Страховики «вычеркнули» бойцов АТО из своих клиентов

Адвокаты уверены, что вопросы страхования украинцев, принимающих участие в боевых действиях в зоне АТО, должны быть решены на законодательном уровне.

«Страхование жизни бойцов в зоне АТО – дело щепетильное. Во всем мире война включена в список форс-мажоров и освобождает страховые компании от выплат страховых премий в случае смерти застрахованного. В Украине сложная ситуация. У нас уже было пару таких выплат. Пока это не массовое явление, мы берем на себя эти расходы и выплачиваем страховки. Но предпочитаем сильно об этом не распространяться, чтобы к нам не хлынули желающие», – рассказал ДеПо на правах анонимности глава правления одной из крупнейших украинских страховых компаний.

По его словам, и его СК, и конкуренты не будут официально распространяться на эту тему, чтобы не подпортить себе репутацию. Да и в том, что патриотично настроенные украинцы могут устроить «страховщикам-злодеям» показательный бойкот, он не сомневается. Яркий пример-подтверждение – бойкотирование товаров и услуг российских производителей.

Убедился в нежелании украинских страховщиков брать под защиту украинских военнослужащих и ДеПо. Официальные запросы на заданную тему страховые компании дипломатично проигнорировали. Обзвонив более десятка страховщиков, редакции удалось найти только две компании, которые с ходу не отказались рассмотреть заявку на страховку бойца в зоне АТО.

Первая, которая согласилась рассмотреть нашу заявку, – компания «АСКО – жизнь». По легенде, мы хотели застраховать жизнь и здоровье бойца добровольческого подразделения «Азов», которое сейчас базируется под Мариуполем. Девушка-менеджер сообщила, что они однозначно не страхуют бойцов, которые находятся на передовых вблизи Донецка и Луганска (донецкие «киборги» могут и не мечтать о страховке, – ред.), а вот у военнослужащих из частей под Мариуполем еще есть шанс. При этом страховой агент предупредила, что стоимость страхового полиса для бойца в возрасте около 40 лет может стоить в два, а то и в четыре раза дороже, чем для гражданского человека. Для справки: минимальная стоимость полиса рискового страхования жизни для киевлян сегодня составляет 600 грн.

Второй компанией, которая предлагает страховки украинским защитникам, стала «Военно-страховая компания». Но ее условия, мягко говоря, удивляют. Стоит договор страхования жизни недорого – 150 грн при установлении общей страховой суммы на случай смерти или несчастного случая в размере 10 тыс. грн. Однако эти деньги выплатят человеку, который пострадал на мирной территории Украины. Если же застраховавшегося человека ранят или убьют на территории Луганской или Донецкой областей, страховая компания обязуется выплатить ему, его вдове или родителям всего 3 тыс. грн. «Мне самой стыдно вам рассказывать о таких условиях. Но это все, что сегодня может предложить наша компания», – сетует сотрудница этой СК.

Юристы констатируют, что украинские страховые компании имеют все законные основания, чтобы отказать бойцу из зоны АТО в страховании жизни. И, прежде всего, потому, что ни один нормативный акт Украины не обязывает их это делать. Сейчас это добровольное дело каждого конкретного страховщика. «Риск смерти человека в зоне АТО очень велик в сравнении с повседневной жизнью. Дело в финансировании под такие выплаты, которого нет! Страховая компания – это обычный хозяйствующий субъект, который должен получать прибыль, а не оплачивать смерти солдат. Эта функция в цивилизованном мире возложена на госфонды или государственные страховые компании, которые имеют бюджетное финансирование под такие выплаты», – сказал ДеПо глава Адвокатского объединения «Гарде» Борис Теплов.

Вранье все испортит

Обманывать страховую компанию – бесперспективно. Если бойцы, которые выполняют свой гражданский долг в зоне АТО, захотят застраховать свою жизнь, но при этом намеренно не сообщат страховой компании в момент покупки полиса, что они служат в рядах украинской армии, страховых выплат им не видать.

По словам юристов, в случае ранения или смерти бойца на передовой страховая компания сможет на законных основаниях отказать в выплате страховки. Дело в том, что боец, который скрывает информацию о своем участии в АТО, нарушает нормы действующего законодательства о страховании. А оно обязывает человека покупателя страхового полиса на стадии заключения договора с СК сообщить страховщику обо всех известных обстоятельствах, которые имеют существенное значение для определения страховых рисков. Участие в военных действиях – это серьезный риск, и о нем нужно обязательно сообщить своему страховому агенту.

«Если на момент заключения договора страхования страхователь является бойцом АТО и скрыл эту информацию, страховщик может сослаться на пункт 2 статьи 26 Закона Украины «О страховании», где причиной для отказа страховщика в осуществлении страховых выплат или страхового возмещение указано предоставление страхователем заведомо неправдивых ведомостей о предмете договора страхования или о факте наступления страхового случая», – констатирует адвокат, партнер ЮК «ТIC» Денис Писанный.

Единственный шанс получить страховую выплату «скрытным» бойцам – добрая воля страховой компании. «Если страховая компания сама признает договор действительным и оценивает страховой риск таковым, который для них не критичен, тогда страховка будет выплачена», – сообщает глава Адвокатского объединения «Гарде» Борис Теплов.

Мобилизация все оправдает

Совсем другая история, если человека призывают в армию уже после того, как он купил полис страхования жизни. В этом случае у страховой компании нет шансов отказать в выплате страховой премии при ранении или смерти бойца. «Если страхователь призван в армию в порядке мобилизации, после того как он заключил договор о страховании жизни, то при наступлении страхового случая, например, его смерти, он или его родные имеют право на получение страховой выплаты. Потому что в пункте 1 статьи 26 Закона Украины «О страховании» указано, что причиной для отказа в страховых выплатах не может быть участие страхователя в АТО, поскольку он выполняет служебный или общественный долг в рамках законодательства о мобилизации», – объясняет Денис Писанный.

Однако это правило однозначно распространяется только на бойцов, которых призывают служить в Вооруженные силы Украины или Нацгвардию. Украинцу, который пошел служить в зону АТО в рядах добровольческих подразделений, могут отказать в выплате страховки. «Страховщик может такое участие расценить как умышленное действие человека с целью наступления страхового случая и отказать в страховой выплате», – говорит Писанный. По его словам, в Украине пока отсутствует единая правовая оценка таких случаев, как и однозначная сложившаяся судебная практика. Сейчас юристы ждут соответствующих судебных разъяснений от высших судебных инстанций или новых судебных прецедентов в этом вопросе. Только после этого можно однозначно сказать, будут ли получать вдовы погибших героев АТО страховые выплаты.

Также нужно помнить, что, получив на руки повестку в армию, украинцы должны обязательно уведомить об этом свою страховую компанию. Возможно, для сохранения уже купленной ранее страховки жизни придется немного доплатить. «Страхователь для сохранения своего полиса должен будет предупредить страховую компанию и, вероятнее всего, доплатить за дополнительные риски, в дальнейшем приобретя дополнительный полис. Иначе, в выплате может быть отказано», – предупреждает адвокат, старший партнер АК «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

В целом украинские адвокаты уверены, что вопросы страхования украинцев, принимающих участие в боевых действиях в зоне АТО, должны быть решены на законодательном уровне. Например, путем создания государственной страховой компании, которой будет выделяться целевое бюджетное финансирование для покрытия возникших страховых случаев в зоне АТО. «Иных вариантов нет. Частные страховые компании будут открещиваться от любых попыток страховщиков или их наследников получить возмещение по страховому событию, возникшему в результате гибели человека в зоне АТО», – считает Борис Теплов.

За ранение не платят

Получить страховую выплату в случае смерти или ранения можно не только от частной страховой компании, но и от государства. Дело в том, что если человека призвали в ряды Вооруженных сил Украины, он находится на службе у государства. Проще говоря, он выступает в качестве работника, а государство – работодателя. Это значит, что фактически на него распространяется действие закона «Об общеобязательном государственном социальном страховании от несчастного случая на производстве и профессионального заболевания, повлекших потерю работоспособности».

В теории, ранение в зоне АТО, по мнению юристов, может расцениваться как несчастный случай на производстве. «Ранение можно расценивать как нанесение телесных увечий работнику третьим лицом», – считает Писанный.

Загвоздка в том, что на сегодняшний день перечень обстоятельств, при которых наступает страховой случай государственного социального страхования граждан от несчастного случая на производстве, не содержит пункт «ранение в зоне АТО». Из-за этого недочета законодателя, который до сих пор не соизволил внести соответствующие дополнения в этот закон, страховая выплата раненым бойцам АТО из Фонда страхования является необязательной. Однако все-таки может производиться, если этого захочет сам Фонд. «Фонд страхования может самостоятельно определить условия для осуществления выплат по государственному социальному страхованию. В том числе и раненому бойцу АТО», – говорит Писанный.

Ольга Вилик, ДеПо