания писать жалобы в контролирующие органы, чем и пользуются некоторые банки.

Спешить не надо!

До кризиса финучреждения активно взимали комиссию за досрочное погашение кредита. В среднем «штраф» составлял 1–3%  суммы досрочного  погашения. Такие условия в свое время действовали в «Укрсоцбанке», «УкрСиббанке», «Кредобанке», Universal Bank, «Дельте».

Летом 2011 года комиссии за досрочное погашение были запрещены на законодательном уровне с принятием ЗУ «О защите прав кредиторов и потребителей финансовых услуг». Но некоторые банки продолжают их применять. К примеру, в «Дельтабанке» корреспондентам «Денег» объяснили, что новые договора, которые были заключены после принятия закона, освобождены от штрафных санкций. А вот по кредитам, выданным до этого момента, комиссии за опережение графика погашения сохраняются.

Представитель банковского лобби в парламенте Юрий Полунеев зарегистрировал законопроект, разрешающий вводить штрафы за досрочное погашение. Более того, депутат предлагает и вовсе ввести обязательную комиссию для «торопыг» – 0,5–1% суммы погашения.

Пока же банкиры ищут другие пути компенсирования недополученного дохода. В частности, некоторые в качестве альтернативы штрафу за досрочное погашение вводят плату «за пересчет графика погашения». К примеру, в «Астра Банке» за эту «услугу» берут 150 грн.

Должник платит дважды

Еще один оригинальный способ заработка придумали в «Идея Банке». Если заемщик допустил просрочку и сотрудник банка позвонил ему, чтобы напомнить о долге, это обойдется клиенту в 15 грн. За письмо-напоминание придется заплатить 20 грн. Личный приезд сотрудника банка к заемщику – 85 грн. Если банк будет вынужден обратиться в суд для взыскания задолженности, кроме штрафов и пени должник обязан будет уплатить еще 100 грн. Корреспондент «Денег» наткнулся на эти тарифы прямо в отделении финучреждения. Судя по всему, они были там размещены для устрашения неплательщиков. Стоит ли говорить, что эти платежи применяются параллельно с немалыми штрафными санкциями за просрочку платежа.

Но в данном случае возмущаться нечего. Если клиент не выполняет взятые на себя обязательства, банк имеет право применять к нему любые санкции. Главное условие – они должны быть прописаны в договоре.

Резюме: Банки имеют право самостоятельно устанавливать стоимость своих услуг. Но все расходы по обслуживанию кредита должны быть прописаны в договоре.

Лишнего не платим

Перед подписанием кредитного договора или договора на обслуживание кредитной карты:

Изучаем договор, есть ли там ссылки на общие Правила/тарифы на обслуживание в банке

Интересуемся, какова стоимость выписок о состоянии задолженности, справок о погашении кредита и тарифов на РКО

Ищем, нет ли в договоре формулировки в стиле «банк имеет право изменять тарифы, и заемщик заведомо дает на это свое согласие»

Выясняем, взимает ли банк комиссию за перечисление средств с текущего счета на ссудный, за зачисление на ссудный или текущий счета

Уточняем, нет ли специальных комиссий при разных способах погашения кредита (через кассу, через cash-in-банкомат, списание со счета и т.д.)

Внимание!

С банком можно судиться, чтобы отстоять свои права. Но намного разумнее, с точки зрения сохранения денег и времени, сразу выбрать банк с подходящими условиями и тарифами.

Елена Колосовская, Деньги