Ломбардам закон не писан

2016 год был удачным для собственников украинских ломбардов.

За 9 месяцев прошлого года граждане одолжили у них больше, чем за весь 2015-й. Увеличилась как средняя сумма займов, так и оценочная стоимость имущества и общее количество выданных кредитов.

Количество самих ломбардов сократилось: если в конце первого квартала их в Украине было 478, по состоянию на первое января 2017 года осталось только 456. Но масштабы сети все равно впечатляют. Число филиалов ломбардов по всей Украине, по информации Нацкомфинуслуг, насчитывает 6 158 точек, из них 806 — в Киеве. Для сравнения: другие небанковские финучреждения (их насчитывается 2,5 тысячи) все вместе взятые располагают 3 тысячами офисов.

Сумма кредитов, которые ломбарды предоставили населению под залог их имущества, превысила за 9 месяцев 12 млрд гривен (за весь 2015 год — 12,5 млрд. грн). 93% кредитов пришлось на 50 крупнейших ломбардов. Услуга действительно очень популярна – по оценкам Нацкомфинуслуг, украинцы за три квартала 16-го года занесли в ломбарды разного имущества на 21,3 миллиарда гривен. Сумма внушительная даже с поправкой на девальвацию гривны, которая увеличила рыночную стоимость залоговой техники и золота.

Для граждан ломбарды стали реальной альтернативой дешевым, но недоступным банковским кредитам, и фантастически дорогим микрозаймам от финансовых компаний. Даже при том, что и сами ломбарды кредитовали в прошлом году совсем недешево — в среднем под 189,2% годовых. Но и у ломбардов появился конкурент — нелегальные финкомпании, которые выдают кредиты под максимально широкий перечень залогов, но не от своего имени, а от некоего физлица – «частного инвестора».

Исключительный случай

Условия у таких «серых ломбардов» намного лояльнее, чем у официальных конкурентов. В 2014 году кредиты в ломбардах стоили еще дороже, чем сейчас: от 196,7 до 215% годовых. По словам гендиректора сети ломбардов «Благо» Александра Северинова, причина снижения в конкуренции и залоговой структуре займов.

«Ставка кредитования существенно зависит от типа залога (для золота – ниже, для техники – выше). Таким образом, учитывая, что в последний год наблюдается рост доли кредитов, выданных под залог бытовой техники, можно предположить, что и средняя ставка за пользование будет расти» — говорит Северинов.

Годовой объем рынка ломбардов, по оценкам главы финансового комитета Рады Сергея Рыбалки, составляет 16 млрд гривен. И весь этот огромный рынок фактически никак не регулируется. В этом и заключается главный шанс нелегалов.

«Ломбарды – это единственный небанковский рынок, который не имеет собственного профильного закона» — говорит член Нацкомфинуслуг Александр Залетов.

Единственный документ, который оговаривает правила игры для этих кредитных учреждений – положение Нацкомфинуслуг о порядке предоставления финансовых услуг ломбардами (вступило в силу в апреле 2005 года). Оно регламентирует порядок самой финансовой услуги – предоставления займа под залог. Все другие аспекты работы ломбардов формально регулируются Гражданским кодексом, общим законом о финансовых услугах и законом о залоге.

«Для примера, мы не имеем права как-то отслеживать происхождение предметов, которые ломбарды берут в залог. В последнее время мы получаем множество жалоб: люди говорят, что находят в ломбардах украденные вещи. Ломбард имущество не проверяет, для него главное – наличие паспорта и состояние залога» — рассказывает Залетов.

Нацкомфинуслуг в январе этого года внесла изменения в положение о ломбардах. Новшеств довольно много. Требование к минимальному капиталу выросло с 200 до 500 тыс. гривен для ломбардов без филиалов и до 1 миллиона гривен — для ломбардов с сетью отделений. Кредитным учреждениям запретили размещаться в МАФах. Не забыли в Нацкомфинуслуг и о правах потребителей-инвалидов: в течение года все ломбарды должны оборудовать в своих филиалах пандусы.

На выполнение всех этих требований регулятор отвел год. Но будут ли кредитные учреждения их выполнять – большой вопрос. Ведь из-за моратория на проверки предприятий малого и среднего бизнеса Нацфинуслуг не имеет права проверять подопечных. Да и ресурсы для этого в ведомстве отсутствуют.

Нелегальные трюки

Проблема регулятора еще и в том, что статус ломбарда — вещь скорее формальная. Как объясняет Александр Залетов, до декабря прошлого года для того, чтобы кредитовать население, компании достаточно было просто зарегистрироваться в Нацфинуслуг. Сейчас для этого нужно еще получить отдельную лицензию на предоставление финансовых займов. Процесс занимает обычно до 10 рабочих дней.

Законодательная анархия позволяет многим финкомпаниям работать не совсем легально. «Серые ломбарды» предлагают своим клиентам гораздо более лояльные критерии оценки имущества, максимально широкие перечни возможных залогов и более низкие проценты, чем у их официальных конкурентов.

Объявления в стиле «Впервые в Украине, выдаём деньги под всё! Рассмотрим любой залог, который имеет рыночную стоимость от 1000 грн. Частная финансовая компания» при должном усердии можно без особого труда найти в интернете:

«Минфин» под видом заемщика связался с одной из таких компаний. Рассматривают действительно любые залоги. Для начала потенциальному заемщику предлагают выслать фотографии и подробное описание «всего, что вы можете предложить». Оценка имущества происходит исходя из его рыночной стоимости. Как поясняют в этой безымянной компании (все, что известно — это номер телефона, базируется контора в Киеве), от минимальной рыночной стоимости залога они отнимают 15%. В компании есть штат своих оценщиков. Работает «ломбард» с максимальным спектром залогов — от одежды до недвижимости и автомобилей.

По мнению Александра Залетова, правовая база в Украине не является сколь-либо жесткой, чтобы компаниям приходилось уходить в тень. Единственное, что может побудить их работать вне закона – это уклонение от налогов и скупка краденного.

Нелегальными такие компании делает сам формат оформления кредита. Кредитор не хочет официально регистрироваться и «светить» капитал своих собственников, поэтому кредиты она выдает от имени «частного инвестора». А это уже вне закона: привлекать вклады физлиц в какой-либо форме финкомпания не имеет права. В то же время кредитовать физлица друг друга теоретически могут, но заниматься этим на уровне предпринимательской деятельности, получая от этого прибыль, гражданам запрещено. Кредитовать могут исключительно финансовые учреждения.

Насколько велик рынок «серых ломбардов» оценить сложно. Как говорит Александр Северинов, официальной статистики Нацкомфинуслуг для этого недостаточно.

«Предположим, в Днепропетровской области открылось 10 новых точек. Мы не знаем, какая из них легальная, а какая – нет. Но все работают под вывеской ломбарда и даже могут иметь какие-то документы, но узнать, поддельные они или нет без участия госорганов, невозможно» — рассказывает он.

Лидеры поддерживают

В Нацкомфинуслуг настаивают на важности принятия отдельного закона для ломбардов. В ведомстве считают, что это сделает рынок более прозрачным и честным.

«Требования по капиталу вполне обоснованы. Что такое 500 тысяч сегодня? Это стоимость автомобиля среднего уровня. Если у собственника финансового учреждения нет таких денег, то возникает большой вопрос, стоит ли его вообще допускать на рынок. Если у вас еще и несколько филиалов, то даже миллиона гривен недостаточно, чтобы их содержать и еще и получать с этого прибыль» — говорит Залетов.

Начинания Нацкомиссии поддерживают и депутаты, от которых собственно и зависит судьба закона. Эту идею (соответствующий закон уже есть — №1800) активно продвигает глава финансового комитета Рады Сергей Рыбалка. По его словам, «ломбардный бум», охвативший Украину, можно объяснить относительно низким порогом вхождения новых игроков на рынок ломбардных услуг, высокой рентабельностью и умеренным уровнем рисков.

«Ломбарды работают с бедными и наиболее финансово уязвимыми слоями населения, поэтому вдвойне удивительно, что эта деятельность не урегулирована на законодательном уровне» — отмечает Рыбалка.

Закон, предложенный финкомитетом Рады, во многом дублирует инициативы Нацкомфинуслуг. Кроме требований по капиталу и запрета селиться в МАФах (размещать ломбарды можно исключительно в капитальных зданиях, в помещениях площадью не менее 5 кв. м), законопроект допускает к управлению ломбардами только лиц, имеющих безупречную деловую репутацию. Кредиты можно выдавать только за счет собственных средств ломбарда (отсюда требование по капиталу), привлекать вклады физлиц запрещено. Еще один момент – создание резервного фонда с целью покрытия убытков (не менее 15% минимального уставного капитала), в который нужно ежегодно отчислять не менее 5% чистой прибыли ломбарда.

Как на это смотрят участники рынка? Крупные учреждения с предложениями согласны. Как поясняет Александр Северинов, больше всего пострадают «нелегалы» (финкомпании без лицензии ломбарда, которые работают с крупными залогами вроде недвижимости или авто) и ломбарды, которые не брезгуют работой вне правового поля. Таким учреждениям собственных средств не хватит, а привлекать деньги на стороне они не смогут.

«По нашим данным, из основных игроков на рынке никто не прекратил свою деятельность. Более того, ломбарды из ТОП-50 довольно активно развиваются и привлекают новых клиентов. Положения законодательства по капиталу и запрету размещения в МАФах не повлияют на крупные сети, которые сами заинтересованы в сохранности и технической оснащенности своих помещений» — говорит Северинов.

Медлительная инициатива

Как уточняет Александр Залетов, в Нацкомфинуслуг разговоры о новых требованиях по капиталу активно звучали еще полтора года назад. Рынок об этом тоже знал и готовился к возможным изменениям заранее. И действительно, совокупный капитал ломбардов вырос с начала 2014 года на 521,8 млн гривен.

Закон о ломбардах только увеличит эту сумму. Уклоняться от его требований компаниям будет сложнее. За счет четко прописанного определения ломбарда, в официальное поле придется перейти и нелегалам. Но сколько придется ждать еще принятия закона — большой вопрос.