Ответ читателю: как банки возвращают зависшие вклады?

В последнее время количество банков, в котором «зависают» депозиты физлиц неугомонно растет. Подскажите, как происходят выплаты, если в банк введут временную администрацию? Что делать, если сумма вклада большее 200 тыс. грн.? Елизавета, Киев

Согласно закону Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц», размер гарантированной суммы возмещения по депозитным вкладам из Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ), включая проценты, составляет 200 тыс. грн. Вкладчиком в одном банке может быть открыто сразу несколько депозитов. Главное, чтобы общая сумма не превышала 200 тысяч. Если денег больше, шансы их получить есть, хотя и не слишком велики. Да и ждать ту часть суммы, что свыше 200 тыс грн, придется долго. Особо обратим внимание, что 200 тыс грн – это лимит ответственности ФГВФЛ по вкладам в одном банке.

Для получения сумм свыше 200 тыс грн, необходимо подать заявление ликвидатору банка, чтобы быть включенным в реестр кредиторов. Сделать это надо в течение 30 дней с момента публикации информации об отзыве банковской лицензии проблемного банка в официальных источниках. Если вкладчик по уважительным причинам не успевает подать заявление в срок, он может быть включен в список кредиторов только по решению суда.

Согласно ст.52 (Очередность и порядок удовлетворения требований к банку, оплата расходов и осуществление платежей) закона Украины «О системе гарантирования вкладов…» вкладчики, депозиты которых превышают гарантированную сумму (сейчас – упомянутые 200 тыс грн), находятся на четвертом месте в очередности удовлетворения требований кредиторов банка. «Вряд ли дело дойдет до четвертой очереди. Поэтому после введения временной администрации в банк шансы вернуть средства физлицу в сумме, превышающей 200 тыс. грн., крайне малы», – предупреждает адвокат, старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

После признания банка неплатежеспособным и после того, как Фонд гарантирования введет временную администрацию (назначается максимум на 3 месяца, а для банков, обязательства которых составляют от 10% общих обязательств системы, – на 6 месяцев), ФГВФЛ будет искать инвестора для оздоровления банка. Если инвестор найдется, то у вкладчиков резко вырастет вероятность получить те суммы, что свыше 200 тыс грн.

Инвестор начнет пополнять капитал восстанавливаемого банка, чтобы возобновить его платежеспособность. После чего вкладчики начнут получать свои деньги. Именно так произошло во время кризиса 2008 года с банком «Надра» – его спас новый акционер, Дмитрий Фирташ.

Обычно после того, как в банке вводится временная администрация, ФГВФЛ через отделения проблемного банка или через банки-агенты начинает выплату вкладов, срок которых уже истек. Тогда выплачиваются средства с бессрочных вкладах и текущих счетах в рамках суммы гарантированного возмещения, а также те проценты, что насчитаны до дня отнесения банка к категории неплатежеспособных.

Если же до окончания срока действия временной администрации инвестор все-таки не найдется, то ФГВФЛ подает в НБУ предложение о ликвидации банка.

Фонд НЕ возмещает:

– вклады в банковских металлах;

– деньги, переданные банку в доверительное управление;

– вклады до 10 грн.;

– вклады по депозитному сертификату на предъявителя;

– вклады, размещенные на индивидуальных условиях;

– вклады, выступающие обеспечением по полученному кредиту.

Как выплачивается вклад

– Процедура возврата средств с карточных счетов та же, что и по возврату депозитов!

– Возмещение вкладов в иностранной валюте производится по курсу Нацбанка на дату отнесения банка к категории неплатежеспособных.

– Если возмещение выплачивается родителям (усыновителям) или опекунам (попечителям), дополнительно к указанным документам одного из родителей (усыновителей) или опекунов (попечителей) предоставляется нотариально заверенная копия свидетельства о рождении ребенка или нотариально заверенная копия документа, подтверждающего статус законного представителя лица (решение суда и т.п.).

– Для получения возмещения по наследству наследник кроме заявления о выплате, копии паспорта и идентификационного кода подает в Фонд нотариально заверенную копию свидетельство о праве на наследство.

– Вкладчик, проживающий за границей, может получить выплату через уполномоченного представителя в Украине.

Чтобы получить возмещение, необходимо:

– заявление (рекомендуемая форма размещена на сайте www.fg.gov.ua);

– копия паспорта (или другого документа, удостоверяющего личность);

– копия идентификационного года или копия страницы паспорта, где сделана отметка о наличии права осуществлять любые платежи по серии и номеру паспорта;

– договор вклада (не обязательно, но лучше его иметь)

Что происходит с банком и вкладчиками, когда в банке начинаются проблемы

1. НБУ проводит проверку банка.

– оформляются ли вклады и счета, ведутся ли операции согласно законодательству Украины («Закон о банках и банковской деятельности) и нормам НБУ (постановления492 и 22);

– принимаются ли вклады на рыночных условиях;

– отсутствуют ли признаки инсайдерских отношений между банком и какими-то вкладчиками;

– выполняет ли банк требования вкладчика или другого кредитора в течение пяти и более рабочих дней;

– достоверно ли банк обнародует отчетность и другую информацию.

2. Если найдутся серьезные нарушения, то НБУ относит банк к категории проблемных.

ВАЖНО! Информация о том, что банк отнесен к категории «проблемных» НЕ ОБНАРОДУЕТСЯ! На приведение своей деятельности в соответствие с законодательством банку дается 180 дней.

3. Если в течение 180 дней деятельность банка не была приведена в соответствии с законодательством, НБУ может отнести его к категории неплатежеспособных.

Также неплатежеспособным банк МОЖЕТ (но не обязательно) может быть назван, если:

– банк не выполняет в течение 10 рабочих дней 10% и более своих обязательств перед вкладчиками и другими кредиторами банка;

– регулятивный капитал банка снизился до менее 40 млн. грн. и/или норматив адекватности окажется ниже 3,3%).

4. Если Нацбанк признает банк неплатежеспособным, то на следующий после этого день ФГВФЛ вводит в банке временную администрацию (ВА).

ВАЖНО! ВА назначается в банк максимум на три месяца. Для системообразующего банка (обязательства которого составляют 10% общих обязательств системы) – на 6 месяцев.

5. Фонд гарантирования вкладов начинает выплаты:

– вкладов, срок которых истек, в рамках суммы гарантированного возмещения (не более 200 тыс. грн.);

– средств на бессрочных вкладах и текущих счетах в рамках суммы гарантированного возмещения (не более 200 тыс. грн.).

– плюс проценты насчитанные до дня отнесения банка к категории неплатежеспособных.

ВАЖНО! Выплата может производиться через отделения проблемного банка или через банки-агенты.

6. Фонд гарантирования вкладов ищет инвестора в течение срока до трех(шести) месяцев с момента признания банка неплатежеспособным.

Если инвестор нашелся – он вливает деньги в банк для возобновления его платежеспособности.

Если инвестор все-таки не найдется, то Фонд гарантирования подаст в Нацбанк предложение о ликвидации банка.

7. Через 5 дней после подачи предложения Фондом Нацбанк принимает решение о ликвидации банка и отзыве банковской лицензии.

ВАЖНО! Начисление процентов по вкладам прекращается со дня принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка.

8. На следующий после решения НБУ день Фонд гарантирования вкладов размещает информацию о ликвидации у себя на сайте.

9. Фонд формирует списки вкладчиков, которым полагается возмещение в рамках лимита ответственности Фонда(200 тыс грн) – с именами и точными суммами. На это отводится три дня. Участия самих вкладчиков не требуется. Но после объявления о ликвидации банка важно уточнить в уполномоченном Фондом банке – правильно ли занесены данные.

10. Исполнительная дирекция Фонда утверждает реестр вкладчиков для осуществления выплат.

11. Фонд начинает выплату возмещений, о чем сообщает в газетах «Урядовий кур’єр», «Голос України» и у себя на сайте. Выплата начинается не позднее семи дней с момента решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка.

12. Фонд проводит выплаты через банки-агенты в рамках гарантированного возмещения (200 тыс. грн.), с вычетом сумм, уже выплаченных во время действия ВА.

ВАЖНО! Выплаты можно получать на протяжении всего срока ликвидации (1 год) со дня получения от Фонда средств.

13. Уполномоченное лицо в Фонде определяет перечень кредиторов банка и порядок удовлетворения их требований.

Вкладчикам, сумма вклада которых превышает 200 тыс. грн. необходимо подать заявление ликвидатору банка, чтобы быть включенным в реестр кредиторов. Срок подачи заявлений – месяц с момента публикации информации об отзыве банковской лицензии.

ВАЖНО! Если вкладчик не успевает это сделать вовремя, он может быть включен в список кредиторов лишь по решению суда.

14. Уполномоченное лицо в Фонде письменно оповещает кредиторов о порядке удовлетворения их требований.

Вкладчики, депозиты которых превышают гарантированную сумму, находятся на четвертом месте в очередности удовлетворения требований кредиторов банка. Физические лица, платежи которых были заблокированы, – на шестом.

15. Фонд завершает выплату гарантированных сумм возмещения.

Процедура завершается в день внесения записи о ликвидации банка как юридического лица в Единый госреестр юрлиц.

Деньги