Ипотечная кабала: поможет ли заемщикам закон о реструктуризации

25 ноября, на заседании правительства министр финансов Наталка Яресько представила законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.

Им предполагается возможность льготной конвертации таких займов в гривну. Предполагается, что под реструктуризацию попадут кредиты 37 000 семей на общую сумму порядка 20 млрд грн. Это 40% всех ипотечных кредитов.

‘Мы считаем, что валютные кредиты нужно реструктуризировать лишь тем гражданам, которые брали их на приобретение собственного жилья и, которые из-за неспособности выплатить кредит могут остаться без единственного своего жилья ‘, – заявила на заседании Кабмина Яресько.

По условиям прописанным в законопроекте, под реструктуризацию попадают кредиты, остаток по которым на начало 2015 года не превышал 2,5 млн грн. В процессе реструктуризации заемщикам могут списать от 25 до 75% объема займа, а для участников АТО – до 80-100% ипотеки. Пересчет в гривну будет проходить по курсу НБУ, действующему на момент реструктуризации.

Выгоду от новых правил получат в первую очередь, заемщики, которые покупали жилье по госпрограммам. ‘Законопроект позволяет фактически в два раза сократить платежи по существующим кредитам для тех, кто покупал так называемое социальное жилье, то есть квартиры до 60 кв. м. и дома до 120 кв. м. Им банки спишут минимум 50% долга’, -утверждает исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова Елена Коробкова.

Заемщикам предложенные правила не нравятся. ‘Учитывая эти критерии никто из нас не сможет воспользоваться реструктуризацией. 2,5 млн грн по нынешнему курсу это около $100 000 грн. Если учесть, что в эту сумму включаются пени и штрафы банков, то многие не попадут под эту планку’ – говорит юрист, активист инициативной группы ипотечных заемщиков Александр Гумиров.

К тому же по условиям Минфина на реструктуризацию могут рассчитывать только заемщики, у которых по состоянию на 1 января 2014 года нет просрочек. ‘Таких практически нет. Повышение курса началось в октябре 2013 года. Тогда хоть ненадолго, но большинство задерживали платежи’ – рассказывает Гумиров.

Две стороны закона

Опрошенные ЛІГА.net банкиры говорят, что если закон будет принят, то он сможет вывести систему из патовой ситуации – появится механизм работы и рычаг воздействия на заемщиков. В то же время финансисты говорят, что он увеличит убытки банковской системы, так как будут реструктуризированы даже те кредит, которые могли бы быть погашены в полном размере. ‘Банки получат убытки даже по тем клиентам, которые могут платить’, – говорит начальник отдела урегулирования кредитов бизнес-линии ‘Розничный бизнес’ ОТП Банка Евгений Ратушнюк. ‘Для крупных держателей ипотечных валютных портфелей это может быть серьезным вызовом’, – считает директор залогового взыскания Альфа-Банка Украина Юрий Грачев. По подсчетам НАБУ убытки банков от реструктуризации валютных кредитов на приобретение единственного жилья составят свыше 35 млрд грн.

Яресько рассказал, что законопроект был разработан в соавторстве с Национальным банком, НАБУ и банкирами. В его обсуждении принимали участие 19 банков, на которые приходится 75% банковского рынка. Вопрос ипотеки крайне актуален для банков с иностранным капиталом: УкрСиббанк, UniCredit Bank и Райффайзен Банк Аваль выдали более 45% всех ипотечных кредитов в Украине. В интервью ЛІГА.net председатель правления УкрСиббанка Филипп Дюмель, заявил, что проблема ипотечных кредитов для банка даже важнее потерь активов на Востоке.

Другую сторону процесса – заемщиков – к разработке законопроекта не пригласили. ‘Текст закона писался без участия инициативной группы заемщиков’, – утверждает Александр Гумиров, юрист, активист инициативной группы ипотечных заемщиков. Они участвовали только в общественном обсуждении законопроекта в НАБУ, а потом в НБУ. ‘Мы резко протестовали против него. На общественном совете НБУ 11 голосами проголосовали против этого законопроекта. Но Минфин все равно подал его на рассмотрение’.

Под страхом продажи

После принятия закона банкиры надеются на улучшение платежной дисциплины заемщиков. ‘Данный законопроект в корне изменит подход клиента в обслуживании кредитов, стимулируя к решению проблемы обслуживания долга’, – говорит Ратушнюк.

Стимулом для возобновления обслуживания кредита станет в первую отмена моратория на взыскание и продажу залогового имущества. ‘Согласно требованиям законопроекта, при отказе клиента урегулироваться, по нему однозначно будет начата судебная тяжба, а отмена моратория на продажу залогового имущества позволит продать залог. Это существенно улучшит платежную дисциплину’, – рассказывает Ратушнюк. По оценкам банкира реструктуризация на таких условиях поможет урегулировать вопрос 50-70% клиентов. В Альфа Банке предполагают, что в горизонте двух лет, 90% проблемных заемщиков найдут общий язык с банком.

Абсолютно противоположного мнения придерживаются заемщики. ‘Принятие этого закона приведет только к одному – повышению социального напряжения из-за снятия моратория’ – утверждает Гумиров. – Несколько тысяч человек, которые входят в нашу группу, с которыми мы постоянно на связи, не будет пользоваться этим законом’.

Актуальность решения вопроса валютной ипотеки возрастает из-за валютных колебаний. ‘Снова начались колебания курса, что усугубляет ситуацию, поскольку задолженность заемщиков, исчисляемая в валюте, увеличивается’, – говорит Коробкова.