Три сценария «Дельты»

Четвертый по размерам активов банк страны – Дельта Банк – сегодня находится в зоне внимания миллионов клиентов. Пятый месяц финучреждение с трудом возвращает валютные депозиты, платежи по SWIFT из банка не проходят неделями.

НБУ продолжает выдавать ему рефинансирование, а руководство банка объясняет сложившуюся ситуацию отсутствием защиты прав кредитора и гигантскими неплатежами со стороны крупных заемщиков. Бороться за выживание «Дельта» согласна всеми силами, в том числе – готовя иски против РФ.

«Мой депозит закончился в июне. Я не могу до сих пор полностью его забрать – Дельта Банк выдает его по частям. Отдают или по $1000, или по $500 – все со скандалами, заявлениями. Например, 13 октября мне выдали $500 – хотя до этого несколько недель ничего не отдавали», – рассказывает вкладчик Дельта Банка, соуправляющий крупного украинского предприятия. Его история – одна из десятков, а может быть, сотен тысяч.

Банк Николая Лагуна (состояние – $133 млн, 57-е место в списке Forbes) оказался среди финансовых учреждений, которые в разгар кризиса не смогли выполнять все обязательства своевременно.

С одной стороны, банки сетуют на отсутствие прав кредитора. С другой, многие крупные учреждения сделали своих клиентов заложниками ситуации – НБУ вынужден считаться с такими банками, как VAB Банк или «Дельта», просто потому, что управленческого и финансового ресурса на вывод этих учреждений из кризиса сегодня не хватит

Украины Валерией Гонтаревой. Первый банкир страны пришла в Сбербанк России, и не смогла купить $200. Forbes опрашивал банкиров: «А что бы произошло, если бы Гонтарева пришла в ваш банк?» Николай Лагун в комментарии Forbes заверил, что в его банке Валерия Гонтарева купить $200 смогла бы без проблем. После такого комментария в редакцию Forbes поступило несколько обращений от клиентов банка, которые по разным причинам не могут забрать свои валютные вклады.

Запрос от одного из них, которому необходимы деньги на операцию матери, Forbes направил в Дельта Банк в четверг. История заключалась в том, что для проведения операции в Израиле вкладчик с начала сентября пытался снять долларовый депозит. «Выдавали по $100-200 в день, но по 1-2 дня в неделю», – констатирует клиент.

В четверг Forbes направил обращение клиента в банк. Одновременно клиент выслал ходатайство Валерии Гонтаревой и руководству Дельта Банка с просьбой в индивидуальном порядке разрешить снять всю сумму депозита разово ($23 000), так как средства необходимы для спасения жизни человека. Ответа от НБУ клиент не получил. В банке клиенту обещали ответить в понедельник, и даже пообещали выдать депозит… если в кассе будут деньги. В понедельник, 13 октября, клиент пришел в отделение на ул. Нижний Вал в Киеве. Выдать ему деньги в кассе банка не смогли. По словам других вкладчиков финучреждения, подобные многочисленные ситуации в отделениях «Дельты» объясняют тем, что центральный офис не поставляет им валюту.

Ответы на вопросы Forbes предоставила председатель совета директоров банка Елена Попова, которая пообещала все обращения клиентов рассмотреть. Одной из версий происходящего, по ее словам, является отток депозитов, начавшийся еще во время Евромайдана, и одновременные сложности с ликвидностью у клиентов. «Мы попадаем в очень неприятную ситуацию, в ситуацию «самозакручивающейся спирали». За первую половину года банковская система потеряла порядка 30% вкладов населения. К сожалению, тенденция сентября не лучше – из банковской системы ушло около 13 млрд гривен. Таким образом, это системный вопрос, который требует системного решения, особенно для банков, у которых большие портфели розничных депозитов», – предупреждает Попова.

Из-за общих проблем с экономикой, ситуации в Крыму и на Востоке банки оказались перед валом неплатежей и одновременным потоком снятия вкладов. «Вопрос платежеспособности особенно актуален для клиентов из Донецкой и Луганской областей, а также для тех предприятий, бизнес которых тесно связан с этими регионами. Значительно сократился экспорт продукции в Россию, Казахстан. И для части предприятий это большая потеря, для поиска новых рынков и переоснащения требуется время и дополнительные средства. Соответственно, обслуживать свои кредиты согласно ранее составленным графикам такие клиенты не могут. Здесь объективно требуется реструктуризация», – рассказывает Елена Попова.

К тому же в оккупированных городах, согласно распоряжению НБУ, закрыты отделения банков, поэтому даже те, кто имеет возможность и желание, не имеют канала для оплаты. «Такая ситуация объективна и понятна, мы вынуждены идти на пересмотр графиков возврата кредитов», – добавляет Попова.

Еще одна болевая точка – Крым. Из-за нее банк начал судебные процессы против РФ. «У нас не осталось выбора, и мы будем решать вопрос потерь в Крыму через международные суды. Такой процесс Дельта Банк уже начал. Очень жаль, но каждый банк решает эту проблему самостоятельно, хотя вопрос имеет государственный масштаб. В своей правовой позиции мы уверены, однако процедура эта очень долгая. Поэтому компенсацию мы получим, но значительно позже, а ресурсы нужны сейчас», – подчеркивает Попова.

Ирония в том, что у Дельта Банка была одна из самых интересных схем защиты от кризисов. Учреждение специализировалось на потребительских займах – плеерах, микроволновках, телефонах и так далее. Вместе с кредитами банк настоятельно рекомендовал должникам приобретать страхование жизни или страхование от неплатежеспособности. По сути, это было защитой рисков самого банка. На момент выдачи кредита стоимость страховки уже частично помогала перекрыть риски невозврата. В таком случае даже при возникновении структурных проблем в экономике банк должен был бы выстоять.

Однако, кроме прочего, Дельта Банк увлекался скупкой портфелей кредитов у других банков, а также – приобретал другие не очень здоровые банки, например, Кредитпромбанк или Астра Банк. Это позволяло ему получать рефинансирование в больших объемах, в том числе, не исключено, что под льготные условия.

Последнее учреждение, которое он планировал купить – Universal Bank. Но сделку отложили на неопределенный срок. А сами активы, которые скупала «Дельта», имели иную структуру, нежели привычное для нее розничное кредитование. Покупку долговых портфелей других банков в том числе банкиры называют причиной нынешних проблем «Дельты». Текущая ситуация, по мнению собеседников Forbes, может дойти даже до национализации банка государством.

В итоге, с одной стороны, банки сетуют на отсутствие прав кредитора. С другой – многие крупные учреждения сделали своих клиентов заложниками ситуации – НБУ вынужден считаться с такими банками, как VAB Банк или «Дельта», просто потому, что управленческого и финансового ресурса на спасение этих учреждений у государства не хватит. Таким образом, люди, доверившие банку сбережения, являются заложниками ситуации.

Вместе с тем банковское сообщество поддерживает «Дельту». Неофициально критикуя банк, в том числе называя его «источником вывода денег», официально ни один банкир с критикой выступить не решился. Off-records финансисты намекают, что банк могут национализировать. «У Лагуна давнишние хорошие отношения с НБУ, его банк – на третьем месте по депозитам. Поэтому в крайнем случае «Дельту» спасут», – отмечает один банкир на правах анонимности.

«Летом в банке проходила проверка НБУ, одновременно со стресс-тестированием. Но даже при задержках с возвратом вкладов Нацбанк продолжил рефинансировать «Дельту», что о многом говорит», – добавляет другой банкир. «Специально под этот банк могут приниматься постановления, регулирующие валютный рынок», – комментирует третий собеседник Forbes.

В самом банке говорят, что решать вопросы капитализации будут через иностранных инвесторов. «Наш банк уже объявил об увеличении капитала на 1,2 млрд гривен. Также мы планируем привлечение значительных средств от иностранных инвесторов, сейчас идут переговоры. Более того, Национальный банк поддерживает, и будет поддерживать крупные системные банки», – уверена Елена Попова.

Маргарита Ормоцадзе