Нести ли деньги в банк или оставить под подушкой

Недавно, якобы с целью усовершенствования процедуры вывода неплатежеспособных банков с рынка, в том числе консолидации продажи активов в структуре Фонда, а также усиления защиты прав вкладчиков путем ускорения проведения выплат возмещения средств таким вкладчикам были с подачи Кабмина приняты изменения в целый ряд Законов.

Как показали последние полтора года бессистемной и низкопрофессиональной работы, как Национального банка, так и Фонда гарантирования вкладов физических лиц (далее – Фонд) сотни тысяч клиентов банков остались без своих средств и при этом Фонд практически ничего не предпринимает, чтобы эта цифра уменьшалась и вкладчикам были возвращены их средства.

При этом, на мой взгляд, законодательство не столько требовало изменений, сколько исполнения существующих Законов. И тогда бы ситуация была в корне отличной от сегодняшней, и такого бы количества пострадавших клиентов банков не было бы.

Однако Кабмин вместо исполнения и соблюдения Законов, якобы с благой целью, решил их изменять. Основные изменения, которые были внесены в действующее законодательство заключаются в следующем.

Это обязательное ведение банками базы данных вкладчиков, что видимо станет первым шагом к тотальному контролю за всеми средствами граждан. И навряд ли повысит гарантии возврата средств.

Появление уголовной ответственности руководителей / должностных лиц банка за внесение ложных сведений о вкладчиках, умышленное повреждение (уничтожение) базы данных о вкладчиках и / или создание обстоятельств, которые делают невозможным идентификацию вкладчика и начало осуществления выплат также не думаю, что увеличит гарантирование возврата средств, однако будет хорошим коррупционным инструментом при возврате вклада и способом сотрудников проблемных банков получить щедрые ‘чаевые’.

Значительно ужесточены условия, при которых банк может быть отнесен к категории неплатежеспособного. Что также не увеличивает гарантии, а лишь даёт повод для вымогательств со стороны руководства НБУ. Что в последнее время стало весьма распространено, а теперь получило мощную законодательную базу.

Серьёзно расширен перечень оснований для невозмещения Фондом средств по вкладам (дробление вкладов, размещение средств в результате мошеннических и иных противоправных действий, являющихся предметом уголовного производства / находящихся под арестом). При этом основания регулируются и устанавливаются внутренними документами Фонда (!!!). Формально Фонд получил право никому и ничего не возвращать.

Относительно положительные изменения в части ускорения начала выплаты вкладчикам гарантированной суммы при ликвидации банка за счет уменьшения сроков формирования и утверждения реестров вкладчиков с 3-х дней до 1-го и с 6-ти до 3-х соответственно. При этом выплата начинается на следующий день после утверждения реестра вкладчиков (вместо 7-ми дней, как сейчас).

Увеличен срок ликвидации банков до 5-ти лет (вместо 3-х). Однако при такой работе Фонда это не приведёт к увеличению выплат. Административные затраты все съедят.

Также сокращение с 01.01.2016 срок действия временной администрации – с 3-х месяцев до 1-го, что сделает абсолютно невозможным восстановление работы банка и вкладчики, и клиенты утратят даже гипотетически шанс на возврат средств сверх гарантированной суммы.

Единственным положительным моментом можно считать распространение с 01.01.2017 гарантий Фонда по возмещению средств по вкладам на физлиц-предпринимателей в отношении банков, отнесенных к неплатежеспособным после 01.01.2017. Однако это ещё очень далеко и все может поменяться.

В целом можно сказать, что этими изменениями полностью уничтожили систему гарантирования вкладов и количество судебных исков, в том числе и в ЕСПЧ увеличится, по моему мнению, на несколько порядков.

Но если Вы все же решитесь, сегодня отнести свои средства в банк я бы рекомендовал всё-таки, как бы это не выглядело абсурдным, потребовать от финансового учреждения подписание договоров поручительства руководством банка за возврат Вашего вклада, а также оформление договора залога либо ипотеки имущества банка или третьих лиц в обеспечение вклада. Только таким образом на сегодня возможно более-менее еще гарантировать возвращение переданной банку суммы.

Ростислав Кравец
Адвокат, старший партнер
Адвокатской компании ‘Кравец и партнеры’