Госфинуслуг поменяла правила в ОСАГО

Вняв многочисленным просьбам страховщиков, Госфинуслуг своим распоряжением изменила правила игры: теперь полисы ОСАГО оформляются с применением новых тарифов и лимитов ответственности.

Снижение базового платежа и изменение корректирующих коэффициентов позволит страховщикам сбалансировать портфели, а увеличение лимитов ответственности – сделать защиту автовладельцев более эффективной. Операторы рынка поддерживают действия регулятора, но подчеркивают необходимость принятия мер по противодействию недобросовестной ценовой конкуренции.

На фоне экономического кризиса 2008-2009 годов практически все страховые компании (СК) зафиксировали значительное снижение рентабельности портфеля автострахования. По информации председателя правления страховой группы ТАС Дмитрия Грицуты, в этот период СК ощутили необходимость увеличения стоимости полисов, так как значительно повысилось число страховых случаев, классифицируемых как тотальный ущерб, а рост выплат начал намного опережать темпы увеличения доходов компаний. Так, по данным Моторно-транспортного страхового бюро Украины (МТСБУ), средний размер страхового возмещения по полисам ОСАГО в I полугодии 2010 года по сравнению с показателем 2005 года увеличился практически в два раза и составил 8423 грн. А общая сумма осуществленных страховых выплат только за истекший год в сравнении с сентябрем 2009 года повысилась на 35% и достигла 541,18 млн грн. Такое развитие событий привело к высокой убыточности портфеля ОСАГО. В то время как тарифы по КАСКО были оперативно откорректированы, вверенная компетенции Госфинуслуг стоимость обязательной ‘автогражданки’ долгое время оставалась неизменной. 

Коэффициент роста 

Новый порядок для операторов рынка ‘автогражданки’ был установлен распоряжением Госфинуслуг #566 ‘О некоторых вопросах осуществления обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств’. Согласно документу, базовый страховой платеж по договорам ОСАГО снижается с 291,49 грн до 180 грн. При этом введены новые корректирующие коэффициенты, применение которых, по расчетам МТСБУ, должно обеспечить прирост страховых взносов на 50-55%. Одним из наиболее полезных изменений, по мнению операторов рынка, является введение отдельного коэффициента для городов–спутников Киева (Борисполь, Боярка, Бровары, Васильков, Вышгород, Вишневое, Ирпень). ‘По некоторым типам транспортных средств тарифы были занижены,– уточняет директор компании ‘Страховой брокер ‘Дедал” Ибрагим Габидулин.– Например, владельцы автомобилей, проживающие в населенных пунктах–спутниках городов-миллионников, платили за полисы ‘автогражданки’ по сельским тарифам и при этом эксплуатировали транспортные средства в крупных мегаполисах. В то же время для автобусов, легковых автомобилей с объемом двигателя более 4 л и некоторых других транспортных средств статистика показала очень низкую убыточность’. 

Для таких наименее рисковых категорий страхователей тарифы остались практически неизменными или даже понизились. В частности, отменен повышенный коэффициент для юридических лиц–владельцев грузовых автомобилей и автобусов. Согласно примеру МТСБУ, для юридического лица, эксплуатирующего автобус в городе с населением менее 100 тыс. человек (стаж водителя – пять лет), стоимость полиса, рассчитанная по новым тарифам, составляет 648 грн (ранее 1867,9 грн). 

Новые коэффициенты оставляют страховщикам довольно широкое пространство для маневра за счет разницы между минимальным и максимальным значением каждого отдельного корректирующего коэффициента. Их применение начали с малого. Так, по информации и. о. начальника управления транспортного страхования департамента андеррайтинга и методологии СК ‘Украинская страховая группа’ Юрия Корякина, на данный момент все компании перешли на новые тарифы с использованием минимальных коэффициентов, что привело к увеличению средней страховой премии с 330 грн до 512 грн (на 55%). ‘У нас при переходе на новые тарифы применены минимальные показатели вилки коэффициентов,– подтверждает начальник отдела сопровождения АСК ‘ИНГО Украина’ Анастасия Сыропоршнева.– Решение об использовании более высоких коэффициентов будет зависеть от уровня убыточности в компании. Ведь законодательство допускает пересмотр стоимости ОСАГО в сторону повышения. Но поскольку формирование новой статистики только начинается, в ближайший год наша компания не намерена пересматривать тариф’. 

Введение новых коэффициентов принесет очевидную выгоду операторам страхового рынка, по крайней мере, в ближайшей перспективе. Теперь, по прогнозам господина Корякина, при неизменном количестве застрахованных транспортных средств, объем поступлений должен увеличиться как минимум на 40%, а убыточность может вырасти не более чем на 10-15%, что, безусловно, улучшит результат работы СК. ‘Новые правила ОСАГО будут по-разному влиять на заработки страховщиков, поскольку сумма полученных платежей попадает в зависимость от территории продаж, которую охватывает та или иная СК,– комментирует Дмитрий Грицута.– Сосредоточение на ограниченной территории рано или поздно приведет к убыточности направления. Например, оператору, который работает в 1-2 городах, новые страховые платежи в краткосрочном периоде могут дать прирост премий, но со временем приведут к убыткам или к задержкам выплат. В то же время компании, имеющие широкую сеть продаж, от маленького поселка до городов-миллионников, будут довольно уверенно чувствовать себя на рынке’. 

Груз обязательств 

Увеличение лимита ответственности страховщиков стало не менее актуальным новшеством, оправдывающим повышение стоимости полисов ОСАГО в глазах страхователей. Ведь в связи с удешевлением национальной валюты, максимальная сумма возмещения имущественного ущерба в 25,5 тыс. грн стала довольно слабой защитой автовладельцев, особенно в случае серьезных ДТП. ‘Повышение лимитов ответственности – правильное, но несколько запоздалое мероприятие,– считает директор отделов возмещений и автотранспортного страхования компании BritMark (страховой брокер для корпоративного сектора) Андрей Косенков.– Ведь ситуации, когда размер убытка от ДТП выходил за рамки старого лимита, случались достаточно часто. В таких случаях СК оплачивала свой лимит, а страхователь, который являлся виновником ДТП, искал способы уклонения от выплаты разницы между суммой, возмещенной СК пострадавшей стороне, и реальным ущербом’. 

По словам эксперта по автострахованию НАСК ‘Оранта’ Валерии Эльбрехт, новые лимиты, которые пересчитывались исходя из индекса инфляции, а также с учетом изменения методики автотовароведческой экспертизы, в большей степени отвечают реалиям рынка. ‘Старые лимиты в размере 25,5 тыс. грн за ущерб, нанесенный имуществу, и 50 тыс. грн – за ущерб жизни и здоровью пострадавших, вступили в силу с 1 января 2005 года,– уточняет начальник управления автотранспортного страхования СК ‘Провидна’ Юлия Очеретяная.– За пять лет произошло много изменений, и новые лимиты (50 и 100 тыс. грн) были установлены в соответствии с индексом потребительских цен, который с 2005 года составил 195,37%’. 

Большинство операторов рынка новый лимит ответственности за ущерб, нанесенный имуществу, считают вполне достаточным. ‘Учитывая, что только из-за инфляции и девальвации гривны стоимость ремонта транспортных средств по сравнению с 2005 годом увеличилась более чем в два раза, повышение лимита ответственности за вред, причиненный имуществу третьих лиц до 50 тыс. грн, является оптимальным и наиболее актуальным,– считает главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии СК ‘Универсальная’ Сергей Паламарчук.– Новый лимит действительно может защитить от непредвиденных ситуаций на дороге, так как покрывает свыше 90% страховых случаев. Исключения могут составлять только серьезные аварии при участии дорогих автомобилей. Клиент, проживающий в большом городе, где ездит достаточно много престижных авто, может дополнительно увеличить лимит ответственности еще на 10-100 тыс. грн, купив за сравнительно небольшой платеж полис ДСГО’. 

То, что расходы операторов рынка ‘автогражданки’ будут увеличиваться, становится очевидным уже сегодня. ‘Введение новых лимитов, безусловно, приведет к общему повышению выплат по полисам ОСАГО,– считает Юлия Очеретяная.– Ведь уже сейчас количество возмещений, которые превышают установленный ранее лимит в 25,5 тыс. грн, составляет более 10% от общего объема, а далее выплаты в размере от 25,5 до 50 тыс. грн будут проводиться все чаще’. 

Целесообразность повышения лимита страховых выплат за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших, выглядит менее однозначно. Так, по мнению Юрия Корякина, для иностранцев лимит в 100 тыс. грн кажется неприемлемым, но если учитывать существующие на сегодня объемы возмещений, то этой суммы будет более чем достаточно. Ведь повышение качества услуг СК упирается в отсутствие реформ в системе здравоохранения. А пока наша условно-бесплатная медицина не подтверждает фактические затраты на лечение, страховщик без документальных доказательств ущерб не компенсирует. ‘Даже если объем максимального возмещения по жизни и здоровью будет увеличен до миллиона, это никак не повлияет на тарифы и выплаты СК,– считает господин Габидулин.– Ведь в существующих условиях повышение этого лимита выглядит как форменный обман страхователей. Поэтому я считаю необходимым введение нормы, которая предусматривает выплату максимального возмещения по факту потери кормильца без каких-либо доказательств затрат’. 

Эксперты пока не берутся делать прогнозы о влиянии увеличения лимитов на рентабельность портфеля ОСАГО в долгосрочной перспективе, так как будущие колебания стоимости услуг СТО и запчастей для автомобилей предугадать непросто. Не исключено, что изменение экономической ситуации вновь потребует корректировки установленного лимита ответственности. В частности, Анастасия Сыропоршнева предполагает, что исходя из практики ввода обязательного страхования в Украине, изменение условий ‘автогражданки’ произойдет не ранее чем через четыре года. По мнению господина Грицуты, в идеале условия ОСАГО должны пересматриваться ежегодно, при этом страховая защита по полису должна стремиться к европейским нормам. Ведь в среднем по Европе ‘автогражданка’ покрывает ущерб до 5 млн евро. 

Чистка рядов 

Ужесточая правила лицензирования, регулятор добивается от участников рынка также обеспечения качества услуг и сокращения сроков выплат. Для лучшего контакта с участниками ДТП все продавцы ‘автогражданки’ должны открыть представительства в каждом населенном пункте с населением более 200 тыс. жителей и обеспечить круглосуточную телефонную линию для сообщений о страховых случаях. ‘По новым лицензионным условиям возрастают требования и к капитализации СК,– продолжает Дмитрий Грицута.– Тем игрокам рынка, которые не соответствуют данным требованиям, придется провести докапитализацию. При этом, чтобы избежать проблем с перелицензированием, компаниям, у которых срок действия лицензии ОСАГО истекает в конце этого года, с процедурой докапитализации стоит поторопиться’. Ряд участников рынка считает, что новые лицензионные условия пойдут на пользу украинскому страхованию. ‘В перспективе, после принятия данных нововведений, на рынке ‘автогражданки’ останутся только крупные игроки,– полагает Валерия Эльбрехт.– Это положительно отразится на финансовых показателях СК и позволит им сбалансировать портфели’. 

Вместе с тем реалии отечественного рынка несколько сдерживают оптимизм экспертов. ‘Я считаю новые критерии лицензирования очень мягкими,– говорит Ибрагим Габидулин.– Из 88 СК–членов МТСБУ 37 не попадают в первую сотню по сбору премий по всем видам страхования и перестрахования, а 26 – даже в первую сотню по страхованию наземного транспорта. На мой взгляд, подобным участникам рынка не стоит доверять такой социально важный вид страхования, как ОСАГО, до тех пор пока они не поработают на рынке около пяти лет, накопят опыт, статистику и повысят профессиональный уровень своих менеджеров’. 

Операторы рынка также подчеркивают необходимость дальнейших изменений. Ведь настоящие меры регулятора вряд ли смогут эффективно противодействовать недобросовестной ценовой конкуренции. ‘Отдельные компании с целью захвата большей доли рынка по-прежнему могут прибегать к демпингу, большим комиссионным (до 40%) и откатам, делая свое черное дело для всего рынка,– сожалеет Ибрагим Габидулин.– Ведь в МТСБУ существует солидарная ответственность. И чтобы покрыть издержки выбывшего по причине банкротства члена пула, остальным участникам придется выделять средства из общего фонда’. Для решения этой проблемы господин Габидулин, равно как и другие опрошенные эксперты, считает необходимым внедрение прямого урегулирования убытков. ‘При сегодняшнем положении дел потерпевший направляется в СК виновника ДТП и оттуда с трудом вытягивает возмещение,– отмечает Андрей Косенков.– Прямое урегулирование убытков позволяет пострадавшей стороне обращаться непосредственно в ту СК, в которой был куплен полис. Покрыв ущерб своего клиента, страховщик с помощью процедуры регресса компенсирует выплаченное возмещение за счет СК виновника ДТП’. 

Внедрение принципа прямого урегулирования убытков способно воспитать у покупателей ОСАГО более ответственное отношение к выбору СК. ‘Собственники транспортных средств будут приобретать полисы в качественных СК, а не экономить несколько гривен, обращаясь в сомнительные компании,– продолжает господин Косенков.– Таким образом, произойдет саморегуляция данного сегмента страхового рынка’. 

Мария Бабенко