НБУ хочет реформировать систему банковских вкладов с целью ухода от ответственности, а не удешевления кредитов

В НБУ уже наметили дальнейшие шаги по реформированию системы банковских вкладов.

Чтобы сделать депозиты срочными, предлагается изменить трактовку понятия ‘вкладный счет’, дабы четко разделить депозиты на текущие, накопительные и срочные.

В рамках работы над превращением депозита, являющегося по украинскому законодательству текущим счетом, в срочный вклад НБУ  и банкиры обсуждают сразу несколько изменений в Гражданский кодекс и закон «О банках и банковской деятельности».

Кроме корректировки пресловутой ст. 1060, подразумевающей право вкладчика забрать из банка свои деньги по первому требованию, финансисты рассматривают еще целый ряд законодательных новшеств. В частности, банкиры предлагают в законе «О банках и банковской деятельности» разделить понятие вкладный счет на три – срочный счет, счет до востребования и сберегательный счет.

«На мой взгляд, это разделение должно существовать в следующей форме: текущий счет – это счет бесплатный, его можно забрать, когда угодно. Сберегательный, с процентами, забрать можно, скажем, предупредив за три дня. Ну, а депозиты должны быть фиксированы по срокам и изыматься из банка по истечении договора. Если, конечно, у клиента не возникло каких-либо форс-мажорных обстоятельств», – считает председатель правления Укрсоцбанка  Борис Тимонькин.

Банкиры говорят, что таким образом клиент сам будет выбирать, как ему хранить свои деньги: с возможностью изъятия в любой момент, или же только по истечении определенного срока. «Во-первых, мы сформируем новую культуру среди вкладчиков, – говорит глава наблюдательного совета Дельта Банка  Николай Лагун . – Люди не будут бездумно нести свои деньги в тот банк, который предлагает большую процентную ставку, с надеждой успеть выскочить «в случае чего», а будут думать».

По данным НБУ, сейчас в банках находится более 260 млрд. грн. депозитов частных клиентов, из которых 60 млрд. грн – вклады до востребования. По оценкам президента Украинского аналитического центра Александра Охрименко, после изменения порядка изъятия вкладов из банковской системы количество средств до востребования в банках даже снизится. «Закон обратной силы не имеет, поэтому перед внесением изменений в Гражданский кодекс и закон о банках мы увидим активный приток депозитов в банки, причем на долгосрочные депозиты, расторжение которых не будет подпадать под новое регулирование», – уверен эксперт.

При этом, несомненно, в реформировании системы вкладов проглядывается и финансовый интерес банкиров. Текущий ресурс после деления депозитов на срочные и до востребования будет обходиться финучреждениям практически бесплатно. А, учитывая, что НБУ сейчас не слишком жестко требует от банков соблюдения сроков депозитов и кредитов, реформа может обернуться для банков хорошим доходом.

Финансисты утверждают, что польза от реформы будет намного ощутимее. В частности, Николай Лагун уверен, что разделение счетов поможет банковским учреждениям лучше планировать свою деятельность, так как у казначейств появится реальный инструмент оценки сроков пассивной базы. «Сейчас фактически все депозиты – это текущие счета. В итоге, мы не можем выдавать кредиты на долгий срок и не можем сделать их дешевыми. Потому что трудно прогнозировать стоимость ресурсов», – объясняет финансист.

Если банкиры будут четко понимать, что часть их ресурса недвижима на обозримый срок, они смогут выдавать больше кредитов в экономику. «Без такого деления невозможно появление длинных гривневых ресурсов в финансовой системе, а соответственно – и возвращение автокредитования и ипотеки в рыночных объемах и по приемлемым ставкам – до 14-16% годовых в гривне», – утверждают финансисты.

Советник министра экономики, экс-зампред НБУ Сергей Яременко также считает, что реформирование вкладной системы сыграет на руку и банкам, и вкладчикам. «Основной причиной кризисов, когда начинают сниматься вклады, является паника. А в случае паники запрет на досрочное изъятие депозитов будет гарантией для всех вкладчиков, что их деньги не пропадут, – говорит эксперт.- В нашей стране право на досрочное изъятие депозита в случае кризиса могли использовать только сильные мира сего. Они выгребали свои большие вклады, а остальные оставались с носом».

Фактически данный шаг, с одной стороны, даст возможность НБУ избежать ответственности и ввести мораторий и временную администрацию на неопределенный срок, как это сейчас и происходит. Для банков же это даст возможность в случае непредвиденного банкротсва вывести все деньги. А с другой стороны, это никоим образом значительно не удешевит процентные ставки по кредитам, в чем можно будет удостоверится в скором времени.