Как сэкономить на кредитах прогоревшего банка

Если повезет, заемщики могут уменьшить сумму своего займа на 30%.

В 2014 — начале 2015 гг. НБУ признал неплатежеспособными 36 кредитных учреждений и начал ликвидацию 25 банков. ‘ДС’ разбиралась, кому и как возвращать долги, если банк-кредитор признан неплатежеспособным.

Вариант 1: Долги взыщет Фонд гарантирования

Введение временной администрации в финучреждение и его ликвидация не означают ‘прощение’ заемщикам долгов. Кредиты придется обслуживать дальше лишь с той разницей, что получателем платежей теперь будет Фонд гарантирования вкладов. Если платежи задерживаются или стопорятся, на сумму задолженности насчитываются штрафы и пеня (согласно условиям кредитного договора). Другое дело, что ликвидатор может потребовать погасить кредит до завершения процедуры ликвидации банка, на которую закон сейчас отводит год. Поскольку ликвидацию НБУ относит к форс-мажору. Требование вернуть всю сумму займа за год может быть выдвинуто, даже если заемщик оформил длинный ипотечный кредит.

Впрочем, такие требования вполне могут стать предметом судебного спора. ‘Пока у нас был только один случай, когда фонд потребовал досрочного погашения — это был ипотечный кредит. Но, думаю, суд не поддержит данное требование, так как договор не был нарушен’, — говорит старший партнер адвокатской фирмы ‘Кравец и Партнеры’ Ростислав Кравец.

Вскоре у всех заемщиков ликвидируемых финучреждений может появиться один общий кредитор: после завершения ликвидации банка с его заемщиками будет работать уже не сам фонд, а специально созданное для этих целей учреждение. Его планируют основать в нынешнем году и передать на его баланс активы и пассивы ‘прогоревших’ банков. Срок, отведенный заемщикам на погашение кредитов, при этом увеличится до шести лет.

Вариант 2: Рассчитываться придется с коллекторами

Активы проблемного банка фонд имеет право передать ‘здоровому’ кредитному учреждению, которое берет на себя функцию кредитора. Например, в прошлом году часть активов и пассивов неплатежеспособного Пром­экономбанка были отданы Фидобанку. Активы и обязательства прогоревшего Терра-Банка переданы переходному Кристаллбанку, специально созданному с этой целью (его учредителем является Фонд гарантирования вкладов). ‘Есть и другие прецеденты. Например, ПАО ‘КБ Стандарт’ купил кредиты банка ‘Золотые ворота’, который сейчас ликвидируется. Его заемщики продолжат платить по кредитам, но только другому кредитору’, — подчеркнул Ростислав Кравец.

Юристы утверждают, что требовать досрочного погашения кредита Фонд гарантирования вкладов физлиц может, только если заемщик нарушил условия договора. Но прецедентов рассмотрения и вынесения решений судами по таким делам еще не было

Но большинство должников проблемных финучреждений в конце концов вынуждены договариваться с коллекторскими или факторинговыми компаниями, которые в процессе ликвидации банков за бесценок скупают займы. Кредитные портфели с большой просрочкой (свыше 90-180 дней) продаются всего за 10% от их номинальной стоимости. Тем не менее заемщики обязаны погасить новому кредитору долг в полном объеме.

Независимо от того, кто выступает в роли кредитора — финучреждение или коллекторская компания, заемщик несет одинаковую ответственность и за непогашение кредита к нему могут быть применены одинаковые санкции. Но с коллектором договориться о реструктуризации кредитов проще. Большие банки обычно медлительны и забюрократизированы. А договориться с ними о реструктуризации небольших потребительских займов в индивидуальном порядке практически невозможно. Коллекторы проявляют большую гибкость (свою роль тут играет и большой дисконт, с которым выкупаются проблемные долги) и готовы разговаривать с каждым заемщиком отдельно. Есть прецеденты, когда компании предлагают ‘простить’ должникам остаток по кредиту, если те соглашаются сразу погасить 50-70% долга. Коллектор также может списать штрафы и пеню, насчитанные за время просрочки, или пролонгировать договор.

Вариант 3: Заемщики и вкладчики помогут друг другу

Широко распространенная схема — обмен кредита на депозит в одном и том же проблемном банке. Вкладчики, чей депозит превышает 200 тыс. грн., не могут рассчитывать на компенсацию из Фонда гарантирования. Поэтому они разыскивают заемщиков, взявших кредит в том же финучреждении. Последние берут на себя обязательство выплатить владельцу депозита наличными 50-70% суммы вклада за то, что сам вклад будет пущен на погашение займа. Обычно такие сделки оформляются у нотариусов. Правда, из-за острого дефицита средств Фонд гарантирования вкладов пытался опротестовывать такие сделки. Но на сторону банковских клиентов встал Высший специализированный суд Украины. Рассмотрев похожее дело (№6-17645св14), Киевская коллегия судебной палаты по гражданским делам ВССУ постановила, что договоры переуступки прав требований по депозиту и кредиту должны признаваться официальными органами, включая и Фонд гарантирования вкладов физлиц. Так что кредитно-депозитный обмен теперь является вполне легитимной схемой возврата долга проблемному банку.

Но чтобы подстраховаться, юристы советуют банковским клиентам подписывать допсоглашения к договорам, оговаривая в них алгоритм действий на случай, если обмен все же оспорят в суде. При таком развитии ситуации вкладчик будет обязан вернуть заемщику его деньги, а должник — доверенность на депозит. Конечно, существует и риск, что заемщик, получив право требования по депозиту, откажется возвращать его владельцу всю оговоренную сумму. Но если договор был оформлен у нотариуса по всем правилам, вкладчик всегда сможет взыскать остаток долга через суд.

Мария Минская, ДС

Хотите быть в курсе важнейших событий? Подписывайтесь на АНТИРЕЙД в соцсетях.
Выбирайте, что вам удобнее:
- Телеграм t.me/antiraid
- Фейсбук facebook.com/antiraid
- Твиттер twitter.com/antiraid

0 ответы

Ответить

Хотите присоединиться к обсуждению?
Не стесняйтесь вносить свой вклад!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *