Почему банки «саботируют» программу доступных кредитов «5-7-9»

В условиях карантина и остановки экономики программа «Доступные кредиты 5-7-9» должна была бы помочь бизнесу выжить.

По крайней мере, на это надеялся Кабмин.

Для этого даже расширили направления привлечения займов и предусмотрели возможность перекредитоваться под ноль процентов. Но популярной программа не стала, «Минфин» разбирался почему.

Как сообщили в Министерстве финансов, за первые 100 дней действия программы банки вместе выдали 462 льготных кредита на общую сумму 283,5 млн грн.

Больше всего займов по программе оформили государственные банки: Украгзбанк – 170, Приватбанк – 145, а Ощадбанк – 140, которые первыми присоединились к программе.

Кроме государственных финучреждений к программе присоединились также Банк Альянс, ПУМБ, Банк Львов, Райффайзен Банк Аваль, ТАСкомбанк, Банк Восток и Кредобанк. Однако они лишь готовятся к запуску кредитования, или же начали активно работать совсем недавно. К примеру, Банк Альянс пока успел выдать 1 кредит, а еще 3 кредита утверждены и находятся на этапе оформления.

Сказать, что количество предоставленных кредитов слишком мало — не сказать ничего. На начало этого года в Украине было зарегистрировано почти 1,9 млн ФОПов. По данным опросов Европейской Бизнес Ассоциации (проводились в начале этого года), 53% представителей малого бизнеса планировали увеличивать уровень финансирования своего бизнеса. То есть, потенциально, интерес к программе должны были бы проявить около 1 млн заемщиков.

Даже если сделать поправку на карантин, нормально работающая программа должна помочь с кредитованием не менее 500 тыс ФОПов. А это в тысячу раз меньше, чем в реальности.

«К сожалению, программа, де-факто, не заработала на полную мощность», — признал в недавнем интервью министр экономики Игорь Петрашко. Причина, убежден министр, в том, что банки не готовы рисковать своими средствами.

Возмущается тем, как работает программа, и Владимир Зеленский. Он даже уже пообещал «дожать» банковскую систему, потому что «населению нужно помогать, особенно сейчас».

Почему же банки «саботируют» инициативы власти? Ответ лежит на поверхности — они не хотят брать на себя большие риски, с которыми связано кредитование малого бизнеса.

Ведь государство обязуется только компенсировать банку разницу между рыночным и льготным процентом. А риски по обслуживанию и возврату кредита банк принимает на себя.

Это означает, что заявки на получение льготного кредита рассматриваются, как и все остальные, без каких-либо поблажек. Очень часто малые предприниматели не соответствуют даже мало-мальским требованиям банкиров относительно качества залога или прибыльности бизнеса.

«Для получения кредита, независимо от уровня процентной ставки (даже когда ставка ноль), заемщик должен: раскрыть происхождение своего капитала, вести эффективный/неубыточный бизнес (подтвердив это отчетностью). Банки строго придерживаются этих критериев, поскольку кредиты должны возвращаться. В Украине, по разным оценкам, 50% теневой экономики, которая в значительной мере не соответствует этим фундаментальным критериям, и ее шансы на получение банковских кредитов являются минимальными. Даже при суперпрограмме 5-7-9», — говорит экс-глава правления Райффайзен Банк Аваль Владимир Лавренчук.

Именно поэтому большинство потенциальных заемщиков отсеивается уже на первых этапах.

Как объяснил «Минфину» руководитель направления МСБ Приватбанка Сергей Клюев, в банк поступило 25 тыс. обращений для получения кредитов по программе «5-7-9». Но из них только 7 тыс. клиентов подали заявки с полными пакетами документов, после чего еще 1,7 тыс. отказались от кредита сами.

«По нашей статистике, только половина обращений от субъектов предпринимательства, претендующих на получение льготного кредита, соответствует условиям программы и стандартным критериям приемлемости к заемщикам», — сообщил нашему сайту начальник управления МСБ Укрэксимбанка Владлен Дедков.

Недоволен пулом потенциальных заемщиков и заместитель директора департамента МСБ Укргазбанка Семен Пускай.

«Как только правительство заявляет о какой-то помощи, сразу все бегут и начинают обваливать сайт программы или банки с требованием: «Давайте мне деньги, потому что нам пообещали». Если разобрать две тысячи заявок, то там есть и желание рефинансировать свою долларовую ипотеку, взятую в 2008 году, и желание человека купить автомобиль, чтобы ездить на дачу», – рассказал он во время круглого стола «5-7-9%: перезагрузка?».

Из-за того, что заемщики не дотягивают до требований банка, заявки рассматриваются очень медленно.

«Предварительное решение по кредиту банк может предоставить за один день. А вот дальнейшая скорость зависит от наличия полного пакета документов и «входной» оценки состояния заемщика. В некоторых случаях доработки может растянуться во времени», — рассказал Владлен Дедков.

Осложнил развитие программы и карантин. С одной стороны, предприниматели, которые несколько месяцев назад планировали расширяться и хотели для этого взять кредит, при новых обстоятельствах могли кардинально изменить свои планы. С другой, ухудшение финансового состояния предпринимателей сделало их еще менее желаемыми для банкиров.

«Карантин, пауза в бизнесе у большинства целевых клиентов, отсутствие определенности сколько это продлится, а также пессимистичные экономические прогнозы – все это не способствовало быстрому старту программы. Клиенты и большинство банков ожидают прояснения экономической ситуации», — рассказали «Минфину» в пресс-службе Банка Альянс.

Интересным для бизнеса должно было бы быть рефинансирование предыдущих кредитов. По замыслу чиновников, это должно сработать следующим образом: предприниматель, который уже имеет кредит, может получить новую ссуду для погашения предыдущей.

Ставка по кредиту рефинансирования может составлять от 0% до 9% годовых. К тому же, по такому рефинансированию возможна отсрочка уплаты не только процентов, но и тела кредита.

По словам Игоря Петрашко, на эту программу заложено 4 млрд грн. Если же возникнет потребность в увеличении финансирования – министр обещает это сделать.

В то же время, «взлетит» ли это приложение программы, говорить пока рано.

К примеру, Приватбанк планирует запуск программы рефинансирования только в третьей декаде мая. Ощадбанк обещает начать обрабатывать такие заявки на этой неделе. О том, что в данный период банк скорее ожидает обращения клиентов, но еще не представил свое предложение для них, сообщили в Укрэксимбанке.

Правительство не планирует останавливаться с разработкой инициатив доступных кредитов. В мае Кабмин презентовал еще одну программу – «Новые деньги». Она предусматривает займы для микро и малых предприятий на 2 года под 3% годовых с отсрочкой выплаты тела кредита на 8 месяцев. Правда, работа над этой программой еще продолжается и ее детали не оглашались.

Кроме этого, Кабмин предлагает предоставлять государственные гарантии для кредитования бизнеса. Как объяснил премьер-министр Денис Шмигаль, если предприниматель не сможет показать «доход», поскольку не работал во время карантина, он все равно сможет получить средства в банке.

Гарантом их возврата выступит государство. Правда для того, чтобы эта программа заработала, необходимо, чтобы соответствующие изменения в законодательство еще поддержал парламент.

В банках не в восторге от того, как быстро чиновники вносят коррективы. «Программа действует несколько месяцев и практически с первого месяца начались разговоры об ее изменении — это вносило неопределенность и для банкиров, и для клиентов. В СМИ анонсировались различные возможные варианты ее изменения, клиенты, реагируя на слухи, обращались в банки, но банки не могли комментировать данную информацию, ведь работали в рамках подписанного договора с Фондом», — рассказали «Минфину» в Банке Альянс.

В финучреждении уверены, что вместо постоянных усовершенствований следовало поработать по условиям текущей программы, собрать релевантные статистические данные и понять, какая основная причина отказа, что мешает выдавать больше кредитов и т.д. Лишь после этого следовало применять дальнейшие шаги для усовершенствования программы.

А вот инициатива Президента «дожать банки» экспертов обеспокоила. «Пусть «преемники» ломают себе головы, как эту банковскую систему потом докапитализировать за счет налогоплательщиков?», — прокомментировал это предложение финансовый аналитик ICU Михаил Демкив.

«Доступные кредиты 5-7-9» — это программа дешевых кредитов, которой могут воспользоваться физические лица-предприниматели и юридические лица. В зависимости от размера бизнеса, количества наемных работников и планов создания рабочих мест предприниматель может рассчитывать на кредит под соответствующие 5, 7 или 9 процентов годовых. Подробно об условиях можно узнать на сайте, посвященном этой программе. Фактически кредит предоставляет банк под свою привычную ставку, но государство оплачивает часть процентов, чтобы снизить ставку.

Первый кредит по этой программе был выдан в начале февраля этого года. С начала карантина и экономического кризиса правительство расширило действие программы. Основным «обновлением» стала возможность получить беспроцентный кредит для рефинансирования предыдущего займа. Кроме этого, Кабмин расширил цели кредитования, в частности, добавив возможность финансировать оборотный капитал.