Как банки воюют с проблемными заемщиками

«Проблемная» задолженность в банковских балансах растет как на дрожжах. Чтобы хоть как-то поправить положение, банкиры вместе с Президентом придумали новый способ «выбивания» просроченных кредитов из должников: им просто запретили покидать страну и начали публиковать их списки на сайтах банков. Но этим перечень мер воздействия на должников не исчерпывается.

Качество кредитного портфеля банков продолжает ухудшаться — хотя официальная статистика твердит, что все в норме: по данным Нацбанка, доля «проблемных» кредитов едва достигает 7% в общем кредитном портфеле всех банков. Источники «Денег» оценивают долю «тухлых» займов в среднем в 15–35%, а для некоторых банков — и во все 50–70%.

Самая «гиблая» ситуация — с займами, выдававшимися без залога и поручителей (кредитками, потребительскими кредитами и займами наличными). К ним постепенно «подтягиваются» и кредиты, обеспеченные имуществом. Особенно сложно валютным заемщикам, которые страдают от капризного поведения курса и падения рыночной цены залогов чуть ли не на 30–40%.

«По нашим оценкам, «проблемные» кредиты составляют 30–35% кредитного портфеля банков, и объемы просроченных займов ежемесячно увеличиваются. При этом наибольшую долю (до 60%) занимают потребительские кредиты, 8–12% — займы на приобретение недвижимости, около 80% которых выдавались в валюте», — в мрачных тонах рисует ситуацию начальник отдела «Финансового агентства по сбору платежей» Елена Яицкая.

Прогнозы тоже неутешительны: рост «плохой» задолженности, скорее всего, будет продолжаться не только до конца 2009-го, но и в 2010 году. А доля кредитов, с которыми банки имеют проблемы, может в конечном итоге удвоиться. Поэтому даже добросовестным заемщикам послаблений от банков ждать не стоит, а «проблемным» — тем более.

Весьма велик риск того, что банки чаще станут отказывать клиентам в реструктуризации кредитов. Во-первых, не для всех заемщиков реструктуризация оказалась эффективной, и это не лучшим образом отразилось на качестве кредитных портфелей. Во-вторых, «длинные», особенно ипотечные, и валютные кредиты практически невозможно реструктуризировать без ущерба для банка. «Банки если и соглашаются на реструктуризацию, то лишь для того, чтобы не показывать реальные «проблемные» кредиты или, в крайнем случае, когда знают, что кредит точно не будет погашен», — объясняет Дмитрий Поддубный, исполнительный директор ФГ «Консалтинг и инвестиции».

Также банкиры заявляют, что есть случаи, когда пойти навстречу клиентам просто невозможно. Например, когда заемщик просит списать часть задолженности «за так», снизить ставку ниже экономически обоснованной для банка (как правило, ниже максимальной ставки по депозитам. — Авт.), или требует вовсе не начислять проценты. «Приходится предлагать клиенту поискать какие-либо другие пути выхода из ситуации. Например, продать залоговое имущество без судебных процедур с согласия банка, но от имени заемщика, либо предоставить дополнительное обеспечение», — рассказывает заместитель председателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин.

В то же время нередко банки предлагают некие послабления заемщикам, которые своими силами стараются искать пути решения проблем с погашением (например, обеспечить поручительство, «найти» дополнительные доходы и прочее). Могут, к примеру, предложить «простить» начисленные штрафы и пеню. Но, с другой стороны, такой шаг можно расценивать как хитрость: вначале клиенту начисляется пеня, чтобы стимулировать его все-таки начать осуществлять регулярные платежи для погашения, а потом санкции прекращаются по принципу «морковки».

Правда, вполне возможно, что штрафы и отказы в реструктуризации кредита — это меньшее зло, подстерегавшее заемщиков. Дело в том, что Украина решила последовать примеру России, которая блокирует выезд из страны «проблемным» должникам до тех пор, пока все долги не будут погашены.

«Шумиху» поднял Президент Украины, который 8 октября подписал Указ №813/2009. В нем, в частности, Кабмину рекомендуется «принять меры по соблюдению требований Закона относительно временного отказа в выезде за рубеж гражданам, имеющим невыполненные кредитные обязательства». Президент также приказал разобраться с судьями, которые принимали решение по делам заемщиков не в пользу банков.

Напомним: согласно ст. 6 Закона Украины «О порядке выезда из Украины и въезда в Украину», путешествие за рубеж могут запретить, если гражданин уклоняется от выполнения обязательств, возложенных на него судебным решением, либо если относительно него подан гражданский иск в суд. До окончания производства по делу или до выполнения обязательств (в том числе кредитных) могут задержать выдачу загранпаспорта или изъять паспорт при его наличии. О том, насколько такие меры (не)законны, «Деньги» писали в номере от 8 октября.

Подлил масла в огонь и НБУ, оперативно разослав банкам Письмо №18-312/4255-18700, в котором настоятельно рекомендовал через суды «тормозить» «проблемных» должников, желающих покинуть страну. В своем письме Нацбанк приводит в пример банк «Надра», который уже получил 32 судебных решения по своим должникам. Ранее первый заместитель председателя НБУ Анатолий Шаповалов заявлял о том, что прошения о запрете на выезд поданы администраторам банка по 526 должникам.

Ссылаясь на письмо НБУ, банк «Надра» опубликовал также на своем сайте реестр своих «проблемных» должников, в котором присутствуют фамилии более 28 тыс. физлиц.

Но напомним, что в суд банкиры подают при наличии весьма веских оснований: если срок «затянутого» платежа не менее 90 дней, а заемщик при этом не идет на контакт с банком и не обсуждает варианты реструктуризации долга. Так что это не означает, что при долге банку в несколько тысяч гривен и просрочке менее чем в три месяца придется стать невыездным.

К тому же у кредиторов может просто не хватить денег на ведение большого количества судебных дел. Да и заемщики гарантированно будут оспаривать «наезд» со стороны банка, что затянет процесс возврата долгов еще больше. Поэтому, скорее всего, банки будут использовать подобный инструмент в основном при борьбе с крупными неплательщиками, и, очевидно, чаще применять его к юридическим, чем к физическим лицам. Хотя физлицам, которые задолжали суммы, исчисляемые десятками и сотнями тысяч гривен, стоит быть настороже – именно такие заемщики являются для коллекторов и банкиров излюбленным объектом охоты.

Администрируемые и курируемые

Хронология введения временных администраций и кураторов в украинские банки

 

Банки с ВАГородОбъем средств физлиц на 1 сентября 2009, млн грнДата введения ВАКак происходит выплата вкладов, срок которых истек после введения ВА*
«Национальный кредит»www.bnc.com.uaКиев128,2 (на 1 августа)19.12.2008Продлен мораторий до 18.12.2009
Укрпромбанк**www.ukrprombank.com.ua800-500-23-50Киев6837,99721.01.2009Продлен мораторий до 21.01.2010. Принято решение о переводе вкладов в Родовид-банк (стр. 6)
«Причерноморье»***www.bsbank.dp.ua 0 (562) 36-92-17Днепропетровск134,214 (на 1 апреля)2.02.2009Банк ликвидируется, выплаты – через ФГВФЛ
«Надра»**www.nadra.com.ua 800-300-07-00Киев7805,2009.02.2009Выплачивают частично при условии продления вклада
Захидинкомбанк** 0 (332) 78-02-22Луцк474,40712.02.2009Продлен мораторий до 12.02.2010
Одесса-банк***www.odesa-bank.com.ua 0 (482) 30-51-26Одесса116,999 (на 1 мая)20.02.2009Банк ликвидируется, выплаты – через ФГВФЛ
Трансбанк**www.transbank.ua 800-501-90-90Киев451,5082.03.2009Продлен мораторий до 1.12.2009
«Киев» 0 (44) 270-58-67Киев1646,1369.02.2009С 30.07.2009 начались выплаты вкладов (см. стр. 17)
Родовид-банкwww.rodovidbank.com 800-508-88-80Киев1899,78418.03.2009С 3.08.2009 начались выплаты вкладов. Продлен мораторий
«БИГ Энергия»**www.bigenergy.com.ua 0 (44) 246-59-42Киев615,367 (на 1 апреля)16.03.2009Продлен мораторий до 15.03.2010
«Банк регионального Развития»** www.brr.com.ua0 (44) 494-23-23Киев376,87523.032009Продлен мораторий до 23.03.2010
«Арма» www.arma-bank.com.ua 0 (44) 251-11-51Киев216,649 (1 августа)16.04.2009Продлен мораторий
«Днистер»** www.dnister.comЛьвов464,652 (на 1 августа)17.04.2009Продлен мораторий
«Национальный стандарт»***http://bns.kiev.ua/ruКиев166,811 (на 1 августа)14.05.2009Принято решение о ликвидации банков, выплаты – через ФГВФЛ
«Европейский»***Киев577,698 (на 1 июня)14.05.2009Принято решение о ликвидации банков, выплаты – через ФГВФЛ
«Владимирский»**www.volodymyrsky.com.uaСуммы169,23617.07.2009Мораторий до 16.01.2010
«Столица»www.stolytsa.com.uaКиев111,18520.07.2009Мораторий до 19.01.2010
«Украинская финансовая группа» www.ufg-bank.com.uaКиев14.09.2009Мораторий до 13.12. 2009
Инпромбанкwww.inprombank.uaХарьков363,37314.09.2009Мораторий до 10.12. 2009
Ипобанк www.hypobank-ua.comКиев16,5262.10.2009Мораторий до 1.01. 2009
«Восточно-Европейский Банк» www.eebank.com.uaКиев275,8785.10.2009Мораторий до 4.01. 2010
Диалогбанкwww.bankdialog.comДнепропетровск59,325 (на 1 июля)16.10.2009Мораторий до 15.04. 2010 года
Банки с кураторами  Дата введения куратора 
Соцкомбанкwww.scb.com.uaОдесса266,3672.03.2009Выплачивается после рассмотрения заявления
Имэкс-банкhttp://imexbank.com.uaОдесса1526,34416.04.2009Выдают частями, после рассмотрения заявления

 

* – Информация НБУ, call-центров и депозитных отделов банков на 18 сентября 2009 года.

** – Банки–временные участники Фонда гарантирования вкладов физлиц. Все новые вклады, оформляемые в этих банках, не подлежат компенсации в случае ликвидации банка.

*** – Банки, которые исключены из числа постоянных и временных участников Фонда гарантирования вкладов физлиц.

Итого

Несмотря на злой Указ Президента, ограничить выезд за рубеж «проблемного» заемщикам можно только по решению суда. Такое решение возможно лишь при большой просрочке платежей по кредиту, но и его можно оспаривать.

Павел Харламов, Деньги.ua


Как банки воюют с проблемными заемщиками

Бажаєте бути в курсі найважливіших подій? Підписуйтесь на АНТИРЕЙД у соцмережах.
Обирайте, що вам зручніше:
- Телеграм t.me/antiraid
- Фейсбук facebook.com/antiraid
- Твіттер twitter.com/antiraid

0 replies

Leave a Reply

Want to join the discussion?
Feel free to contribute!

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *