Нацбанк постепенно превращается из регулятора рынка в отрешенного консультанта

Национальный банк Украины (НБУ) утвердил рекомендации относительно работы банков с заемщиками-физическими лицами, которые имеют задолженность по потребительским кредитам и попали в трудное финансовое положение.

Соответствующие рекомендации закреплены постановлением НБУ №461 от 6 августа о мерах по обеспечению погашения кредитов, текстом которого располагает агентство ‘Интерфакс-Украина’. Это постановление НБУ было направлено банкам 10 августа и вступило в силу со дня подписания.

В сопроводительном письме к постановлению отмечается, что документ принят с целью уменьшения рисков банковской деятельности (кредитных, ликвидности, юридических, репутации) и во избежание потери доверия к банковской системе, в частности, путем создания приемлемых условий для обеспечения выполнения заемщиками взятых на себя обязательств по потребительским кредитам.

‘Рекомендации позволят положить начало в Украине внедрению европейских стандартов относительно работы банков с заемщиками-физлицами, которые попали в трудное финансовое положение в результате наступления непредвиденных обстоятельств, которые повлекли негативное влияние на их способность обеспечивать своевременное и в полном объеме выполнение своих обязательств’, – отмечается в письме.

Рекомендациями предусматривается, что к потребительским кредитами отнесены займы на текущие потребности и ипотечные кредиты.

При этом, непредвиденными обстоятельствами могут быть: уменьшение зарплаты или других поступлений; потеря льгот, работы; тяжелое заболевание; развод; смерть членов семьи или прочее, если это обстоятельство повлекло потерю доходов или их снижение до уровня, за которым ежемесячные совокупные платежи по кредиту превышают 30% месячного дохода заемщика.

Для получения статуса заемщика, попавшего в трудное финансовое положение необходимо предоставить объективные и беспрекословные доказательства, которые документально подтверждены.

Банкам рекомендуется создать отдельные структурные подразделения по работе с проблемными заемщиками-физлицами. ‘С целью обеспечения беспристрастного отношения к заемщикам: не рекомендуется лицо (структурное подразделение), ответственное за работу с заемщиками, которые попали в трудное финансовое положение, подчинять подразделениям банка, которые отвечают за взыскание проблемной задолженности’, – отмечается в рекомендациях.

Помимо того, согласно рекомендациям, банки должны с пониманием относиться к сложностям физлиц и совместно искать пути погашения долга, учитывая, в частности, состояние обслуживания заемщиком задолженности по потребительскому кредиту до наступления событий, которые повлекли ухудшение его финположения, текущее финансовое состояние заемщика, перспективы возобновления платежеспособности.

‘С целью недопущения усиления социального напряжения среди населения банкам рекомендуется корректно и с пониманием относиться к заемщику, который попал в трудное финположение’, – подчеркивается в документе.

Связь с заемщиками рекомендуется поддерживать удобным для него способом и в приемлемое время: клиент банка должен получить информацию о своей задолженности и о мерах, которые могут быть применены банком в случае невыполнения условий кредитного договора.

При этом консультации относительно возможных путей обеспечения погашения задолженности должны предоставляться бесплатно.

‘В случае достижения договоренностей между банком и заемщиком относительно реструктуризации и/или изменения валюты задолженности: разработать вместе с заемщиком приемлемую как для заемщика, так и для банка программу погашения задолженности’, – отмечается в рекомендациях.

Рекомендациями также предусматривается возможность заключения банками соглашений с третьими лицами относительно возврата задолженности.

‘Банки имеют право предоставлять информацию, которая содержит банковскую тайну, третьим лицам, с которыми заключены договоры на получение услуг относительно возврата заемщиками задолженности, и которые разработали и утвердили правила работы, обеспечивающие неразглашение информации, которая содержит банковскую тайну, лишь при наличии письменного разрешения заемщика’, – подчеркивается в рекомендациях.

Нацбанком также утверждена памятка для заемщиков-физлиц, в которой, среди прочего отмечается, что заемщикам недопустимо принимать самостоятельные решения относительно способов возврата кредита.

‘Например, недопустимо самовольно оставить автомобиль, который был в залоге по кредиту, около здания банка, считая, что этим обеспечен полный расчет по кредиту. Ведь это лишь личное мнение заемщика: Банк имеет законные основания считать иначе’, – указывается в памятке.

Согласно памятке заемщикам целесообразно сотрудничать с банками при поиске возможностей для расчета по кредитам.

‘Не игнорируйте письма и звонки от тех, перед кем у Вас есть финансовые (денежные) обязательства. Долг сам по себе не исчезнет, потому Вам нужно встретиться с представителями банка для конструктивного решения Ваших долговых проблем. И чем быстрее Вы это сделаете, тем меньшими будут штрафы за несвоевременное погашение кредита’, – подчеркивается в памятке.

Среди возможных решений, которые могут быть приняты банком для обеспечения возвраnf кредита в памятке называются: реструктуризация кредита; изменение валюты кредита; продажа кредита другому банку; передача права требования по кредитному договору; обращение к третьим лицам за услугами по возврату кредита; осуществление взыскания имущества.

К сожалению, банки как и раньше могут принимать решения на свое усмотрение. НБУ никоим образом не ущимляет их права, а напротив переживает, чтобы заемщики не пользовались предоставленными законодательством правами в отстаивании своих интересов перед банками.