Зимой-весной 2010 года истекает срок большинства "кредитных каникул" – ожидается бум невозвратов

– На сегодняшний момент «безнадежными» считаются 28 млрд грн кредитов, – говорит советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ. – В то же время банки положили на счета НБУ 50 млрд грн в качестве резерва по другим «проблемным» задолженностям. В целом это около 20–25% всех займов. Мы предполагаем, что в 2010 году только размеры «безнадежных» кредитов достигнут 80 млрд грн.

30–35% всех кредитов к весне-лету, по прогнозу президента Ассоциации участников коллекторского бизнеса Александра Ильчука, станут проблемными. Этот показатель, по мнению эксперта, – критический для банковской системы.

После «порога» – очередной удар по банковской системе: ликвидность банков будет подорвана. Депозиты могут снова «застрять» на счетах.

Дальше – очередная волна паники: люди бросятся забирать свои деньги.

Если большое количество вкладчиков решат одновременно снять свои средства, то НБУ может вновь ввести мораторий на досрочную выплату депозитов – фактически сделать то же самое, что и в первую волну кризиса прошлой осенью.

Начнутся поиски виноватых. И скорее всего, банки вновь обвинят заемщиков: дескать, кредиты не возвращают, и все рушится.

Так кто все-таки виноват?

Даже банкиры признают: дело не в простых людях, купивших в кредит машину или квартиру, а в предприятиях.

– Сегодня главная проблема – юрлица, – уточняет советник председателя правления «Укргазбанка» Александр Охрименко. – Именно бизнесмены с долгами подрывают банковскую систему. Неплатежи физлиц сказываются в меньшей мере.

Есть мнение

Вот как нам объяснил ситуацию руководитель департамента, адвокат АФ «Грамацкий и партнеры» Игорь Реутов. В начале года банкиры активно реструктуризировали задолженности. Почему? Для них это был вопрос выживания – показать регулятору, что «безнадежные» долги приобрели статус «возвратных». А значит, финансовые показатели в норме, и нет причин для введения временной администрации (которую, к слову, в кулуарах НБУ называют «похоронной процессией». – Авт.).

– По прошествии года активы у большинства банков окрепли: кредитов в 2009-м они практически не выдавали, да и ко всему прочему банкиры очень хорошо подзаработали на курсовых скачках. Казалось бы, вот теперь разбогатевшие банки станут более лояльными к своим обнищавшим заемщикам. А вот и нет! Наоборот, теперь банк может не церемониться со своими должниками и жестко требовать у них выполнения условий кредитного договора.

Проблемные кредиты банки могут продать коллекторам

Об этом нам неофициально говорили некоторые банковские служащие. Реализовывать залоговое имущество банкам невыгодно – для этого приходится открывать отдельный торговый отдел, нанимать сотрудников и платить им зарплаты. Активы подешевели, и выгодно продать их не представляется возможным.

В то же время от источников из банковской среды известно, что коллекторы покупают займы с хорошим дисконтом. На автомобиль это всего 15% скидки, на недвижимость – от 5%. То есть если заемщик за квартиру должен банку $50 тыс. грн, то вместо того, чтобы заниматься продажей этого жилья, банк лучше продаст кредит коллектору за $47 тысяч.

– Тенденция последних трех месяцев – активные продажи кредитов. Уже продано на сумму около 800 млн грн. В 2010 году ожидаем бум, – говорит президент организации коллекторов Александр Ильчук.

Схема работы коллекторов известна: после неудачных переговоров по телефону – запускают план «Б»: выезд на дом, уговоры в режиме тет-а-тет. Как правило, результативные. Если заемщик продолжает упорствовать – коллекторы подадут в суд, ограничат выезд за рубеж.

Кстати, сейчас активно набирают людей на работу в такие организации. Видимо, коллекторы готовятся встретить «бум» во всеоружии. Одно из требований к кандидатам на вакансию – опыт работы в правоохранительных органах.

«Каникулы» можно продлевать. Теоретически

По словам Алексея Куща, раньше, когда кредит становился «безнадежным» – банк обязан был начать процедуры, связанные со взысканием залога или средств. То есть подавать в суд. Но после вступления в силу (24 ноября) закона «О внесении изменений в некоторые законы Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса» финучреждения не обязаны сразу подавать иски по «безнадежным» кредитам. Теперь, если у заемщика просрочка составляет не более двух месяцев, банк может заключить договор о реструктуризации.

– Это вопрос исключительно договорных отношений заемщика и банка: «каникулы» можно продлевать сколько угодно, при этом заключив только дополнительное соглашение к основному кредитному договору. По новым нормам, до 31 декабря 2010 года у банков есть время на принятие решения о том, каким образом будет проведена реструктуризация: либо предоставить право не гасить основное тело кредита в течение 2 лет, либо продлить срок договора, – говорит руководитель департамента, адвокат АФ «Грамацкий и партнеры» Игорь Реутов.

Представитель «Укргазбанка», а также банкиры «Правэкс-Банка» и «ОТП Банка» сообщили, что готовы идти навстречу должникам.

– Клиенты, которые не смогли восстановиться, но при этом выполняли добросовестно свои обязательства, получат продление, – говорит замначальника управления по контролю за кредитными рисками «ОТРбанка» Евгений Ратушнюк. – Льготная система предполагает уменьшение ежемесячного платежа по кредиту и/или смену валюты кредита.

По словам Алексея Куща, «милосердие» банка прежде всего обуславливается состоянием его активов. Один позволит себе продлевать «каникулы» заемщикам с года до двух, другой этого просто не осилит.

От старых валютных кредитов уже не открутиться

В октябре у многих «валютных» заемщиков появилась надежда: оказалось, что можно через суд добиться отмены выплаты процентов по валютному кредиту.

По закону, единственное законное средство платежа, который применяется на территории Украины – гривня. Для проведения валютного кредитования у банка должна быть индивидуальная лицензия. Если ее не было – можно добиться снижения суммы кредита, например, за счет процентов.

Первый такой суд состоялся в конце октября. Донецкий отель «Централь» добился в областном Хозсуде права не возвращать ВТБ Банку проценты за взятые некогда в кредит $18 833 млн и 2864 млн грн.

Эксперты прогнозировали, что идея «Централя» придется по вкусу многим «злостным» неплательщикам, и аналогичные иски станут массовыми. В том числе и для физлиц.

Но ВТБ Банк спешно апеллировал в Высший Хозсуд и таки взял реванш. Дальше юристы НБУ нашли лазейку в Гражданском кодексе: ст. 192 – «иностранная валюта может использоваться в Украине в случаях и порядке, установленных законом». И в декрете Кабмина «О системе валютного регулирования и валютного контроля»: для предоставления и получения кредитов в инвалюте необходимо наличие индивидуальных лицензий, если сроки и суммы таких кредитов превышают установленные законодательством пределы. По данным Нацбанка, такие пределы нигде не прописаны. Вот так и получилось, что операции по предоставлению кредитов в иностранной валюте больше не требуют получения индивидуальных лицензий.

Эфемерная надежда многих украинцев открутиться от платы за пользование банковской валютой окончательно развеялась. Если оправдаются худшие прогнозы, то заемщикам можно только посочувствовать. Потому что реальной помощи никто не окажет: в Украине до сих пор, за целый год кризиса, так и не появилось ни одной – ни общественной, ни государственной организации, которая бы не на словах, а на деле защищала должников, попавших в западню спекуляций с курсом. Как всегда – «спасение утопающих – дело рук самих утопающих». Вот только когда же мы его, дело это, наконец-то в свои же руки возьмем?! Чтобы выстоять, заемщикам просто необходимо объединяться и действовать. Поодиночке – не выстоять…

 

{odnaknopka1}