Как заставить банк раскрыть все тайны депозитных договоров

Фонд гарантирования вкладов физических лиц защищает банковских клиентов еще до того, как они заключат договора об открытии банковского счета.

О том, какие тайны должен рассказать банк своему будущему вкладчику и куда жаловаться на нарушения своих прав, в колонке «Минфину» рассказал заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Андрей Оленчик.

Большинство украинцев имеют, по меньшей мере, один счет в банке, к которому привязывается банковская карта, и на который перечисляются зарплаты, пенсии, стипендии и другие выплаты. Эти средства, наравне с депозитами в случае признания неплатежеспособным банка, в котором они размещены, возмещаются Фондом гарантирования вкладов физических лиц. Сегодня максимальный размер возмещения составляет 200 тысяч гривен.

Каждый клиент банка, который открывает депозит или карточный счет, должен знать, что Фонд защищает его права еще на этапе ознакомления с документами для размещения своих средств в банке.

Каким же образом это происходит? Фонд требует от банков еще до подписания договора предоставлять будущему вкладчику исчерпывающую информацию об условиях размещения средств и систему гарантирования вкладов.

Согласно Инструкции о порядке осуществления Фондом защиты прав и охраняемых законом интересов вкладчиков банки должны выполнять ряд обязательств.

Если человек к моменту заключения договора не был клиентом банка, ему на ознакомление предоставляется экземпляр справки о системе гарантирования вкладов физических лиц. В этом документе содержится полная информация об условиях и порядке возмещения средств в случае признания банка неплатежеспособным, а также контакты Фонда. Этот экземпляр с личной подписью вкладчика должен храниться в банке в деле о юридическом оформлении счета.

Также банк должен включить в текст договора информацию о том, что клиент ознакомился со справкой. Это удостоверяется личной подписью вкладчика. Кроме того, в соглашении должно быть определение, что такое вклад, в понимании Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

В случае открытия вида вклада, на который не распространяются гарантии Фонда (ст. 26 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц»), эта информация также должна указываться в тексте договора.

Выбирай валютный депозит в надежном банке и получай бонус от «Минфина»

Что банк должен рассказать вкладчику о срочном вкладе

Если человек размещает свои средства на условиях срочного вклада, по требованию клиента банк должен предоставить прогнозный расчет доходов и расходов:

сумму процентов, которые будут начислены за весь срок размещения вклада;

сумму налогов и сборов, которые будут удержаны с вкладчика;

сумму комиссионных вознаграждений и других расходов.

Раскрытие этой информации позволит еще до подписания депозитного договора оценить реальный доход по вкладу. До недавнего времени для привлечения клиентов достаточно распространенной была практика использования банками в своих рекламных кампаниях таких текстов, как «до 30% годовых в гривнах» или «срочный депозит на N месяцев с процентной ставкой 99% годовых на первый месяц действия договора и ежемесячной выплатой процентов».

На самом же деле за такими заманчивыми предложениями скрывается несколько «условий», из-за которых фактическая ставка оказывается значительно ниже, в лучшем случае — на уровне 16-17%. Поскольку не каждый может самостоятельно высчитать реальную процентную ставку, которую получит по своему вкладу, такие рекламные предложения, хотя и не противоречат законодательству, однако вводят клиента в заблуждение.

На сегодня украинские банки, кроме Ощадбанка, являются участниками Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Именно поэтому одной из их обязанностей является обеспечение доступа клиентов к актуальной информации о Фонде и системе гарантирования вкладов. Эта информация должна быть размещена как в помещениях отделений банка, где привлекают вклады физических лиц, так и в специальном разделе на веб-сайте учреждения.

В помещениях отделений банка, где привлекают вклады физических лиц, должны быть размещены:

копия свидетельства участника Фонда;

реквизиты Фонда;

образец справки;

размер предельной суммы возмещения.

Также на своем веб-сайте банк обязан информировать о:

условиях договора присоединения, другого публичного договора;

ценах банковских услуг, процентов и тарифов банка;

акционных предложениях (программах лояльности) для вкладчиков/потенциальных вкладчиков, условиях их применения и сроке их действия;

примерных договорах для каждого вида банковского счета и банковского вклада (депозита).

Для надлежащего контроля соблюдения банками прав вкладчиков в Фонде функционирует отдельное подразделение – Отдел защиты прав вкладчиков. Каждый вкладчик может обратиться туда, если банк не выполняет возложенные на него обязанности.