Взыскание в законе

23 апреля 2014 года в Москве состоялась знаковая конференция «Десять лет коллекторскому рынку в России». В процессе этого мероприятия состоялось три сессии.

На первой из них обсуждали изменения в законодательстве в области потребительского кредитования, на второй пытались дать полный ответ на вопрос о том, как работает рынок взыскания в условиях охлаждения кредитования. Третья сессия прошла в формате «круглого стола» по теме «Стандарты взаимодействия кредиторов и агентов». Организатором столь значимой для отечественной индустрии взыскания просроченной задолженности конференции стала Национальная ассоциация коллекторских агентств (НАПКА). О законодательных инициативах, особенностях взаимодействия с регулятором, перспективах взыскания долгов по налогам и динамике предпочтений потребителей финансовых услуг в России рассказали ведущие эксперты.

По всей строгости закона

Открывал мероприятие президент НАПКА Алексей Саватюгин. В своем приветственном слове он подчеркнул, что впервые законодатели определили деятельность по профессиональному взысканию задолженности, правила игры на этом рынке. Сделано было это в законе «О потребительском кредите (займе)», который вступает в силу с 1 июля 2014 года. Небольшая глава в отраслевом законе, касающаяся работы коллекторских агентств – это серьезный шаг к совершенствованию регулирования, но его, безусловно, недостаточно для полноценного функционирования рынка. По крайней мере, принятие норм, регулирующих деятельность на федеральном уровне, говорит о том, что рынок признан государством, подчеркнул эксперт. Алексей Саватюгин напомнил, что в 2014 году будет принят еще ряд законодательных инициатив. Закон о финансовом омбудсмене, закон о банкротстве физических лиц, поправки в законы о БКИ, о персональных данных, о банках и банковской деятельности, о саморегулируемых организациях (СРО) и целый ряд других нормативных актов, которые давно обсуждают и ожидают профессиональные участники рынка. Особо отметить следует и то, что в текущем году у коллекторского рынка появится официальный регулятор. Предстоит еще много сделать профессиональным участникам и специалистам по индустрии взыскания просроченной заложенности для формального закрепления норм своей деятельности. Зато благодаря активной работе НАПКА, неформальные правила поведения и этический кодекс для коллекторов уже существуют в реальности.

Положительных новостей по итогам прошлого года для коллекторов было достаточно. Так, по данным эксперта, в 2013 году рынок в сегменте «банки – агентская схема» вырос на 25-30% сегменте «МФО – агентская схема» на 50-55%. А макроэкономическая ситуация в России говорит о том, что в ближайшее время коллекторы без работы не останутся.

Президент, председатель совета директоров компании «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева, которая была модератором первой сессии конференции, согласилась с Саватюгиным в том, что коллекторы без работы в ближайшее время не останутся. Но специалистам легче в ежедневной деятельности от этого не будет. Нужно понимать, что просроченная задолженность увеличивается определенным образом: падает платежеспособность заемщиков по тем кредитам, которые выдавались год-полтора назад, когда банки достаточно либерально подходили к оценке заемщика. Сегодня уже все видят, что таким заемщикам тяжело расплачиваться по своим обязательствам. По данным эксперта, сегодня приходится по 1,4 кредита на заемщика, хотя есть отдельные граждане, которые ухитрились взять 17 кредитов в банках и микрофинансовых организациях (МФО). В этой связи тема регулирования становиться очень востребованной, ведь защитить прав заемщиков и кредиторов в сложных жизненных ситуациях – это сейчас одна из самых важных задач, которая стоит перед законодателями.

Заместитель председателя комитета по собственности Государственной Думы России Сергей Гаврилов в начале своего доклада поздравил всех присутствующих с юбилеем рынка. Долгое время розничное кредитование было одним из флагманов развития экономики и банковского бизнеса в нашей стране. Однако понятно, что оно не должно опережать рост покупательной способности населения, кроме того, следует учитывать особенности рынка труда. В работе банков был заметен «перекос» в сторону интересов заемщиков. От этого могли пострадать все лица, держащие счета в банках, как юридические, так и физические, другие кредиторы и т.д. Сложившуюся на рынке ситуацию нужно было сбалансировать. Эксперт подчеркнул, что позиция официальной власти не «прокредиторская», а абсолютно здоровая, ответственная государственная позиция, учитывающая макроэконмоические реалии – те, которые переживает Россия весной 2014 года.

Ведя речь о законопроекте о банкротстве физических лиц, эксперт отметил, что в процессе доработки нормативного акта специалисты посчитали целесообразным, что вопросы банкротства индивидуальных предпринимателей будут в подчинении арбитражных судов. Срок, установленный для банкротства для индивидуальных предпринимателей, должен быть сокращен до 1 года, а для физических лиц – до 3 лет. Среди экспертов есть желание ограничить рассмотрение дел о банкротстве суммой в 300 тыс. рублей. Изначально была идея взять за «финансовый рубеж» рассмотрения дела и от 50 тыс. рублей. А со стороны экспертной группы председателя Совета Федерации России Валентины Матвиенко было предложено в качестве такой границы 500 тыс. рублей. Вопрос этот до сих пор обсуждаемый, но, вероятнее всего, что законодатели остановятся на «компромиссной цифре» в 300 тыс. рублей. А после вступления закона в силу посмотрят на правоприменительную практику, а далее уже будут регулировать размер «суммы рассмотрения» посредством поправок. В процессе доработки нормативного акта специалисты остановились на некоторых моментах, но, в целом, считают свою позицию сбалансированной. Признано целесообразным участие финансового управляющего в деле банкротства. Кроме того, предполагается принять ряд обеспечительных мер вплоть до запрещения выезда за границу физическим лицам – должникам.

В заключении эксперт подчеркнул, что итоги деятельности НАПКА на государственном уровне воспринимаются с большим удовлетворением. Эксперт уверен, что уникальная роль, которую играют в экономике и жизни общества коллекторские агентства, со временем возрастет. На уровне саморегулируемой организации была проведена настолько качественная работа, что это повод поставить вопрос о повышении статуса. «Мы плотно работаем с НАПКА по целому ряду вопросов, – подчеркнул эксперт. – Я считаю, что такая деятельность доказала свою значимость, высокую ответственность и необходимость своего существования в российских экономических реалиях. Опыт показывает, чем активнее профессиональное сообщество, тем ярче результаты». Комитет готов к уважительному диалогу с профессиональным сообществом коллекторов и в будущем, подытожил свое выступление Сергей Гаврилов.

Заместитель директора департамента финансовой политики Министерства финансов России Сергей Платонов заявил, что десять лет успешного существования на рынке вызывают уважение. Создание законодательных норм позволяют обеспечить профессиональную работу в долгосрочной перспективе. С 1 июля 2014 года вступает в силу закон о потребительском кредитовании. Он позволит снять необоснованные претензии, которые иногда возникают к представителям коллекторских агентств. К примеру, специалисты по взысканию не смогут звонить должникам в будни с 10 вечера до 8 утра следующего дня. Четкий временной интервал для звонков гражданам установлен и в выходные дни. Описаны критерии на личные встречи. Запрещено общение с заемщиками, срок выполнения обязательств которых еще не наступил и т.д.

Крымские новости

Председатель исполнительного комитета Российского союза налогоплательщиков Артем Кирьянов рассказал, что уже подготовлен проект о налоговых консультантах. Этот сегмент будет регулироваться как СРО. Эксперт подчеркнул, что всей отрасли коллекторов «требуется агрессивное PR-вмешательство», потому что даже представители Службы судебных приставов считают, что в отношении коллекторов со стороны закона следует принимать только ограничительные меры. Никаких доводов профессионального характера никто не приводит: это эмоциональное восприятие вопроса. А отношение людей к коллекторам может сыграть важную роль в переломный момент для отрасли, которым, безусловно, будет вступление в силу нового законодательства. «Мы готовы методически поддержать этот процесс, насколько мы в силах, – продолжил Кирьянов. – Хотелось бы провести совместные мероприятия по линии общественного совета». Он подчеркнул, что следует серьезно рассмотреть перспективы сотрудничества коллекторов с Налоговой службой. Особенно продуктивным оно будет, когда речь пойдет о некрупных долгах граждан перед какими-либо государственным ведомствами.

Начальник главного управления микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута рассказал, что регулятор подписал с НАПКА важное соглашение о работе с просроченной задолженностью. Был создан целый механизм разрешения споров. Эксперт также отметил, что СРО может работать очень качественно. А мировая практика показывает, что СРО может быть эффективнее официальных государственных ведомств. Опыт НАПКИ в этом вопросе можно назвать впечатляющим. В России сегодня еще есть проблемы с «серыми» коллекторскими агентствами. В Центробанк поступает очень много жалоб на представителей этих организаций. Банк России готов к плотному диалогу с НАПКА по решению проблем рынка и совершенствованию индустрии взыскания.

Вице-президент Ассоциации региональных банков России (АРБР) Олег Иванов в своем обращении к участникам конференции призвал начать обсуждать на профессиональном уровне тему работы с заемщиками в Крыму и возможности налаживания отношений с банками на вновь обретенных российских территориях.

Статистика – упрямая вещь

После перерыва, в начале второй сессии конференции выступил глава глобальной консультационной практики региона EMEA компании Experian Бурак Киликоглу, который рассказал о возможностях по совершенствованию деятельности по взысканию задолженности во времена экономических потрясений. По его мнению, в фокусе внимания должны быть такие факторы как эффективность затрат и механизм, которым осуществляется возврат задолженности.

Заместитель директора по развитию Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин рассказал о том, что темпы роста необеспеченного кредитования в банках сокращаются. Но растет доля заемщиков, которым становится все тяжелее обслуживать взятые ранее кредиты. Объем просроченной задолженности за 2013 год вырос на 43%, при этом рынок долгов растет диверсифицировано. Наибольшее увеличение просрочки зафиксированной в сегменте кредитных карт и займов на покупку товаров. В то же самое время в сфере автокредитования и ипотеки увеличение нельзя назвать особенно заметным. Концентрация рисков сегодня по-прежнему находится в сфере необеспеченного кредитования. В атокредитовании ситуацию можно назвать стабильной, а по ипотеке показатели даже улучшаются. В заключение своего выступления, эксперт призвал коллекторов работать с заемщиками-должниками с «банковским подходом»: не просто взыскивать долги, но и сохранять граждан для дальнейшего сотрудничества с отраслью.

Старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер констатировал, что сегодня снижается индекс потребительской уверенность. Но ситуация действительно выглядит неоднозначной. В то время как два сегмента кредитования (по кредитным картам и кредитам на товары) «падают», показатели по ипотеке улучшаются. Банки начинают передавать коллекторам в работу все более «ранние портфели». Ключевым показателем эффективности для коллекторов является уровень конвертации обещаний в реальные платежи: с 2013 года он снизился на 5%. Должники при этом стали более коммуникабельными и финансово грамотными. Все чаще отмечаются ситуации, когда они «обещают, но не платят». Объяснение простое: работает фактор неопределенности. Люди не знают, что их ждет завтра, и предпочитают «придержать» те средства, которые находятся у них в руках.

Генеральный директор Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Гюзель Имаева рассказала о том, как поменялись потребительские предпочтения в области финансовых услуг за 10 лет наблюдений. Если провести ретроспективный анализ, нужно отметь, что благосостояние населения в России выросло за обозначенный период. Одновременно доля пользователей банковских услуг за 10 лет также существенно возросла. У населения поменялось восприятие. Если в начале наблюдений люди скорее попросили бы в долг у родственников и знакомых, то сегодня в случае денежных затруднений они обратятся в банк. В середине 2013 года был зафиксирован наивысший уровень доверия к финансовым институтам. Сегодня он упал, но среди других организаций банки по-прежнему пользуются наибольшим доверием у россиян.

В заключение второй сессии первый вице-президент НАПКА Александр Морозов вручил премии «За профессионализм и объективность в освещении деятельности профессиональных взыскателей». Награды получили информационное агентство Bankir.Ru, журналы «Банки и деловой мир», «Аналитический банковский журнал», «Банковское обозрение», телекомпания «НТВ+», газеты «Известия», «РБК Daily», отдел финансов газеты «Коммерсант».