Гарантированная реформа, или что ждет Фонд гарантирования вкладов физлиц

Резкое уменьшение активов Фонда гарантирования вкладов физических лиц, возвращающего депозиты клиентам ликвидируемых банков, представляет собой угрозу для восстановления доверия к банковской системе. Банкиры признают необходимость реформирования системы гарантирования вкладов, хотя и осознают, что это повлечет за собой полную реорганизацию фонда.

Уже пять лет подряд в правлении Национального банка Украины  надеются избавиться от выполнения функций банковского надзора, передав их Фонду гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). Как орган, выплачивающий средства вкладчикам ликвидируемых учреждений, фонд должен заняться временным администрированием и ликвидацией проблемных банков.

Разговоры о передаче ФГВФЛ надзора над проблемными банками возобновились в связи со значительными выплатами фонда и уменьшением его активов. По причине ликвидации 14 банков, вкладчикам которых фонд сейчас возвращает средства, активы ФГВФЛ с начала года уменьшились на 1,51 млрд грн, или на 35%,– до 2,79 млрд грн. Фонд уже выплатил клиентам обанкротившихся кредитных учреждений 2,95 млрд грн, осталось вернуть им лишь 557 млн грн.

В Нацбанке признают, что совмещение монетарной и надзорной функций, противоречащих друг другу при выполнении работы регулятора, подчас приводит к конфликтам на заседаниях правления. ‘Частичная передача функций фонду усилит эффективность, а также ускорит решение вопросов проблемных банков, и НБУ сможет сосредоточиться на осуществлении своей классической функции – монетарной’,– считает заместитель председателя правления Укргазбанка  Станислав Шлапак.

Слабость надзора ярко проявилась в начале кризиса, когда регулятор выдавал рефинансирование даже проблемным банкам, чьи владельцы просто вывели деньги после их получения от НБУ. Самым циничным примером стало администрирование банков ‘Европейский ‘ и ‘Национальный стандарт’, которые сумели организовать фиктивное открытие вкладов более чем 1 тыс. физических лиц на сумму, превышающую 200 млн грн. Согласно копии письма департамента контрразведки СБУ, в банке ‘Национальный стандарт’ перед его ликвидацией с 17 по 20 августа 2009 года 615 человек открыли счета на одинаковую сумму, по 150 тыс. грн – ровно столько, сколько сейчас возмещает ФГВФЛ. Таким образом, всего за три дня портфель вкладов физлиц в ‘Национальном стандарте’ увеличился более чем вдвое. Нацбанк отобрал лицензии у временных администраторов и возбудил в их отношении уголовные дела, но это не помешало ФГВФЛ выплатить эти суммы неизвестным вкладчикам.

Потенциально в очереди на ликвидацию стоят еще пять банков, в которых сейчас работают временные администраторы НБУ. Без учета банка ‘Надра ‘, чей депозитный портфель населения составляет свыше 9 млрд грн, и национализированного государством Родовид Банка  их общий депозитный портфель физических лиц насчитывает 842 млн грн.

Далекие перспективы

Участники рынка признают, что система гарантирования вкладов физических лиц нуждается в кардинальном реформировании. ‘Предложение передать фонду функции надзора и санации ликвидируемых банков звучат давно и базируются на практике некоторых стран,– считает заместитель председателя правления банка ‘Хрещатик ‘ Андрей Лисняк.– Действия регулятора должны быть направлены на повышение контроля и надзора за деятельностью финансового учреждения, поэтому важно уделять особое внимание грамотному риск-менеджменту’.

Реформирование ФГВФЛ было одним из требований Всемирного банка при выделении Украине займа на $750 млн для реабилитации финансовой системы, и его нужно было выполнить еще до января этого года. Первый транш на $400 млн уже получен, но реформирования так и не произошло. Расширить функции ФГВФЛ правительство запланировало только в этом году. Проектом Государственной программы экономического и социального развития Украины на 2010 год была предусмотрена передача Нацбанком функции надзора над всеми банками фонду. Депутаты сочли, что, выплачивая вкладчикам их депозиты, ФГВФЛ должен иметь доступ и к активам кредитных учреждений. Однако перед принятием документа во втором чтении комитет по экономической политике изъял из него норму о передаче банковского надзора фонду.

Любопытно, что в самом ФГВФЛ даже не планировали взять на себя все полномочия банковского надзора. Заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Андрей Оленчик заявил Финансы, что работает над концепцией реформирования ведомства в формате предоставления фонду полномочий по администрированию процедуры выведения с рынка проблемных банков. По его словам, в фонде не готовы заниматься общим надзором.

Согласно закону о ФГВФЛ, источниками формирования средств фонда являются вступительные, регулярные и специальные сборы с банков, первоначальный взнос НБУ в размере 20 млн грн, ежегодные взносы центробанка, доходы от депозитов фонда, размещенных в НБУ, доходы от инвестирования средств фонда, кредиты Кабмина, НБУ, банков и иностранных кредиторов, а также пеня банков за несвоевременный расчет с фондом. На 1 июня среди постоянных участников ФГВФЛ был 171 банк. Напомним, Ощадбанк, чей депозитный портфель физических лиц на 1 мая составлял 15,72 млрд грн, в их число не входит. В случае банкротства возврат вкладов его клиентам гарантирует государство. Еще в 2006 году Ощадбанк решил отказаться от госгарантий при условии, если правительство проведет реформу системы гарантирования вкладов. В частности, учреждение предлагало увеличить сумму компенсации, сделать фонд негосударственным, а участие в нем дифференцированным. Инициатива была поддержана главой НБУ Владимиром Стельмахом, но так и осталась в планах. В пресс-службе Ощадбанка  Финансы сообщили, что после нескольких смен руководства учреждения этот вопрос не обсуждается с фондом.

Без реформ не обойтись

В случае передачи ФГВФЛ надзора над проблемными банками возникнет острая необходимость в реорганизации самого фонда и создании дополнительных департаментов. Кроме того, банкиры отмечают, что передача функций надзора другому управляющему органу потребует изменения нормативных актов. ‘Если передавать все функции фонду, тогда он должен устанавливать нормативную базу и ежедневно мониторить ситуацию, чтобы не допускать или вовремя предотвращать проблемные ситуации,– говорит Станислав Шлапак.– В случае если банки попадают в тяжелую ситуацию, фонд будет заниматься их оздоровлением, например введением временного администратора. Главное, чтобы в фонде была возможность проводить соответствующую экспертизу’. Господин Шлапак отмечает, что в мировой практике предусматривается принятие решения о ликвидации проблемного финучреждения за один день. ‘Тогда выплаты происходят в течение месяца’,– подчеркнул банкир.

Для усиления системы гарантирования вкладов крупные банки выступают за изменение системы банковских отчислений. Согласно положению о порядке начисления и уплаты сборов в ФГВФЛ, регулярный сбор начисляется участником фонда дважды в год в размере 0,25% от общей суммы вкладов, включая начисленные проценты. Для увеличения активов фонда банкиры предлагают дифференцировать отчисления от депозитов в зависимости от разницы между стоимостью их привлечения и учетной ставкой Нацбанка, которая сейчас составляет 10,25%. ‘Мы обсуждали в Нацбанке такую возможность,– рассказал председатель правления ‘Райффайзен Банк Аваль ‘ Владимир Лавренчук.– Если банк устанавливает высокие ставки по депозитам, то он несет большие риски, и его отчисления в фонд должны быть выше’.

Елена Губарь, Руслан Черный