Как бизнесу избежать проблем с неплатежеспособными банками

Бизнес, как и граждане, стал заложником проблем ликвидности банковского сектора.

В последние полгода у предпринимателей начали возникать проблемы, связанные с финансовыми учреждениями, в которых они обслуживаются. Иногда это приводит к потерям клиентов и важных контрактов вседствие того, что банк может не выдать деньги с депозита или заблокировал счет, пишет журнал Твой номер №9/2014, который мобильный оператор ‘Киевстар’ выпускает для малого и среднего бизнеса.

НБУ с начала года признал неплатежеспособными 17 банков: Актив Банк, Брокбизнесбанк, банк ‘Форум’, Реал Банк, ‘Даниель’, банк ‘Меркурий’, Интербанк, Промэкономбанк, Пивденкомбанк, Захидинкомбанк, АКБ Банк, Банк Старокиевский, Финростбанк, Еврогазбанк, банк ‘Золотые ворота’, УФС Банк и Терра Банк. В эти финансовые учреждения была введена временная администрация из Фонда гарантирования вкладов физических лиц, а все счета юридических лиц были заморожены.

В результате в ‘заложники’ попали средства компаний более чем на 11 млрд грн. Из них почти 3 млрд грн — текущие счета компаний. Кроме того, у бизнеса возникают проблемы с банками, которые еще официально не признаны проблемными. Таких, по мнению экспертов, на рынке до полусотни. Среди них как средние, так и небольшие финансово-кредитные институты, в которых возник кризис ликвидности — нехватка средств на счетах. Работая с таким банком, предприниматель может столкнуться с многими трудностями.

Как свидетельствует практика, основными проблемами являются:

• задержки в проведении платежей с расчетного счета;

• задержки в выдаче депозитов;

• отказ в проведении денежных операций без объяснения причин (в связи с отсутствием средств).

Это приводит к невозможности для бизнеса свободно распоряжаться своими средствами, вовремя платить налоги, выплачивать зарплату. Если компания уже попала в такую ситуацию, возможных путей выхода из нее немного. ‘В сегодняшних условиях говорить о юридической защите сложно, потому что эффективность любых юридических механизмов приближается к нулю. В определенной степени защитой может быть диверсификация рисков, а именно — распределение финансовых потоков между несколькими более-менее устойчивыми банками, которые не относятся к проблемным’, — рассказывает адвокат юридической компании ‘Грамацкий и партнеры’ Игорь Реутов.

В случае ликвидации банка наиболее негативным последствием будет потеря средств. И если физическим лицам гарантируется возврат до 200 тыс. грн, то юридические лица лишены и этого права. Они смогут требовать у банка свои средства только в процедуре банкротства. И то лишь после погашения требований физических лиц. ‘Теоретически забрать свои деньги можно имуществом банка, — говорит директор компании по обслуживанию инвестиций Investment Service Ukraine Иван Герасименко, однако тут же уточняет: — Если оно у банка есть’.

Чего не делать

Попав в ситуацию с замораживанием своих счетов в банке, предприниматели пытаются решать эту проблему, в том числе и неформальными путями. Как рассказывают бизнесмены, на рынке работают множество ‘агентов’, которые предлагают за 50% от суммы на счете решить вопрос с возвратом денег из проблемного банка. Раньше они брались за суммы от 10 млн грн, но кризис и их заставил снизить планку. ‘Мы получали несколько таких предложений, однако отказались, потому что не было уверенности, что данные ‘агенты’ — не аферисты, — рассказывает один из бизнесменов, чьи счета остались замороженными в ликвидируемом банке. — Все они просили предоплату и обещали возврат денег через месяц. Сохранить для бизнеса даже 50% от своих средств в проблемном банке — это успех. Однако связываться с мошенниками — себе во вред’. Юристы так же рекомендуют воздержаться от подобных предложений.

Что делать?

Если перевести счет в другой банк вовремя не удалось, то следует подавать жалобу в НБУ. Кроме того, если суммы на счете небольшие и равны трем-четырем размерам налогов, уплачиваемых ежемесячно, юристы рекомендуют заплатить налоги авансом. ‘За неперечисление налогов ответственность несет банк, а не плательщик’, — объясняет Ростислав Кравец, адвокат и старший партнер адвокатской компании ‘Кравец и Партнеры’.

Такой ход бизнес использует часто, потому что в случае возникновения проблем финучреждение в первую очередь рассчитывается по обязательствам перед государством, рассказывает заместитель председателя правления Укргазбанка Станислав Шлапак. Если после уплаты налогов сумма на счету все же остается, юрист рекомендует открыть счета для сотрудников-физлиц и направить им средства в виде возвратной беспроцентной финансовой помощи. Тогда есть шанс получить эти деньги через Фонд гарантирования вкладов.

Диагностика банка

Задержки в перечислении и зачислении денежных средств на счет больше двух дней и ограничении выдачи наличных денег в банкоматах — это явный признак того, что у банка есть проблемы с ликвидностью. Кроме того, одним из очевидных признаков проблем может стать сложное финансовое положение владельца банка. ‘У нас в Украине владельцами многих банков являются физические лица. Если владелец банка попал в ‘политическую немилость’, то это может означать и возможные проблемы с вашими деньгами в его финучреждении’, — объясняет Иван Герасименко.

Среди признаков проблемности можно также отметить рост плохих активов банка. По оценкам международных финансовых институтов, проблемные активы украинских банков превышают 40% от их общего кредитного портфеля (по официальным данным НБУ, не превышают 10%). Но в некоторых финансово-кредитных учреждениях ситуация может быть намного хуже. Как правило, это банки с большим старым ипотечным портфелем, а также значительным портфелем кредитов в валюте.

К косвенным признакам наличия проблемной задолженности можно отнести чрезмерные предложения по депозитам. Ведь если банку не возвращают кредиты, он не может обслуживать свои обязательства по выплате депозитов, срок которых наступил, и вынужден привлекать новые депозиты, предлагая вкладчикам более высокие процентные ставки. По сути, это та же пирамида, только в рамках закона.

Узнать о проблемах банка можно по отчетности, которую финучреждения обязаны публиковать ежеквартально. Кроме наличия или отсутствия у банка прибыли отчетность показывает структуру задолженности (активов) по категориям (от 1 — лучшие, до 5 — худшие), показатели ликвидности, наличие крупных кредитных рисков. Вся эта информация находится в приложениях к отчетности, а именно — в Приложении №6, примечание ‘Отдельные показатели деятельности банка’.

Если проблемы банка с ликвидностью эпизодические и реальной угрозы платежеспособности финансового учреждения нет, то сам банк пытается предупредить своих клиентов, рассказывает Станислав Шлапак. ‘Банкиры, как правило, обзванивают своих клиентов и предупреждают о временных проблемах, а также предлагают пути их решения с целью избежания неудобств при расчетах’, — отмечает он. Однако если банк не сообщил о проблемах и начал задерживать платежи, то это признак серьезности этих проблем, подчеркивает финансист.

Именем Закона

В случае вхождения в банк временной администрации — без суда не обойтись. И обращаться в суд необходимо сразу же после отказа банка проводить операции, подчеркивает Иван Герасименко. Это даст возможность раньше встать в очередь за ликвидационной массой банка и сохранить хотя бы часть средств. ‘Мы в список к временному администратору попали. Писали, что готовы имуществом забрать, однако ответа так и не получили, — сетует владелец одной из пострадавших компаний. — Лучше ситуацию до неразрешимых проблем не доводить. Для этого необходимо постоянно мониторить платежеспособность своего банка’.

Топ-10 надежных банков

Дело