Сдали курс: кому банки прощают валютные кредиты?

В ближайшие годы можно прогнозировать, что количество проблемных долларовых заемщиков у банков будет увеличиваться.

Этой весной Ольга и Максим Шевченко продали квартиру, купленную в 2007 году в кредит. Занимали у банка деньги в долларах при курсе 5,05 грн/долл., рассчитывали погасить за десять лет, но кризис 2009-го и 2014-го годов внес свои коррективы в планы супружеской пары…

”Трешку’ на Оболони пришлось продать, а взамен купили ‘двушку’ в хрущевке на Минском массиве. Вся разница ушла на погашение кредита в банке, даже ремонт в новом жилье не на что сделать… Но платить 800 долларов по текущему курсу для нас было дорого, а банк вникать в наши проблемы не собирался’, — рассказывают супруги.

Сейчас о продаже квартиры они немного жалеют — банк, в котором брали кредит, начал списывать часть долгов по кредитам другим заемщикам. Это не единственный банк, пожелавший пересмотреть свои требования к клиентам. Смягчение политики по отношению к долларовым заемщикам отмечают и в других банках.

Почему банкиры изменили свое решение, и кто может рассчитывать на такие подарки от банков?

Прощенные долги

Нашумевший законопроект о реструктуризации валютных кредитовзаконопроект № 1558-1, предполагающий пересчет валютных кредитов по курсу 5,05 грн/долл., не только не подписан Президентом, но и был самым беспощадным образом раскритикован общественностью.

Тем не менее, банки стали охотнее идти навстречу валютным заемщикам: пересматривать процентные ставки, делать отсрочку по платежам, фиксировать кредиты по льготному курсу и даже списывать часть долга.

‘Ежемесячно мы платили по кредиту 500 долларов, но когда курс превысил отметку 15 грн /долл. мы уже не могли вносить такую сумму. На тот момент наша квартира в долларах стоила намного меньше, чем мы ее покупали в 2006 году… Но банк пошел нам навстречу — мы договорились о фиксировании курса на уровне 13 грн/долл.’, — рассказывает киевлянин Олег Березенко,.

Наиболее частый вариант реструктуризации кредита, который предлагают банкиры — списание части задолженности.

В большинстве случае программы реструктуризации кредитов разрабатываются по каждому клиенту отдельно. В финансовых учреждениях утверждают, что теперь они тщательно мониторят финансовое состояние клиента-должника. ‘Заемщикам с пятью квартирами на Бессарабке с фитнес-центрами и бассейнами, разумеется, на дисконты рассчитывать не стоит’, — объясняет Наталья Гурина, заместитель председателя правления крупного банка.

Также не стоит надеяться на лояльность банков и тем, у кого ликвидный дорогостоящий залог и большая просрочка по платежам — в этом банкиры видят умышленное желание клиента не погашать долги. А вот для тех, по кому кризис ударил очень сильно, списание долгов может достичь 70%. В список таковых могут попасть инвалиды, участники АТО, многодетные семьи. На солидный дисконт могут рассчитывать и владельцы социального жилья — квартиры площадью до 60 кв. м, и домов до 129 кв. м. Но есть условие — по состоянию на 1 января 2014 года у заемщиков не должны было быть просрочек по задолженности перед банком.

‘У украинцев просто нет денег, чтобы платить выплачивать кредит по нынешнему курсу, а у банков ограниченный выбор — или они не получат вообще никаких денег от клиента, или получат, но меньше’, — резюмирует президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

Бедность и популизм

В Национальном банке Украины утверждают: прогресс в вопросе реструктуризации валютных кредитов есть. По данным регулятора, по состоянию на 1 января 2015 года по банковской системе было 73,4 тыс. заемщиков, у которых были валютные кредиты с общим долгом около 3,6 млрд долл., а по состоянию на 1 августа число заемщиков снизилось до 55,7 тысяч, а общая сумма долгов — до 2,4 млрд долл.

А вот банкиры отмечают, что значительных улучшений по платежам они не заметили. В некоторых случаях, клиенты даже не хотят идти навстречу банкам в вопросах реструктуризации долгов, предпочитая просто не платить или платить по старому курсу — 8 грн/долл. ‘Процент погашения по кредитам по уже реструктуризированным долгам довольно низкий — около 40%… На это повлияли, в том числе, популистские действия политиков — голосование за закон о реструктуризации кредитов (речь идет о вышеупомянутом законопроекте законопроект № 1558-1 — прим. ‘Главред’). После этого клиенты приостановили платежи и стали ждать, когда им пересчитают кредиты по курсу 5,05 грн/долл’, — рассказала председатель правления крупного банка Татьяна Савощенко.

Впрочем, дело не только в безответственном желании народных депутатов сделать себе рекламу, но и банальном снижении доходов украинцев. Даже ‘льготный’ курс и списание 50% задолженности все равно не снижает платеж украинцев до уровня 2013 года, когда доллар стоил около 8 гривен. ‘Мне было тяжело погашать кредит и по курсу 8 грн/долл, что уже говорить о якобы льготном курсе, который нам предлагает банк? Дешевле нанять юриста, который будет судиться с банком, чем платить по таким грабительским счетам. Когда я брала кредит, меня сотрудники банка уговорили взять его в долларах, а не гривне. Значит не только я, но и банк тоже не учел свои риски’, — говорит Алена Д., купившая в кредит квартиру в Киеве.

‘Льготный курс 16 грн/долл — это грабеж! Я брал кредит по курсу 5,05 грн/долл., т.е для меня сначала большая часть кредита увеличилась в два раза, а потом в три! При этом за последние полтора года выросли в два-два с половиной раза и другие расходы — на еду, проезд, коммунальные услуги… А вот моя зарплата за этот период увеличилась только на 15%’, — сетует киевлянин и владелец двухкомнатной квартиры Дмитрий Терещенко.

В правительстве признают проблему и обещают найти путь к ее разрешению. Впрочем, на деле никаких мер не предпринимают и конкретных намерений не озвучивают. А общие слова едва ли помогут украинцам и банкам найти выход из сложной ситуации. Скорее всего, банки и клиенты продолжат искать компромиссные решения самостоятельно, но в ближайшие несколько лет с полной уверенностью можно спрогнозировать, что количество проблемных долларовых заемщиков у банков будет увеличиваться — уровень жизни наших соотечественников падает, а состояние украинской экономики говорит, что выходить из состояния кризиса она будет еще долго.