Что будет с банковскими вкладами?

Средства, выделенные на компенсации на этот год, закончились еще в марте.

В сентябре правительству уже пришлось занять деньги в Германии, чтобы продолжить выплаты. А тем временем украинские банки один за другим выходят в тираж, и конца пострадавшим вкладчикам не видно…

Обоснованные опасения по поводу того, что Фонд гарантирования вкладов физических лиц не сможет рассчитаться со всеми вкладчиками обанкротившихся в Украине банков, появились еще весной. Дело в том, что в Госбюджете-2015 на эти цели было заложено немало – 20 млрд. грн. Однако количество «лопнувших» банков в Украине к тому времени превысило все разумные пределы, и Фонд гарантирования вкладов, чтобы рассчитаться с вкладчиками банков, признанных неплатежеспособными, еще в марте забрал все эти деньги. А вкладчики, жаждущие компенсации, все продолжали и продолжали прибывать. Тем более, что процедура получения назад вкладов в «сгоревших» банках, в общем, довольно простая.

Что делать, если…

Вкладчики, размер депозитов которых не превышает 200 тыс. грн., могут забрать свои сбережения полностью. Гарантом выплат вкладов в банках, которые уже объявлены неплатежеспособными или банкротами, как раз является Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Сам фонд никому ничего не выплачивает. Он назначает банк-агент или несколько банков-агентов, которым просто перечисляет деньги.

Уже они и выдают деньги вкладчикам. Причем, вкладчикам, у которых вклады не более 200 тыс. грн., даже не нужно писать никаких заявлений. Сам ликвидатор в течение нескольких дней после объявления о ликвидации банка составляет списки вкладчиков и передает их в Фонд гарантирования вкладов. Поэтому вкладчику нужно лишь узнать, в каком именно банке он получает деньги, отследить информацию о том, что ФГВФЛ перечислил деньги этому банку, а после в течение 30 дней явиться туда с паспортом и идентификационным кодом и получить вклад назад.

Тем, кто пропустил срок в 30 дней, уже придется писать заявление о выплате гарантированной суммы возмещения в Фонд гарантирования вкладов. Рассматривать такое заявление могут до трех месяцев. Те, у кого вклад был более 200 тыс. грн., также должны в течение месяца написать заявление ликвидатору. Но получить деньги можно будет лишь, если у банка останутся деньги после выплаты по первоочередным обязательствам, типа долгов по зарплате сотрудникам банка, выплат зарплаты ликвидаторам и расходов, связанных с ликвидацией, налогов и других обязательств. На практике такое случается довольно редко…

Караван банкротств

Примечательно, что такого массового банкротства украинских банков как сейчас не было за всю историю Украины. Причем, в последнее время процесс не только не затормаживается, но, напротив, нарастает. «В 2014-2015 годах была отозвана банковская лицензия и ликвидирован 41 банк, из них в 2015 году – 24», – официально сообщил Нацбанк Украины в конце июня нынешнего года. Примечательно, что в июне были ликвидированы три банка – «Стандарт», «Энергобанк» и «Киев». Кроме того, банк «Финансовая инициатива» также в июне был признан неплатежеспособным.

К сентябрю количество погибших украинских банков заметно увеличилось. «Последние два года Фонд работает в стрессовом режиме. Такой нагрузки его работники не испытывали никогда, – заявил несколько дней назад директор-распорядитель Фонда гарантирования вкладов физических лиц Константин Ворушилин. – За 2014-2015 год в Фонд было передано 56 банков, это больше, чем за всю его предыдущую 15-летнюю историю. За период с 1998 по 2013 год на попечение Фонда поступило всего 34 банка».

Не удивительно, что при таком количестве пострадавших вкладчиков Фонду гарантирования вкладов начало остро не хватать денег для расчета. «За 2014-2015 годы мы выплатили вкладчикам неплатежеспособных банков 45,6 млрд. грн., – сообщил Константин Ворушилин. – Но общий объем обязательств Фонда перед такими вкладчиками на данный момент составляет 61,5 млрд. грн.». Понятно, что таких денег у самого Фонда нет. Собственные его поступления за два года составили лишь 11,5 млрд. грн., а поступления от ликвидируемых банков с начала нынешнего года – пока только 445 млн. грн. Капля в море. Поэтому деньги Фонду дают Нацбанк и Минфин. «В 2014-2015 годах от Нацбанка Фонд получил 20,2 млрд. грн., а от Минфина – 30,1 млрд. грн.», – пояснил глава ФГВФЛ. Однако, судя по всему, с выделением финансирования Фонду гарантирования вкладов с какого-то момента возникли определенные проблемы.

Запад нам помог

В начале сентября Минфин Украины взял кредит у Кредитного учреждения для восстановления Германии в 200 млн. евро. Кредит предназначен именно для поддержки Фонда гарантирования вкладов физических лиц. «Данное соглашение позволит миллионам простых граждан получить свои депозиты из проблемных банков в рамках гарантированной государством суммы», – заявила во время подписания соглашения министр финансов Украины Наталья Яресько.

Сделано это было вовремя, так как уже через несколько дней Фонд гарантирования вкладов запросил еще 20 млрд. грн. для расчета с вкладчиками банков, которые ликвидируются или в которых введена временная администрация. «Фонд гарантирования вкладов обратился в правительство с просьбой о помощи, потому что у него нет средств, – сообщил несколько дней назад премьер Арсений Яценюк. – И правительство приняло решение и передаст 21,5 млрд. грн. в Фонд. Прошу, чтобы эти средства были незамедлительно направлены на выплату вкладов в обанкротившихся банках. Отдельно прошу, чтобы работа Фонда гарантирования вкладов была прозрачной и эффективной».

По сути, это был ответ сразу на несколько акций протеста вкладчиков, которые спонтанно прошли по стране в связи с начавшимися проблемами с выплатами. То, что график расчетов сорван по крайней мере в отношении вкладчиков Дельта Банка, подтвердил и глава ФГВФЛ. «Около 8,4 млрд. грн. мы уже выплатили, а 8 млрд. грн. – еще должны, – сказал Константин Ворушилин. – Планировали в сентябре выплатить еще минимум 3 млрд., но если процесс выделения нам нового кредита затянется, то будем вынуждены организовывать выплаты уже в октябре. Мы договорились получить запрошенную сумму частями. Ожидаем 10 млрд. грн. Это очень большие деньги. Поэтому обеспокоенность премьера понятна, впрочем, как и наша. Мы тоже не в восторге от этих заимствований, но нам необходимо выполнять функции, которые на нас возложены».

Нужно еще 10 млрд.

До последнего момента большинство экспертов считало, что после того, как правительство даст Фонду гарантирования вкладов все запрашиваемые 21,5 млрд. грн., серьезных проблем с выплатой компенсаций вкладчикам «сгоревших» банков уже быть не должно.

Но было одно «если». Проблем не должно быть, при условии, если больше ни один из крупных или крупнейших банков Украины не будет признан неплатежеспособным. В Нацбанке поначалу очень оптимистично заявили, что чистка банковского рынка почти завершена: основные крупные неплатежеспособные учреждения уже выведены с рынка. «Банки проходят второй стресс-тест, – сообщила глава НБУ Валерия Гонтарева. – Очищение рынка продолжается, но оно будет уже не столь значительным». Однако на днях ситуация неожиданно изменилась. Причем довольно кардинально.

«Основной акционер банка «Финансы и кредит» Константин Жеваго нарушил представленный им график поступлений, что привело к падению средств на корсчете банка до недопустимо низкого уровня и стало причиной признания его неплатежеспособным, – сообщила несколько дней назад глава НБУ Валерия Гонтарева. – Банк был неплатежеспособным еще в 2009 году. Но ему выдали рефинансирование, усугубив и продлив агонию на следующие семь лет. Банк получил несколькими траншами в 2009-2010 годах 6,4 млрд. грн. рефинансирования, тогда как его капитал составлял всего 2 млрд. грн.».

По данным Нацбанка, банк «Финансы и кредит» по размеру общих активов как раз входит в десятку крупнейших банков Украины. Его обязательства перед физическими лицами на 1 июля 2015 года чуть более 17 млрд. грн. Такой объем дополнительных обязательств может снова парализовать выплаты Фондом гарантирования вкладов. Не зря его глава еще месяц назад заявил: «Если Нацбанк признает неплатежеспособным испытывающий проблемы с возвратом депозитов банк «Финансы и кредит», Фонду придется возвращать вкладчикам как минимум 10 млрд. грн. Мы очень надеемся, что этот банк к нам не придет…». Но оказалось – не судьба. По данным последней отчетности, Фонд гарантирования вкладов должен будет выплатить вкладчикам 10,48 млрд. грн. Разница в суммах вкладов физических лиц и выплат компенсаций им объясняется условием, по которому компенсации ФГВФЛ подлежат лишь вклады до 200 тыс. грн.

Собственники заплатят за все?

О том, что ситуация с финансовым обеспечением возврата вкладов, мягко говоря, очень сложная, говорит и жесткая позиция НБУ по отношению к владельцам банков. «Мы получили персональные гарантии от собственников некоторых банков, – на днях заявила глава Нацбанка Валерия Гонтарева. – И готовы обращаться в суды всех необходимых юрисдикций, чтобы реализовать эти гарантии, данные владельцами банков, признанных затем неплатежеспособными, в обеспечение стабилизационных кредитов. Персональная гарантия – это личная гарантия уже физического лица всем своим имуществом. Она оформлена по украинскому законодательству, но мы сможем предъявить ее во всех судах по любому законодательству. Мы будем пытаться взыскивать со всех активов. Бизнесмены хорошо понимают значимость выдачи ими таких гарантий».

Такие чрезвычайные меры могут применяться только в чрезвычайных обстоятельствах. А значит, такие обстоятельства уже настали или вот-вот наступят. Это не сулит вкладчикам банков ничего хорошего…