За дорогие вклады к банкам будут применят санкции

В Нацбанке намерены ограничить кредитные учреждения в возможности привлекать дорогие средства населения. Банки, устанавливающие чрезвычайно высокие ставки по депозитам, увеличат отчисления в Фонд гарантирования вкладов физических лиц.

Эта инициатива логична, поскольку средняя стоимость привлечения ресурсов у граждан уже приблизилась к 20% годовых, говорят участники рынка, но просят применять к банкам индивидуальный подход.

В НБУ и Фонде гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) обеспокоились тем, что банки привлекают средства населения по завышенным ставкам. Поэтому регулятор и фонд начали готовить новый механизм расчета отчислений в ФГВФЛ для тех учреждений, которые платят клиентам больше, чем их конкуренты. ‘Банк, привлекающий средства по очень высокой ставке, ведет рисковую политику. У фонда есть возможность ввести дифференцированную ставку отчислений’,— заявил вчера директор генерального департамента банковского надзора НБУ Алексей Ткаченко. По его словам, показателем, позволяющим выявлять такие банки, может стать превышение средней депозитной ставки банка над среднерыночной.

Сейчас банки платят в ФГВФЛ регулярный ежеквартальный сбор, который дифференцирован лишь по видам валют: 0,5% от суммы вкладов в гривне, 0,8% — в иностранной валюте. Однако эта модель не учитывает риска банкротства учреждения и последующего возникновения необходимости компенсации вкладов из средств фонда. ‘Банки с нарушенной ликвидностью привлекают средства по завышенной цене, что несет угрозу для вкладчиков,— отмечает директор-распорядитель ФГВФЛ Елена Шарова.— Но вкладчики должны нести солидарную ответственность, так как им следует понимать, что высокие ставки означают рисковые операции’.

Поэтому предложена идея с повышенными отчислениями. ‘Например, если у банка ставка по вкладам составляет 18%, а на рынке — 14-15%, то к нему будет применяться повышенный коэффициент. В результате банк будет отчислять в фонд больше средств’,— говорит господин Ткаченко. Согласно индикатору средних депозитных ставок для населения UIRD, который рассчитывается ежедневно, вчера годовые вклады в гривне стоили 19,58%, в долларах — 8,12%, евро — 6,91%. По данным компании ‘ПРОСТОбанк консалтинг’, дороже всех годовые депозиты в гривне привлекает банк ‘Русский стандарт’ (26,5%), в долларах — Авант Банк (11,25%), в евро — Городской коммерческий банк (10,95%).

Крупные банки в целом поддерживают необходимость введения отдельных ставок отчислений для банков, которые ведут рискованную депозитную политику. Однако решение о платежах, по их мнению, должно приниматься индивидуально. ‘Когда мы видим у банка очень высокие депозитные ставки, то почему-то не анализируем, сколько составляет база депозитов в общей сумме пассивов. Возможно, что их очень мало, и ставка по вкладам не влияет на стоимость кредитов,— говорит старший советник Альфа-банка Роман Шпек.— Или банк мог купить портфель проблемных долгов, у него возникла потребность в ликвидности, чтобы закрыть разрывы в балансе, и он вынужден привлекать депозиты’.

Представители небольших банков считают эту инициативу неприемлемой для рыночной экономики. ‘Размер ставок определяется конкуренцией. Все учреждения, которые хоть как-то кредитуют, готовы предлагать довольно высокие ставки по депозитам,— отмечает председатель правления банка ‘Русский стандарт’ Игорь Дорошенко.— Банкам нужна гривневая ликвидность для кредитования. А взять ее можно либо на межбанке, где ставки доходили до 70%, либо у населения, что дешевле. Нужно всем вместе снижать стоимость ресурсов, а не вводить какие-то ограничения’.

При этом банкиры считают, что высокие депозитные ставки — это временное явление. ‘Обычно пик стоимости вкладов держится всего несколько месяцев. Сейчас этот процесс затянулся из-за политики, которая провоцирует недоверие к гривне, а валютный курс влияет на рост процентных ставок. Вскоре должна сработать экономика: если она будет улучшаться, ставки уже будут не так важны’,— считает председатель правления банка ‘Финансы и Кредит’ Владимир Хлывнюк. В результате введения повышенных коэффициентов банкам придется конкурировать за розничных клиентов в большей степени с помощью не финансовых, а других преимуществ, например повышенной ставки при досрочном расторжении депозита. ‘Если ставки у всех банков будут приблизительно на одинаковом уровне, им придется привлекать вкладчиков качеством обслуживания, новыми продуктами, бесплатными картами, бонусами’,— уверен председатель правления банка ‘Хрещатик’ Дмитрий Гриджук.

Елена Губарь