Банки делятся рисками с ипотечными заемщиками

У банков нет доступа к длинным ресурсам для выдачи кредитов на покупку жилья. В итоге на рынке появились самые дешевые ипотечные кредиты с плавающей ставкой в 17-18% реальных годовых, несущие для заемщиков повышенные риски.

По данным компании «Простобанк Консалтинг» на 13.09.2010 г. среди 50 крупнейших банков ипотечные кредиты на вторичном рынке под плавающую ставку предлагают два учреждения: Universal Bank  и Эрсте Банк . На сегодняшний день ставки по таким кредитам заметно ниже фиксированных. Universal Bank кредитует «вторичку» на сроки до двадцати лет с 30% авансом под ставку на данный момент 16,95% годовых при одноразовой комиссии 1,5%, тариф на страхование жилья составляет 0,25% его стоимости. Эрсте Банк кредитует под 18% годовых, на срок до 15 лет, аванс от 50%, одноразовая комиссия – 1,5%, страхование имущества и жизни заемшщика – по 0,3%.

Размер плавающей ставки по кредитам в Universal Bank находится в прямой зависимости от ставок банка по шестимесячному депозиту с выплатой процентов в конце срока, а в Эрсте Банк – от объема привлеченных депозитов. Частота пересмотра ставки зависит от срока депозита, взятого за основу расчета. Например, если за основу берется депозит на три месяца, то и кредитная ставка будет пересматриваться каждый квартал.

Самый большой недостаток кредитов с плавающей ставкой – отсутствие гарантии, что ставка останется низкой и дальше. Так как ставка по кредиту привязана к стоимости депозитов, никто не может гарантировать, что не повторится еще один скачок стоимости ресурсов, да и возможны просто периодические колебания на рынке. Тогда как в отношении кредитов с фиксированной ставкой существует запрет на ее повышение.

Кредиты с плавающей ставкой интересны банкам потому, что учреждения не имеют доступа к долгосрочным ресурсам. Поэтому в качестве долгосрочных ипотечных кредитов банки выдают средства, привлеченные на относительно краткосрочные депозиты. «Основным источником для кредитования являются депозиты населения в национальной валюте. Однако средства населения привлекаются в большей части на срок от шести месяцев до года. Этот срок, очевидно, несравним с сегодняшней длительностью ипотечных кредитов: 15 – 20 лет. Поэтому банки в данный момент и прибегают к применению плавающих процентных ставок, базирующихся на ставках по депозитам, с последующим пересмотром», – объясняет Татьяна Шаповал, директор департамента развития розничного бизнеса Индэкс-Банка .

Стоит отметить, что плавающая ставка помогает банкам минимизировать свои риски. «Банки по-прежнему имеют доступ только к краткосрочным ресурсам и, фактически, за счет них и кредитуют. Риск изменения депозитной ставки в будущем (на период погашения долговых обязательств) нивелируется предложением плавающей ставки по ипотечным кредитам, зависящей от стоимости привлекаемых депозитов», – констатирует Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка .

Впрочем, даже такая схема кредитования не является полностью безрисковой для банков. «Кредитование ипотеки за счет «коротких» ресурсов таит в себе немалые опасности в случае повторного возникновения паники среди вкладчиков, – напоминает Кшиштоф Кужьбик, член правления банка «Форум ». – Ипотечные кредиты должны иметь отдельные источники финансирования – ипотечные облигации, целевые долгосрочные пассивы и т.д.», – объясняет Кшиштоф Кужьбик.

Иван Никитченко