Украинские компании переоформляют на работников свои депозиты

Руководство предприятий в случае банкротства банка хочет получить за каждый счет компенсацию 200 тыс. грн.

Гривневые накопления населения на банковских счетах перестали сокращаться. Согласно опубликованной сегодня статистике НБУ, по итогам апреля остатки на счетах граждан выросли на 4,2 млрд. грн. или на 2,4% и достигли 180,65 млрд. грн. Это не самый большой прирост за всю историю нашей банковской системы (до кризиса сбережения людей прирастали и по 4-5% за месяц), но очень важный момент. Поскольку на протяжении этого года и большей части 2014-го люди активно выметали гривну с депозитов — накопления постоянно таяли.

«Результат апреля в основном обусловлен относительной стабилизацией политической ситуации в стране в целом, отсутствия активных военных действий на Донбассе и связанным с этим отсутствием существенных колебаний валютного курса. В результате системного влияния всех этих факторов население отдавало предпочтение депозитным продуктам в национальной валюте. Если действие этих факторов продлится в последующие месяцы, тогда можно будет ожидать стойкую тенденцию к восстановлению прироста гривневых накоплений», — прокомментировал «Вестям» тенденцию директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Ярослав Сковрон.

Увеличить остатки граждан на гривневых счетах позволило еще и перекладывания денег корпоративного сектора. «Компании переоформляют свои депозиты на персонал: чаще всего на финансовых директоров или бухгалтеров. Таким образом, пытаются обезопасить средства. Ведь в случае ликвидации банка, физлицу государством гарантируется компенсация до 200 тыс. грн., а юридическому лицу — нет. Украинские компании потеряли миллиарды в 50 банках, в которых власти ввели временные администрации за год с небольшим. Многие предприятия не устояли после такого вымывания оборотных средств, а многим выстояли чудом, одалживая по всему рынку деньги для проплат по контрактам и выплат зарплат сотрудникам. А сегодня накопив такой непростой опыт, они пытаются подстраховаться — переоформляя на работников свои средства», — отметил в разговоре с «Вестями» советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.

Согласно все той же нацбанковской статистике, за апрель с гривневых счетов юрлиц утекло 2,75 млрд. грн. или 1,6% (на 1 мая 2015 г. депозитный портфель юрлиц составил 166,9 млрд. грн.).

Валютные сбережения люди продолжают снимать: за апрель, согласно официальной статистике, с них унесли $231 млн. или 2% всех накоплений, так что в итоге на счетах осталось лишь $11,38 млрд. «Оттоки по валютным портфелям неизбежны, в силу крайне слабой привлекательности таких депозитов для физлиц. При нынешних валютных ограничениях (за сутки с валютного счета можно снять не более эквивалента 15 тыс. грн.) у банков почти нет аргументов, для привлечения вкладов в СКВ. Потому до отмены ограничений или увеличения лимитов на снятие валюты со счета ожидать позитивной динамики портфеля валютных депозитов не стоит», — сказал «Вестям» председатель правления Коммерческого индустриального банка Вадим Березовик.

Большие ставки у маленьких банков

Изменений настроений вкладчиков финансисты ждут в следующем месяце. В начале июня ожидается подписание Президентом и вступление в силу принятого на прошлой неделе закона, запрещающего досрочное снятие денег со срочных депозитов (вкладов размещенных не до востребования или на карточку, а на конкретный срок — 1,3,6,12 месяцев). И финансисты уже готовят себя к тому, что первой реакцией нашего человека станет перекладывание денег — или на депозиты с короткими сроками (до 1 месяца) либо вообще на карточные счета.

«Конечно, в первые месяцы вполне возможен перекос спроса в пользу краткосрочных вкладов, однако эта тенденция в целом наблюдается и сегодня. Причем преимущественно это связано с кризисом доверия к системе в целом. Но это вопрос системный, решение которого (то есть возвращение доверия) требует более открытой коммуникации и пояснения, почему возникают проблемы в банковской индустрии, привития верного отношения к рискам, усиления коммуникации с клиентами», — подчеркнул в беседе с «Вестями» заместитель председателя правления УкрСиббанка BNP Paribas Group Алексей Александров.

Сложно предсказуема реакция людей на второе нововведение июня: с 4 числа (после истечения 3 июня срока действия постановления НБУ №160), если верить Нацбанку, могут быть смягчены или даже отменены ограничения на снятие наличных со счетов населения. Напомним, что сейчас человеку позволяется за день снять до 150 млн. грн. с гривневого счета и до эквивалента 15 тыс. грн. — с валютного.

Председатель Нацбанка Валерия Гонтарева на закрытых совещаниях с руководителями 40 крупнейших банков страны ни раз говорила, что регулятор допускает после этого новую волну глобального оттока вкладов. Чисто психологическую реакцию: деньги долго не давали снимать без ограничений, поэтому их нужно тут же забрать после отмены табу.

Но есть и оптимисты, которые допускают и более прохладную реакцию украинцев. «Ограничения на снятие денег ввели больше года назад. И думаю, что все те, кто хотел забрать свои сбережения — сделали это, регулярно посещая банковские отделения. Так что, полагаю, что отток может и не состояться. Сейчас все думают о дополнительном заработке, особенно уволенные, среди которых есть и люди с накопления, причем, даже с немалыми. Обычно они рассуждают рационально: зачем бесплатно держать сбережения дома, если можно получать с них регулярный доход в гривне или долларе — например, открыть вклад с ежемесячной выплатой процентов. Вот вам и выплата каждый месяц: если накопления солидные, то и выплаты весьма существенные — сопоставимые с зарплатой, которую пока не зарабатывают», — заметил «Вестям» Василий Невмержицкий.

За таких вкладчиков особенно активно будут сражаться банки. Но проценты по вкладам обещают сильно не повышать. «Крупные банки, которые придерживаются взвешенной и консервативной политики, сохранят ставки на среднерыночном уровне. В свою очередь, мелкие банки будут предлагать разместить средства под 25-26% годовых», — спрогнозировала «Вестям» начальник центра развития продуктов индивидуального бизнеса департамента маркетинга УкрСиббанка BNP Paribas Group Ирина Смологонова.

На текущий момент средняя ставка по гривневым вкладам до 3-месяцев составляет 19,99%, до 6-месяцев — 20,39%, до 12-ти — 21,07% годовых. По долларовым вложениям доходности на соответствующие сроки составляют 7,90%, 8,44% и 9,12% годовых.

Кредитовать не хотят

Очень редко и в ограниченных объемах банки продолжают выдавать населению новые займы. Согласно статистике НБУ, за апрель гривневый кредитный портфель банковской системы сократился еще на 229 грн. млн. (на 0,2%), а с начала года и вовсе на 2,6 млрд. грн. (на 2,4%) — до 104,4 млрд. грн.

«В настоящее время декларируют кредитование населения около 20 банков, хотя реально предоставляют займы менее десятка финучреждений. Причем ситуация может меняться практически еженедельно в зависимости от многих факторов, в первую очередь от текущей ликвидности конкретного банка», — рассказал «Вестям» заместитель председателя правления Фидобанка Геннадий Пионтковский.

Чаще всего людей ссужают средствами на 6-12 месяцев, и крайне редко выдают крупные кредиты сроком на 3-10 лет. «Остались лишь программы по предоставлению небольших кэш-кредитов и займов на кредитные карты. Финансирование ипотеки и покупки автомобилей почти полностью остановлено. Исключение можно найти лишь в нескольких банках, да и то в рамках партнерских соглашений с автосалонами и девелоперскими компаниями. На этом фоне весьма активное развитие демонстрируют небанковские кредитные учреждения, в том числе ломбарды и кредитные союзы», — сообщил нам Вадим Березовик.

В тоже время и большого спроса на новые кредиты в ближайшие месяцы финансисты не предвидят. «Традиционно спрос на них вырастет к концу лета, так как это период подготовки к учебе, когда приобретение необходимых вещей или услуг становиться вынужденным. В течение лета спрос на кредиты уменьшается в силу сезонности (пора отпусков) и снижения потребления как такового. Ожидать, что банки начнут активно кредитовать приобретение недвижимости и автотранспорта, не стоит, хотя открытие таких программ могло бы простимулировать такой спрос. Но это перспектива, на мой взгляд, не ближайших 1-2 лет», — спрогнозировал «Вестям» директор по розничным кредитным рискам банка VTB (Украина) Олег Пахомов.