Проблемные кредиты угрожают банковскому сектору

Отечественные банки декларируют приоритетность корпоративного кредитования в 2012 году. Однако пока никакой активизации в этом сегменте не наблюдается.

По состоянию на 1 мая, по данным Нацбанка, кредитный портфель финучреждений по юридическим лицам вырос всего на 1,7% до 591 млрд. гривен. Это, конечно, лучше, чем падение объемов кредитов в секторе физлиц, однако далеко от прогнозов, сделанных в конце 2011 года. Тогда, напомним, банкиры рассчитывали хотя бы на 5-7% рост в корпоративном сегменте.

При этом даже нынешний более чем скромный рост корпоративного кредитного портфеля банков до конца года может смениться падением. По словам президента Украинского аналитического центра Александра Охрименко, в апреле банки вложили больше средств в госбумаги, чем в новые кредиты, что красноречиво свидетельствует об истинной заинтересованности финучреждений в кредитовании. Помимо общих негативных экономических ожиданий (замедление роста ВВП, девальвация гривны) банкиров сдерживает и возобновившийся рост ‘токсичных’ активов в системе. Отчасти, увеличению проблемных займов способствовали выданные недавно потреб- и наличные кредиты населению.

К тому же, если отдельно рассматривать корпоративный портфель украинских банков, то официальная доля проблемной задолженности в нем составляет 9,8% (57,5 млрд. гривен). Это вдвое больше условного показателя стабильной ситуации на рынке. Впрочем, это может быть лишь верхушкой айсберга. ‘Информация о реальной ситуации с проблемной задолженностью в украинских банках зачастую недоступна для внешнего мониторинга, благодаря возможным схемам оптимизации кредитного портфеля, а примерное среднее значение доли проблемной задолженности корпоративного сектора — 15-25% в кредитном портфеле банков’, — отмечает замначальника отдела кредитования ‘Эрде Банка’ Александр Григорчук.

Память на финансовых рынках коротка, но банкиры хорошо помнят о том, что даже залоговое имущество не компенсирует потери от недобросовестного заемщика. ‘В отношениях ‘банк-корпоративный заемщик’ более незащищенным является, конечно, банк. Кризис наглядно подтвердил это, когда платежная дисциплина клиентов ухудшилась, а такие залоги как недвижимость (земля, помещения) резко обесценились’, — подтверждает партнер ЮФ ‘Лексфор’ Юрий Чумак.

‘Банк всегда приветствует добровольную продажу залога собственником — обычно самый экономически выгодный вариант для всех сторон. Но, к сожалению, довольно часто заемщик — юридическое лицо занимает неконструктивную позицию — не выполняет обязательства по кредиту, но продавать заложенное имущество отказывается. Тогда продавать залоги приходится или в рамках процедуры банкротства или в рамках исполнительного производства’, — говорит заместитель председателя правления ПУМБа Константин Школяренко.

Процедура изъятия залогов приносит банкам лишь убытки, тем более затягивается на годы в судах. Сейчас, добавляет Юрий Чумак, банкиры, наученные горьким опытом, прописывают в договорах возможность взыскания залога через исполнительную надпись нотариуса, минуя суды. Но хлопот с кредитами, взятыми под залог, у банкиров не уменьшается.

‘Несовершенство украинской законодательной базы и отсутствие платежеспособного спроса тянут за собой высокие издержки на судебное урегулирование, оценку и реализацию залога’, — говорит зампред правления ‘Индустриалбанка’ Вера Величко. Более того, добавляет она, расходы банков на контроль за залоговым обеспечением будут увеличиваться, когда в 2013 вступит в силу новое постановление НБУ от 25.01.2012 №23, согласно которому банки обязаны соблюдать жесткие требования по периодичности проверок залогового имущества (например, товаров в обороте — не реже 1 раза в квартал).

Не удивительно, что сейчас финучреждения за залогами особенно и не гонятся. ‘К работе с залоговым имуществом, в части возврата проблемной задолженности, банки стараются прибегать только в случае наступления безвыходной ситуации, когда клиент не идет на конструктивные переговоры’, — говорит Александр Григорчук.

Банк не меньше клиента заинтересован в стабильной работе бизнеса заемщика, уверяют банкиры. Поэтому банки, как правило, заинтересованы в поисках выхода из сложных ситуаций, устраивающий обе стороны. Но это возможно только тогда, когда клиент активно сотрудничает с банком, стараясь решить возникшие проблемы, и не пытается ‘кинуть’ банк.

‘В целом, банк практически всегда будет настроен на достижение взаимовыгодной договоренности с адекватным заемщиком, так как очень редко за счет залога получается полностью погасить кредит. Взыскание залога это последняя мера для банка, когда все остальные способы уже испробованы, — отмечает Константин Школяренко.

По словам господина Чумака, несмотря на то, что чаще в отношениях с банком злоупотребляют сами заемщики, тем не менее, им не стоит забывать, что и сама компания, получившая кредит, рискует репутацией и бизнесом. ‘Перед тем, как взять кредит, заемщику нужно более консервативно отнестись к оценке своего бизнеса, а также обратить внимание на штрафы за просрочки по кредиту и дополнительные комиссии’, — резюмирует он.