Судьба банкрота: "забывчивых" граждан заставят вернуть кредиты, уведенные деньги будут выбивать в суде

Проблемы Дельта Банка, одного из ключевых белорусских активов украинского бизнесмена Николая Лагуна, в этом году нарастали стремительно и завершились в августе решением Верховного суда о признании банка банкротом и открытии ликвидационного производства.

О том, как банк-банкрот намерен расплачиваться с кредиторами, на что надеются белорусы, «забывающие» оплатить взятые кредиты, и есть ли шансы вернуть «уведенные» из страны деньги, рассказал управляющий по делу о банкротстве ЗАО «Дельта Банк» Александр Педько.

Банкроту можно не платить?

Напряженность вокруг банкротства банка, весьма активно работавшего со средствами населения, удалось снять, так как все деньги вкладчикам, 1,7 трлн рублей, в сжатые сроки вернуло Агентство по гарантированному возвращению банковских вкладов. Сейчас, рассказывает Александр Педько, банк очень активно исполняет обязательства перед Агентством: уже выплачено более 1 трлн рублей (58,7 млн долларов), больше половины обязательств. «Причем прежде всего исполнялись валютные обязательства, чтобы хеджировать валютные риски», — отметил управляющий. Остается погасить минимальный валютный долг — менее 4 млн долларов в эквиваленте, и рублевую часть задолженности в размере 755 млрд.

«К сожалению, приобретали валюту дороже, чем планировали в июле при составлении плана ликвидации. Закладывали мы 15,5 тысячи за доллар в сентябре, а средняя цена покупки уже достигла 16,5 тысячи рублей. Определенные ресурсы на курсах мы потеряли. Но возникшие в августе-сентябре курсовые разницы не поставили под сомнение наше исполнение обязательств перед всеми кредиторами в полном объеме», — заверяет Александр Педько.

Однако прогноз по потокам денежных средств сдвинулся на несколько месяцев, признает он. Если первоначально банк планировал приступить к исполнению обязательств перед кредиторами пятой очереди (юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями), в августе 2016-го года, то по сегодняшним весьма прагматичным прогнозам первые 100 млрд рублей кредиторам пойдут только в ноябре будущего года.

Комитет кредиторов, в который входят компании, которым Дельта Банк задолжал больше всего, воспринял смещение сроков без восторга, признает управляющий. «Есть психологический фактор — прошло уже более полугода, кто-то уже адаптировался к сложившейся ситуации. С другой стороны, мы практически еженедельно встречаемся, они видят, что мы работаем, контакт с комитетом кредиторов достаточно хороший», — отмечает он.

Перспективы возврата средств кредиторам определяются несколькими составляющими, продолжает Педько. Первая — общая экономическая ситуация, влияющая на доходы физических лиц-кредитополучателей банка. Вторая — валютная составляющая, риск воздействия внешних факторов.

Пока план ликвидации соблюдается, только есть небольшой недобор по кредитному портфелю физических лиц. «По сентябрю мы не добрали чуть более процента от планируемого объема. Многие физические лица почему-то считают, что если банк попал в процедуру банкротства, то исполнять обязательства перед ним не стоит, — недоумевает управляющий. — То есть брать кредиты и возвращать их на благо акционеров — это нормально… Но кредиты мы собираем для того, чтобы рассчитаться с Агентством, которое должно быть и в будущем готово исполнить обязательства перед гражданами-вкладчиками при наступлении страхового случая, а также с предпринимателями и предприятиями, у которых сейчас огромные трудности с исполнением своих обязательств, в том числе перед трудовыми коллективами. Мы не зарабатываем сейчас на сборе кредитов!» К слову, несмотря на закрытие ЦБУ банка, кредиты по-прежнему необходимо погашать через отделения «Белпочты» и систему ЕРИП (Расчет).

С бравшими кредиты физлицами банк работает достаточно эффективно и временами жестко, говорит Педько. Банк сохранил все службы досудебного и принудительного взыскания кредитов, и эти подразделения в полной мере продолжают свою работу. Нам привели несколько цифр: в месяц работники банка направляют около 140?000 СМС-сообщений и делают около 40 тысяч исходящих звонков, по проблемным клиентам оформляется около 1000 исполнительных надписей у нотариуса. Хотя к отдельным клиентам пытаются подходить лояльно, если из анализа всей ситуации с их доходами понятно, что они испытывают финансовые трудности. К примеру, принимают во внимание состояние предприятий, на которых работают должники, заверяет он.

«Но есть случаи определенного потребительского терроризма, когда человек пишет во все инстанции: и главе государства, и правительству, и Национальному банку жалобы о том, как плохой Дельта Банк выбивает из него долги, а сам он инвалид и вообще его ввели в заблуждение… Этим людям надо понимать: банк активно использовал технологии, и телефонные переговоры с банком записывались, — предупреждает управляющий. — По каждому такому обращению приходится готовить ответ, поднимая аудиозаписи, где прекрасно слышно, как и что человек говорил о своих доходах, доходах поручителей и т. п. К счастью, подавляющее большинство клиентов продолжает платить, в том числе те, кому по объективным причинам это тяжело. Они как раз изыскивают ресурсы и платят».

Педько анонсировал запуск программы реструктуризации задолженности — кредиторам, которые более 90 дней не платили, при возврате в платежную дисциплину и погашении своих просроченных долгов предложат и пониженные проценты, и освобождение от штрафных санкций. Комитет кредиторов этот вопрос уже согласовал.

«План ликвидации сформирован на основе того, чтобы превышение обязательств банка над его активами закрыть за счет процентных доходов и взыскания задолженности, ранее отнесенной к безнадежной», — поясняет управляющий.

При этом рассматривался и вариант продажи кредитного портфеля. «Наверное, к этому вопросу будем возвращаться. Но рынок продаж кредитных портфелей у нас не развит, соответственно, если разовые сделки и проходят, то обе стороны пытаются излишне перестраховаться. Тот размер дисконта, который нам предлагали, слишком велик и не позволит исполнить обязательства не только перед кредиторами пятой очереди, но и перед Агентством. Кредитный портфель достаточно качественно обслуживается, поэтому продавать его сейчас не выгодно», — рассказывает Александр Педько. Сейчас средняя эффективная процентная ставка по нему (около 39% годовых) позволяет рассчитывать на полное исполнение обязательств банка, уверен он.

«Это не активы, это — проблемы»

Логично было бы попытаться закрыть разрыв в обязательствах банка за счет реализации других активов Николая Лагуна, состояние которого еще в 2014 году Forbes оценивал в 133 млн долларов (57-е место в стране). Однако и украинские, и белорусские активы бизнесмена оказались весьма проблемными. Для встречи с Лагуном Александру Педько пришлось выехать в командировку в Киев. «Сюда он не захотел приехать по каким-то обстоятельствам, — аккуратно уточнил управляющий по делу о банкротстве. — Вопрос использования других его активов для погашения обязательств мы обсуждали, подписали протокол о намерениях. Он пообещал, что все свои активы на территории Беларуси готов направить на погашение обязательств. Но когда мы начали эти активы более подробно анализировать, оказалось, что их основная масса — это не активы, а проблемы».

«По небольшим живым активам в виде денежных средств мы написали необходимые обращения в адрес аффилированных с Лагуном структур, попросив уполномоченные органы принять соответствующие решения. Пока тишина. Хотя в телефонном разговоре на прошлой неделе он опять подтвердил готовность помогать. Но реально ни рубля пока не получили».

Выясняется, что все активы Николая Лагуна в Беларуси представлены аффилированными структурами, во всех схемах управления и закрепления права собственности участвует большое количество кипрских компаний и компаний других офшоров. «Юридическую связь проследить крайне сложно. Но понятно, что конечным бенефициаром таких компаний, как „Пенсионные гарантии“, „Дельта Страхование“, частично НТС (магазины „Родная сторона“), „Гольф-клуб“ (поля для гольфа и коттеджный поселок „Гринвич“) является Николай Лагун. Однако, во-первых, они все — проблемные, во-вторых, повторюсь, пока реальных шагов с его стороны нет», — констатирует управляющий по делу о банкротстве. В результате сложно оценить сумму, которую можно было бы выручить от продажи: у всех компаний есть собственные обязательства, сложности специалисты видят у «Гринвича», НТС не только имеет проблемы, но и является достаточно крупным кредитополучателем Дельта Банка. «Надежды нас не оставляют, но шансов на дополнительные вливания со стороны акционера банка все меньше», — разводит руками Педько.

Юридически получается, что около 15% долгов банка кредиторам пятой очереди приходится как раз на структуры самого Лагуна. «А каких-либо правовых оснований не включить их в реестр и не исполнить обязательства, когда придет время, пока нет», — поясняет специалист.

Не менее туманны и перспективы с возвратом активов, с вывода которых в банки-нерезиденты и начались неприятности Дельта Банка. «Возбуждены уголовные дела. Возможность возврата хотя бы части активов отрабатывается в том числе с привлечением зарубежных юристов. Возможно, часть ресурсов мы сможем вернуть, но говорить о размере возмещения пока преждевременно», — прогнозирует управляющий.

В любом случае, подчеркивает Александр Педько, на возврат средств потребуется много времени, ведь все вопросы с возвратом активов будут решаться в том числе через европейские суды, где от момента подготовки и направления материалов в суд до принятия решения проходят годы. «У нас есть вопросы и к банкам, через которые проводились эти средства. В том числе банки мы рассматриваем как вероятные источники, в случае признания действий банков незаконными и неправомерными с них можно взыскать средства. И мы этим активно занимаемся, собираем материалы для обращений в суды. К сожалению, очень много черных пятен, — посетовал Педько. — Надо поднимать большой пласт вопросов, связанных с анализом соответствия действий европейских банков их национальному законодательству».

В настоящее время по делу Дельта Банка продолжают работу и правоохранительные органы Беларуси. «Спускать такое на тормозах никто не намерен», — заверяет управляющий.

Среди мероприятий, запланированных на ближайшее время, также сокращения сотрудников, которых на начало года было 1300. Еще ожидается три волны сокращений: 30 октября сокращают 50 работников, 30 ноября — 80, 15 декабря — еще 194 работника, это в основном декретницы. Оставшиеся 190 человек продолжат работу до конца — до ликвидации банка, которая должна завершиться в декабре 2016 года. Работников, заверяет управляющий, активно нанимают другие банки.

«Реальная проблема в том, что под нож идет коллектив, который создать и подобрать непросто и дорого, а при ликвидации он не стоит ничего», — сетует Александр Педько.

Как ранее сообщалось, 12 марта в Дельта Банк была введена временная администрация. А уже 18 марта банк лишился своей лицензии из-за «невыполнения отдельных лицензионных требований, а также создания финансового положения, которое повлекло неисполнение банком своих обязательств перед вкладчиками и иными кредиторами». Отзыв лицензии стал основанием для возбуждения производства по делу.

После начала процедуры банкротства был сформирован реестр требований кредиторов. Образован также комитет кредиторов Дельта Банка из семи членов. В его состав вошли наиболее пострадавшие компании, которые разместили свои ресурсы на счетах банка, в том числе мобильный оператор МТС, гомельская кондитерская фабрика «Спартак», экспортер вооружений «Белтехэкспорт», госпредприятие «Аква-Минск» (в частности, управляет аквапарком в Минске), ТК Банк, агропредприятие «Крупица» и Новополоцкий НПЗ, зарегистрированый в 2012 году нефтетрейдером «Интерсервис», владельцы которого Александр Шакутин и Николай Воробей тогда планировали построить третий нефтеперерабатывающий завод.