Набег вкладчиков: как владельцы депозитов могут уничтожить банк

Многим кажется, что слово «набег» навсегда осталось в школьных учебниках истории на страницах, посвященных жизни викингов и других кочевых народов.

Но это не так. И сегодня время от времени набеги все-таки происходят. Но уже на банки.

В английском языке есть выражение «bank run» — банковская паника или «набег на банк». Этот термин обозначает массовое снятие клиентами банка своих депозитов.

Набег может быть, как естественным, так и созданным специально. Естественный возникает в случае каких-то макроэкономических шоков. Например, девальвации национальной валюты. В конце прошлого года некоторые белорусы бросились в банки, чтобы снять свои валютные вклады — а то мало ли… кончится у банков валюта, и плакали денежки. Вернее — доллары.

Однако ничего подобного не призошло.

Обвинять только белорусов в паникерских настроениях было бы безосновательным. Граждане России в декабре 2014 занимались примерно тем же самым.

Но есть и искусственный набег вкладчиков. Это явление также встречается в банковской жизни. Выглядит оно следующим образом.

Сначала в бумажной прессе или в интернете появляются новости, что у определенного банка «дела не очень и, скорее всего, финучреждение скоро станет банкротом». Когда про это напишет одна небольшая газета «Провинциальные новости» — большой беды не случится. Но, если такая информация появится в разных изданиях, подключаться интернет СМИ и социальные сети, то начнутся «необратимые» процессы.

Перепуганные вкладчики побегут снимать свои депозиты и банк просто сложится, как карточный домик.

Почему?

Давайте посмотрим, как в теории функционирует система банка. По большому счету, это тесная взаимосвязь депозитно-кредитных операций, основанная на банковском мультипликаторе.

«Мультипликатор» — это множитель или увеличитель. Действует он довольно просто. Например, Национальным банком установлен норматив обязательных резервов в 10%. Банк обязан этот норматив исполнять.

Значит, когда гражданин А приносит в банк Б 1 тыс белорусских рублей, то банк Б должен оставить в качестве резерва 100 рублей, а остальные 900 может выдать в качестве кредита гражданину В.

Это всего несколько сделок. Но представим, что их тысячи. И вот уже у банка есть обязательства перед вкладчиками на многие миллиарды, а банку по кредитам должны не меньшую сумму кредитополучатели.

Физически всех денег вкладчиков в банке не может быть по определению. Они не лежат в сейфах и не висят на счетах, а работают и приносят доход кредитному учреждению.

Напомним, с 1 июля 2015 Нацбанк унифицировал нормативы для расчета фонда обязательных резервов. Теперь все они равняются 7 %.

В принципе, ничего плохого в депозитах, которые за небольшим вычетом превращаются в кредиты, нет. Так работает подавляющее большинство финучреждений во всем мире. Но в этой схеме есть одно узкое место.

Банк привлек у гражданина «А» 1 тыс рублей на 1 год и выдал 900 рублей гражданину «В» на тот же 1 год. В случае возникшей паники (например, по белорусским законам на возврат средств банком дается 5 дней) вкладчики побегут снимать свои деньги единовременно. И всем гражданам «А» надо будет вернуть по 1 тыс рублей, 900 из которых уже выданы гражданам «В». А платить-то и нечем.

На сцене появляются рейдеры

«Искусственные» набеги вкладчиков организуют рейдеры. Причем рейдерские захваты небольших банков не такая уж редкость для России и Украины. Среди последних случаев — рейдерская атака на несколько банков Свердловской области.

В ноябре 2013 года многие граждане региона начали получать СМС – рассылку, что вскоре в нескольких банках Екатеринбурга «состоятся масштабные проверки Центробанка, что может привести к отзыву лицензии». Заканчивалась рассылка словами «деньги выводить надо».

За день до СМС – рассылки примерно такие же сообщения приходили жителям области на электронную почту. Параллельно в социальных сетях стали появляться сообщения от «знающих людей»:

— Вуз неэффективный, так теперь еще и мастер-банк лишился лицензии. Бегите снимать денюжки оттуда!

В этот момент срабатывает эффект «сарафанного радио» — клиенты бросаются снимать деньги. Начинается «набег на банки», и, если не предпринять определенных контрмер, это может привести к банкротству.

Что интересно, в Екатеринбурге за 5 лет до этого с помощью СМС-сообщений и электронных писем уже был обанкрочен Банк «Северная казна». Впоследствии это кредитное учреждение прошло санацию, и было присоединено к другому крупному банку. Следует отметить, что наряду с «Северной казной» информационной атаке подвергались и еще несколько учреждений, но им удалось «успокоить» своих вкладчиков.

Владельцев депозитов «успокаивают» простым, но эффективным способом — повышением ставок. Во второй половине декабря 2014 эта мера позволила Сбербанку России и российскому Альфа-Банку сделать приток депозитов даже большим, чем отток. Тогда, по данным Центробанка РФ, 10 крупнейших банков соседней страны повысили ставки на 5 процентных пунктов, до 15,31% годовых.

Еще одна давно обсуждаемая в России тема — введение «безотзывных депозитов». Это такие долгосрочные вклады, снять которые до конца срока действия договора клиент не может. Кстати, безотзывные продукты (чисто теоретически) предусматривают более высокие ставки, по сравнению со своими менее «долгоиграющими» собратьями.

Безотзывные депозиты могли бы стать надежным заслоном на пути «набегающих вкладчиков». Сторонники их введения говорят, что клиенты банков ничего не потеряют — ведь существует страховое возмещение депозитов.

Белорусский опыт

В нашей стране вопросами противодействия рейдерским захватам занимается Комитет государственной безопасности. Возможно поэтому, никто не рискует с помощью тысячи постов в Facebook и массовой СМС – рассылки организовать набег вкладчиков на банк.

С другой стороны, что делать с «отжатым» банком? Ждать пока он пройдет санацию и поглотить его? Так пока это все «случится», половина страны будет знать, что кто-то захотел «обанкротить» бедное финансово-кредитное учреждение. Их у нас и так немного.

Да и набеги в Беларуси проходят довольно спокойно. Если обратиться к совсем недавнему примеру с Дельта Банком, который вдруг стал неплатежеспособным, то ничего страшного не произошло. У Дельты очень стремительно отозвали банковскую лицензию.

Затем Национальный банк и Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов оперативно организовали пресс-конференцию, на которой разъяснили, что бежать и стучаться в двери Дельта Банка — бессмысленно. Обращаться нужно в Агентство. Все туда и обратились.

Хронологически события выглядели следующим образом:

18 марта 2015 перестала действовать банковская лицензия Дельта Банка.

19 марта 2015 организована пресс-конференция для СМИ, на которой было разъяснено, что и как делать вкладчикам.

21-22 марта 2015 — выходные.

23 марта 2015 — Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов начало вести запись к специалистам для подачи документов вкладчиками.

13 апреля 2015 года Банк Москва-Минск начал возвращать средства пострадавшим вкладчикам Дельта Банка.

Если, обернувшись, посмотреть на происходившее, то страшного «набега вкладчиков» не произошло. Да, в редакцию Infobank.by из регионов звонили люди, которые не могли дозвониться в Агентство. Да, рано утром 13 апреля перед Банком Москва-Минск собралась очередь бывших клиентов Дельта Банка, чтобы побыстрее забрать средства и отнести их в другие банки. Но каких-то особых эксцессов не произошло.

Скорее всего, их и не должно было быть. Ведь именно для этого и создавалось в 2008 году белорусское Агентство по гарантированному возмещению вкладов физических лиц.

Основная цель этой организации, как указано на сайте Агентства — «обеспечение гарантированного возмещения денежных средств в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных физическими лицами на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях, принятых на учет в Агентстве, для защиты прав и законных интересов таких лиц». Такая вот сложная формулировка.

Чтобы узнать, а возможен ли в нашей стране «набег вкладчиков», способный уничтожить банк и были ли такие прецеденты в истории, мы обратились к экс-Председателю Правления Ассоциации белорусских банков Феликсу Чернявскому.

Феликс Чернявский

— Феликс Иосифович, «набег вкладчиков» способен сделать банк банкротом, что периодически случается в других странах. А возможна ли такая ситуация в Беларуси?

— У нас не было примеров того, чтобы физическим лицам не возвращали денег. Поэтому маловероятно, что такая ситуация случится. Вкладчикам Дельта Банка сейчас деньги возмещают, и люди знают, что деньги возвращают. Для этого и создавали Агентство. Чтобы предотвратить набеги. Кроме этого, банки имеют возможность забирать часть резервов из Национального банка, поэтому ликвидность обеспечена.

Конечно, могут быть «происки» конкурентов с целью создания ситуации неуверенности и прочего. Но скорее могут возникать вопросы с валютой: возвратят — не возвратят валюту. В нашей ситуации, учитывая финансовое состояние государства и государственные долги перед зарубежными кредиторами, такие вбросы могут быть.

— Белорусскому Агентству по гарантированному возмещению вкладов меньше 10 лет, а банковская история скоро приблизится к четверти века. Были ли набеги до появления Агентства?

— До Агентства мы когда-то создавали Фонд гарантирования, который был в Национальном банке. Он создавался, когда пошли первые негативные явления, которые возникли в банковской системе, первая волна банковских банкротств из-за требования увеличить собственный капитал и прочего. Тогда были даже попытки штурмовать Национальный банк — население волновалось.

После этих волнений был создан Фонд и Национальный банк начал принимать отчисления от вкладов физических лиц. Фонд создавался по согласованию с коммерческими банками. Была рекомендация МВФ. Было разработано специальное Положение.

До появления специального Агентства фактически Национальный банк руководил процессом возмещения вкладов. Этот Фонд просуществовал до появления нового Закона [Закон № 369-3 «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» от 8 июля 2008 года— Infobank.by]. После появления Закона средства, которые аккумулировались в Национальном банке вошли, как начальная сумма, в Агентство по гарантированному возмещению вкладов.

Вторым способом решения проблем вкладчиков был перенос долгов на другой, государственный, банк, который постепенно возвращал эти вклады.

— Сейчас все проще?

— Сейчас все более цивилизовано — есть Агентство, которое в течение месяца возмещает средства всем физическим лицам, а потом уже реализует активы банкрота и прочее. А в начале девяностых штурмы Национального банка были, собирались целые толпы людей, когда пошли банкротства первых мелких банков. Основной причиной банкротств было требование увеличить собственный капитал, потому что банки были маленькими.

Тогда каждый, кто имел какую-то небольшую сумму, мог организовать свой банк. Но некоторые банки были больше похожи на финансовые пирамиды, поэтому было принято решение об увеличении капиталов банков. Чтобы создать надежную банковскую систему, чтобы акционеры своим капиталом закрывали часть рисков, возникающих в случае финансовых потерь. Ведь возврат вкладов гарантируется еще и собственным капиталом банка, а акционеры в последнюю очередь получают возмещение.

Система возмещения создавалась постепенно. Наживали опыт, набивали шишки. Но вклады населения возмещались. Хотя, со стороны юридических лиц, если не хватало денег для возврата, были потери.

Набег вкладчиков — явление малоприятное и для клиентов, и для самих банков. Но, возможно, оно характерно для «незрелой» банковской системы. Будем надеяться, что белорусским владельцам депозитов больше никогда не придется совершать «набег», а тем более — штурмовать Национальный банк