Откуда у банков проблемные долги

Пока экономисты спорят о возможности второй волны кризиса, банки еще не пришли в себя от первой. Сейчас они ощущают ее последствия – проблемные кредиты.

Что стало их причиной и когда система придет в себя?

Виноваты ли мы?

Рядовой заемщик накануне кризиса не предвидел беды – все было стабильно. Да еще финучреждения предлагали вкусную новинку – кредиты . Все это с присказкой: ‘Весь мир так живет!’. Никто не учитывал, что весь мир живет с кредитами много десятилетий. Не вникали мы и в то, что процентные ставки в США и ЕС в десять раз меньше наших. Полное финансовое невежество заемщиков вбило первый гвоздь в гроб отечественного кредитования.

Второй гвоздь вбили сами финансисты. Чтобы поддержать имидж стабильной валюты, Нацбанк накануне кризиса изымал гривню из обращения – боролся с инфляцией. Ставки по депозитам в гривне были значительно привлекательнее, чем по валютным. Люди перевели сбережения в нацвалюту. Кредиты в инвалюте выдавались под меньшие проценты, что и соблазнило заемщиков. В итоге все проиграли из-за девальвации.

Как раз накануне кризиса банкам дали понять, что привлечение долларов будет им невыгодно, поскольку стоить он будет не больше 3 гривен. Произошел отток валюты, в результате чего осенью 2008 года гривня упала. Население бросилось забирать депозиты, менять гривни на доллары. Банки пытались выиграть хоть на чем-то и поднимали ставки по действующим кредитам на 4-7%.

Почему же накануне кризиса кредитование было настолько бездумным?

– После СССР у нас сформировался неправильный элемент управления, – объясняет старший юрист Всеукраинской общественной организации ‘Защита прав потребителей финансовых услуг’ Анатолий Соболевский. – Собственники банка часто даже не интересовались его работой. Менеджеры тоже особо не считали деньги – не свои ведь. Кредиты раздавались всем подряд, в том числе за взятки и за откаты. Тем более что за границей финучреждение брало кредит под 3%, а выдавало под 13%.

Основные причины возникновения проблемных займов: 1. Чрезмерная и бездумная активизация кредитования накануне кризиса. 2. Девальвация гривни осенью 2008 – зимой 2009 гг. 3. Отсутствие финансовой культуры у заемщиков. 4. Непродуманная курсовая политика финансистов.

Сегодняшние реалии

В данный момент количество проблемных кредитов реально составляет около 30%. В 2008-2009 годах банки заявляли, что готовы пойти на реструктуризацию долгов, предоставить кредитные каникулы. В 2010 году каникулы у большинства заемщиков закончились. А реструктуризация для людей оказалась невыгодной, поскольку новые договора практически во всех банках подразумевали увеличение суммы переплаты по кредиту. В итоге обнаружилась огромная масса неплательщиков.

Люди пытались оспорить законность повышения кредитных ставок банками, были обращения в суды с исками о признании недействительными кредитов именно в иностранной валюте. Однако судятся по собственной инициативе единицы.

Сейчас проблемные заемщики могут выбирать из узкого списка честных и невыгодных способов решить долговые проблемы:

– погасить кредит из собственных накоплений;- продать залог, оплатить часть долга и оставаться должным банку;- переуступить кредит третьему лицу, потеряв при этом залоговое имущество и предыдущие выплаты;- реструктуризировать долг, на что банки идут уже неохотно, а если и соглашаются, то с условием повышения процентов.

Кстати

В Украине действует норма о запрете повышения ставок по кредитам в одностороннем порядке. Вот только заемщики часто соглашались на условия банка, а потом попросту переставали с ним рассчитываться. Проще отмолчаться, но в суд не ходить.

– Сразу два закона, подписанные президентом, запрещают повышать ставки в одностороннем порядке. В данном случае финучреждения ссылаются на подписанные с заемщиком договора и все-таки повышают. Но в суде это решение можно оспорить, – уверен банковский юрист Михаил Юмашев.

Чем система успокоится

Котел проблемного кредитования сейчас находится на пике кипения, уверены эксперты. Те, кто не смог справиться со своими долгами, уже проявили себя. В перспективе количество невозвратов вряд ли возрастет, будут ‘выстреливать’ именно судебные решения по нынешним просрочкам. Зато финучреждения накроет другая проблема.

– Сейчас банки обвешались ненужными квартирами при экспертной оценке в 100 тыс. и реальной в 50 тыс. долларов. Рано или поздно банк должен их реализовать. Но происходить это будет на торгах и по реальной цене. Однако после продажи у банка останутся долги. Заемщики же к этому времени не будут иметь никакого имущества, взыскать уже будет нечего, – считает Анатолий Соболевский.

Иного пути, кроме как продавать залог, у банка в любом случае нет. Но после продажи и прощания с заемщиком под остаток долга финучреждение должно будет сформировать резерв (замороженные средства, которые могут достигать 100% от величины долга) – таковы требования НБУ. Не все банки с этой задачей справятся. Спасаться будут за счет перекредитования в других финучреждениях. Ну а пока все эти проблемы оттягивают восстановление банковской системы минимум на 7 лет.

Под чертой

Банки не могут не давать кредиты – это основа их работы. Не обойдутся без займов и предприятия (иначе экономику не поднять), и рядовые граждане (иначе не улучшить условия существования). Но кому же достанутся деньги, если 30% кредитных историй запятнаны? Эксперты говорят, что выход один – подбирать к каждой кредитно-кризисной истории свой ключик, причем на государственном уровне. Отделить в каждом случае мошенников от честных людей, разобраться в причинах невозвратов – вот чем придется заняться банкам с помощью госструктур в ближайшие годы. Работа трудная, но без нее восстановить кредитование будет просто невозможно.