Рынок ОСАГО в Украине: многомиллионные выплаты и свободные тарифы

Верховная Рада на заседании 12 января утвердила в первом чтении законопроект №8300 , который должен заменить актуальный закон об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности автовладельцев (№1961-IV).

Предлагаемых новаций много, и коснутся они всех без исключения украинских автомобилистов. Изменения преимущественно положительные – суммы выплат по полисам ОСАГО станут значительно больше, страховщики будут компенсировать убытки быстрее, а контроль за их платежеспособностью усилится.

Авторы законопроекта (группа депутатов во главе с Ириной Аллахвердиевой и Данилом Гетманцевым) справедливо отмечают, что действующий закон об «автогражданке» устарел, поскольку был принят еще в 2005 году. С тех пор страховой рынок сильно эволюционировал и готов к приведению украинской законодательной базы в соответствие с европейским опытом: усовершенствование процедуры расчета страховых выплат и пересмотра подходов к ценообразованию на этот вид страхования.

Какие изменения ждут украинских автовладельцев, страхующих свою ответственность.

Как изменялся подход к ОСАГО в Украине? Если отследить ретроспективу внесения поправок в закон об ОСАГО №1961-IV, то их за почти 18 лет его жизни не так уж много. Документ депутаты меняли 19 раз. Для сравнения: Налоговый кодекс, принятый в начальной редакции в декабре 2010 года, Верховная Рада за 12 лет успела переписать почти в 200 раз.

Особенность закона об ОСАГО состоит в том, что он определяет базовые правила, по которым должен работать рынок «автогражданки». В то же время, некоторые условия страхования определяет своими нормативно-правовыми актами Национальный банк. К примеру, НБУ имеет право пересматривать лимиты страховых выплат, максимальную сумму возмещения, которую можно получить в рамках европротокола (т.е. при оформлении ДТП без вызова полиции), уровень франшизы по полисам и т.д.

Новый законопроект более комплексен и учитывает требования Директивы Евросоюза 2009/103/ЕС от 16 сентября 2009 года по страхованию автогражданской ответственности. Непосредственно в нем уже заложено:

предельный размер страховой суммы и этапы (периодичность) ее повышения;

система ценообразования для полисов ОСАГО;

алгоритм расчета компенсации при наступлении страхового случая;

порядок осуществления страховых выплат;

механизм надзора за деятельностью страховых компаний.

Национальный банк обнародовал концепцию реформирования рынка «автогражданки» еще в начале сентября. После этого она трансформировалась в законопроект №8300 (причем в него перекочевала большая часть озвученных в этой концепции идей), который 23 декабря 2022 года группа депутатов зарегистрировала в парламенте.

Главные инициаторы законопроекта – руководитель комитета ВР по финансам, налоговой и таможенной политике Даниил Гетманцев и член этого же комитета Ирина Аллахвердиева, которая, кстати, долгое время работала в страховом бизнесе.

Каковы финансовые гарантии для застрахованных? На сегодняшний день максимальный размер выплат по договорам ОСАГО составляет 160 000 грн за ущерб, причиненный имуществу потерпевших, и 320 000 грн за вред жизни и здоровью.

Нормы законопроекта №8300 предусматривают ощутимо больший размер страхового покрытия.

За вред, причиненный имуществу потерпевших:

с момента вступления закона в силу максимальная выплата составит 1 млн грн на один страховой случай независимо от количества пострадавших;

с 1 января 2025 года – 2 млн. грн. на один страховой случай независимо от количества пострадавших.

За вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших:

с момента вступления закона в силу максимальная выплата составит 500 000 грн на одного потерпевшего и 10 млн грн на один страховой случай независимо от количества потерпевших;

с 1 января 2025 года – 1 млн. грн. на одного потерпевшего и 20 млн. грн. на один страховой случай независимо от количества пострадавших.

Также в документе прописано, что после вступления Украины в Евросоюз, предельные выплаты за ущерб, причиненный имуществу, постепенно возрастут до 32 млн грн на один страховой случай, а за вред жизни и здоровью – до 32 млн грн на одного потерпевшего и до 160 млн грн на один страховой случай.

Сколько стоит полис? На сегодняшний день страховые компании не могут устанавливать цену ОСАГО по собственному усмотрению. Есть базовый платеж (сейчас его размер 180 грн.), к которому применяются корректирующие коэффициенты. Размер этих коэффициентов зависит от объема двигателя автомобиля, места его регистрации, грузоподъемности, водительского стажа лица, пользующегося транспортным средством и т.д.

В результате формируется стоимость полиса, которая от компании к компании если и отличается, то не очень значительно. Например, стоимость страхования ответственности владельца, которому принадлежит автомобиль с двигателем объемом 1,6 л, зарегистрированный в Киеве, находится в пределах 1500–2000 грн.

В случае принятия законопроекта №8300 ценообразование на «автогражданку» станет свободным. К примеру, как для КАСКО или добровольного медстрахования. Каждая компания будет определять свою «справедливую цену» полисов ОСАГО, учитывая персональный профиль каждого страхователя, количество ДТП, в которых он участвовал или был виновником.

Участники страхового рынка не берутся пока прогнозировать, как сильно подорожает ОСАГО. Но страховщики не исключают, что тарифы могут возрасти в разы. В частности, потому, что серьезно увеличится уровень страхового покрытия. Страховым компаниям, ожидаемо, потребуются деньги для того, чтобы выплачивать больше при наступлении крупных страховых случаев.

Что будет с франшизами? В пределах норм действующего законодательства размер франшизы (невозмещенной части ущерба – Mind) при причинении ущерба имуществу потерпевших не может превышать 2% максимального страхового покрытия, или не более 3200 грн. Если вред причинен жизни и здоровью потерпевших, франшиза не применяется.

Законопроект №8300 содержит формулировку, согласно которой по всем договорам ОСАГО франшизы будут запрещены. Иными словами, страховщики будут компенсировать всю сумму ущерба страхователям в рамках гарантированного покрытия.

Где и когда будет применяться прямое урегулирование? Один из главных недостатков модели ОСГПО в Украине – это механизм компенсации ущерба. Лицо, пострадавшее в ДТП, получает выплату не в той компании, у которой куплен полис, а у страховщика, где застраховал свою ответственность виновник страхового случая. Поскольку многие автомобилисты выбирают страховую компанию по принципу «чтобы было дешево», пострадавший может потребовать выплаты месяцами.

Законопроект №8300 вводит обязательное прямое урегулирование ущерба, при котором выплату осуществляет и страховая компания, оформившая полис пострадавшему лицу.

Впрочем, прямое урегулирование будет распространяться только на те ДТП, которые произошли с участием только двух транспортных средств и в которых нанесен ущерб исключительно имуществу, но не жизни или здоровью. В остальных случаях действует стандартная схема: за возмещением нужно обращаться в компанию, застраховавшую ответственность виновника дорожного инцидента.

Как будут рассчитываться суммы выплат? Статья 29 закона №1961-IV позволяет страховщикам осуществлять выплаты по полисам ОСАГО с учетом износа транспортного средства. К износу, в частности, относятся повреждения, связанные с спасением пострадавших в результате ДТП и эвакуацией транспортного средства.

Как это смотрится на практике. Предположим, что с двумя аналогичными моделями автомобилей произошел идентичный страховой случай. Пусть это будет повреждение водительской двери, и нужна их замена. Но один из этих автомобилей сошел с конвейера год назад, а второй три года назад. В соответствии с нормой ст. 29 страховщик владельцу “младшего” авто заплатит больше, чем “старшего” авто. Несмотря на то, что водительская дверь для каждого из автомобилей стоит абсолютно одинаково.

Законопроект №8300 уравнивает в правах владельцев авто всех возрастов и обязывает страховщиков производить расчет сумм страховых выплат без учета износа. Размер компенсации должен быть таким, чтобы пострадавшее лицо могло восстановить транспортное средство до того состояния, в котором оно было до ДТП. И совсем неважно, автомобиль только уехал из салона или ему уже лет 15. Главное, чтобы денег хватило на полноценный ремонт.

Аннуитетные выплаты пострадавшим. Авторы законопроекта предложили еще одно нововведение, усиливающее финансовые гарантии для лиц, которые в результате ДТП получили стойкую потерю трудоспособности (инвалидность).

Такие пострадавшие будут иметь право на регулярные выплаты в виде аннуитета. То есть они получат страховое возмещение не одной суммой, а равными частями ежемесячно. В зависимости от группы полученной инвалидности размер таких аннуитетных выплат может составлять от 12 до 36 минимальных зарплат (в эквиваленте) раз в месяц.

Как изменяются сроки урегулирования? Большинство убытков по полисам ОСАГО за ущерб, причиненный имуществу, страховщики покрывают в период от 60 до 90 дней. Что касается вреда, причиненного жизни и здоровью, то процесс урегулирования может затягиваться на месяцы из-за длительного лечения пострадавших, проведения экспертиз и т.д.

Законопроект №8300 предусматривает, что предельный срок принятия решения о выплате не может превышать 60 календарных дней, когда страхователь подал заявление на возмещение убытков. В то же время, если страховой компании предстоит более детальное расследование причин и последствий ДТП, она может отсрочить принятие решения о выплате еще на 90 дней.

Следовательно, страховщик будет иметь максимум 150 дней (около пяти месяцев) для того, чтобы разобраться с тем, есть ли основания для выплаты потерпевшему, в каком размере и т.п.

Впрочем, не следует забывать, что очень часто виновника и потерпевшего в ДТП определяет суд. Поскольку судебные разбирательства могут затягиваться на долгое время, фактическая выплата компенсации будет зависеть именно от решения суда и продолжительности судебного процесса.

Отказ от бумажных полисов. Страховщики по-прежнему смогут заключать договоры ОСАГО в бумажной или электронной форме. Однако со временем произойдет полный переход к электронным полисам. Это же касается и документооборота между страховыми компаниями и их клиентами. Страховщики будут обязаны обеспечить возможность общаться со страхователями по всем вопросам, касающимся урегулирования страховых случаев в онлайн-формате.

Что еще нового в регулировании рынка ОСАГО? Кроме Национального банка, являющегося основным регулятором на страховом рынке, ключевые надзорные функции в сегменте ОСАГО по-прежнему будет выполнять МТСБУ. Страховые компании, не являющиеся членами бюро, не смогут осуществлять страхование автогражданской ответственности.

Система управления МТСБУ станет двухуровневой. Эти функции будут выполнять правление (на сегодняшний день это дирекция) и совет (сегодня – президиум) МТСБУ. Координационный совет, который есть в нынешней структуре бюро, будет отменен.

Кроме того, произойдет усиление контроля за тем, как МТСБУ формирует гарантийные фонды, необходимые для выплат потерпевшим (например, в случае неплатежеспособности страховой компании). Для этого бюро будет подавать в НБУ до 30 апреля года, следующего за отчетным, информацию об управлении активами и использовании средств резервных фондов и обнародовать соответствующую отчетность на своем сайте.

Да и в целом Национальный банк получит больше полномочий по эффективному надзору за работой МТСБУ. НБУ будет определять квалификационные требования для членов, формирующих органы управления бюро. Нацбанк будет прописывать основные рекомендации по стратегическим направлениям деятельности МСТБУ. Назначение, как и увольнение председателей/членов правления и совета бюро, также будет происходить только по согласованию с НБУ.

В дополнение к этому Нацбанк принимает решение о согласовании устава МТСБУ и всех изменений в него, созывает при необходимости внеочередное заседание общего собрания членов МТСБУ, совета и правления бюро.

mind