Валютная ипотека: жизнь до и после

Эта статья и посвящена, и предназначена тем, кто свой кредит не только взял, но и успел уже на личном бюджете испытать все прелести неожиданной девальвации родной валюты.

Именно этот опыт нам и был нужен, именно его в нашей жизни и не доставало. Возрадуемся этому факту и возликуем: свершилось. Не злорадствую и не ерничаю, а напротив, серьезен, как никогда – потому что верю не в случайности, а в закономерности.

На мой взгляд, данной ситуации, как и всему тому, что происходит с нами, есть, как минимум, одна из трех причин.

Это некое (не самое гадкое из возможных) наказание за прошлые «косяки».

Это некое искушение перед будущими дарами судьбы (достойны ли?).

Это некое испытание, призванное усилить наш дух, укрепить тело и закалить характер для перехода на более высокую ступень развития.

Любую из возможных причин мы должны принять спокойно, достойно, без паники и отчаяния. Ибо справедливо сказано: «Бог не по силам испытаний не дает».

Таким образом, сосредоточившись и успокоившись, начинаем вспоминать и анализировать события, предшествовавшие данной ситуации.

1. Что мы покупали в кредит, актив или пассив?

Квартира, как собственное жилье – это пассив, требующий дополнительных расходов. Квартира для сдачи в аренду – это актив, способный самостоятельно обеспечивать (полностью или частично) кредитные выплаты.

Логично было бы сначала купить актив – чтобы доходы от него использовать для погашения кредита на пассив.

Поступили иначе? Выходит, что поспешили.

2. Каким был первоначальный взнос?

Отдав все деньги на первый взнос, мы снижаем будущие кредитные платежи, но одновременно, несоразмерно увеличиваем риск собственной неплатежеспособности.

Финансовый резерв разумно иметь в любом случае – даже если это, на первый взгляд, не выгодно.

3. Какую кредитную схему и почему мы выбрали – классику или аннуитет?

Классическая схема уменьшает переплату, но увеличивает первые выплаты. Аннуитет предпочтительнее, если есть намерение погасить кредит досрочно.

При затруднениях, связанных с девальвацией гривны, желательно переходить на аннуитет.

4. Почему мы взяли кредит в валюте?

Понятно, что процент был ниже – но зато были выше риски. Особенно это касается тех, кто не имеет валютных доходов или хотя бы валютных депозитов. Поскольку кредит не освободил нас от необходимости сберегать и накапливать часть дохода, делать это желательно было в валюте кредита. И совсем уж неправ был тот, кто все резервы бросал на скорейшее погашение кредита.

Можно вспомнить другие обстоятельства и, соответственно, задать другие вопросы. Главное – выйти на причины.

Если выявятся признаки жадности или излишней привязанности к деньгам, будем склоняться к тому, что это наказание.

Если обнаружится влияние случайностей, тайных знаков, внутреннего голоса, заподозрим искушение.

Если все было гладко, логично, последовательно и закономерно, то можно предположить, что мы имеем дело с испытанием.

Искушения, за которыми следуют подарки судьбы, в нашей жизни встречаются редко – да и то, по большей части, в новогодних киносказках и сериалах, пересказывающих сюжет о Золушке. Чтобы заработать реальное наказание, надо быть законченным негодяем (коих среди нас не много) или кристальным идиотом, «повернутым» на конкретных вещах (в частности, деньгах, работе, хобби и любимом человеке).

В основном, наша жизнь наполнена разновеликими испытаниями, имеющими свою строгую иерархию. Череда испытаний всегда начинается с самых мелких и невинных – которые мы, даже не замечая, проскакиваем на автомате. Если же не проскакиваем бездумно и не проходим вдумчиво, испытания начинают постепенно усиливаться и размножаться. В народе это явление называется «Беда не ходит одна» или «Пришла беда, открывай ворота».

Имеем важный урок: любое испытание надо встречать уважительно и относиться к нему серьезно, а то будет хуже.

Зачем же испытания нужны? На то и щука в озере, чтобы карась не дремал. Если мышцы не напрягать, они атрофируются; если ум не упражнять, он ослабнет; если чувства не тренировать, он увянут. С этой точки зрения, если бы кредита у нас не было, его надо было бы придумать.

По той же причине, не стоит спешить с досрочным его погашением. Понятно, что быстрее хочется снять с себя психологическое напряжение – но разве психологическая устойчивость и сила духа не нуждаются в укреплении? Развитие, развитие и развитие! Только ради него мы и живем.

Идем дальше. Кредит еще не выплачен, а взносы в счет его погашения уже выросли. Получаем натуральное испытание. Хорошо, если это не наказание, впрочем, наши действия от этого отличаться не должны. Какие же у них варианты?

1. Экономим на расходах

Этот путь – тупиковый. Просто понизим свой уровень жизни и закроем пути для роста. На что можно надеяться в таком режиме – что все само как-то рассосется? Это несерьезно. Впрочем, безудержное потребительство – тоже не наш путь. Если мы выказываем неспособность ограничить себя самостоятельно, на помощь нам является кризис, заставляющий от лишних расходов отказаться.

2. Вскрываем резервы, если они есть

Временно можно. Продать «что-нибудь ненужное» тоже не помешает. Но все это – только до тех пор, пока не заработает следующий пункт.

3. Увеличиваем доходы

Обязательное действие. Но просить добавку к зарплате в связи с финансовыми проблемами – не дело. Лучше взять на себя дополнительный объем работы. Другой вариант – подработка на стороне.

Для тех, кто ничего не умеет, подойдет агентская и вспомогательная работа в рекламе, недвижимости, страховании, интернете. Но предложений, связанных с вложением денег или платным обучением, я бы поостерегся.

4. Договариваемся с банком

Начинаем этот процесс немедленно, еще до вскрытия резервов. Банк может остановить выплату тела кредита, оставив только проценты.

Не лучший, прямо скажем, вариант, но с него обычно банк начинает. Плох он тем, что долг не уменьшается, а лишь переносится в будущее, увеличивая попутно переплату.

О переходе на аннуитет с процентов на остаток, уже говорилось. Это уменьшит текущие платежи. Потом возможен обратный процесс.

Еще банк может снизить процент. Это уже лучше.

Самый приемлемый вариант (я такой встречал) – пересчитать кредит по курсу восемь гривен за один доллар, оставить прежний процент, а разницу отнести на конец срока. В случае соблюдения графика погашения, в свое время она будет списана.

5. Берем другой кредит для погашения первого

Смотря какой кредит. Если без процентов и прочих обязательств – надо использовать. Не забывая о повышениях доходов. Если карточный, потребительский или под более высокий процент – даже не связываемся.

6. Продаем залог

Если это был актив, то – полбеды; если это пасив и наше жилье – беда полная, до которой лучше не доводить.

Цены на недвижимость упали, потому вряд удастся продать ее на приемлемых условиях, даже с помощью банка.

Эффективнее – договариваться и платить, платить и договариваться.

7. Перестаем платить

На такой шаг можно пойти разве что от страха. Временное облегчение получим, но дальше втянемся в жуткую воронку нарастающего долга.

Банк при этом из партнера превращается во врага и ведет себя соответственно.

8. Судимся с банком

Шансы невелики, но есть. Это, если на этапе заключения договора, банк допустил какие-то достаточно серьезные юридические оплошности, и ваши юристы сумеют на них сыграть.

Сумеют или не сумеют, но деньги за свою работу возьмут с вас приличные. Тут надо считать.

Однако, если банк при выдаче кредита не обманывал вас слишком явно, вступать с ним в открытое противостояние, было бы нарушением нравственных норм.

Не стоит поступать с другими так, как мы не хотели бы, чтобы поступали с нами. Банку, может, и все равно, а на нас это когда-нибудь скажется.

Так что договариваться все-таки лучше.