Проблемы при реструктуризации задолженности. Пути достижения компромисса.

Реструктуризация возникшей задолженности на сегодняшний момент является основным способом достижения компромисса во взаимоотношениях заемщика с банком.

Занимаясь этой проблемой фактически с начала массовых просрочек по своевременной и в полном объеме оплате текущих платежей (ноябрь 2008 года) мы зафиксировали некую хронологию развития взаимоотношений между заемщиками и банками, а именно:

– в ноябре – декабре 2008 года, заемщики, почувствовав не возможность своевременной оплаты текущих платежей, начали обращаться в банки с просьбами предоставить рассрочку, кредитные каникулы, увеличить срок кредита и т.д. Банки же в свою очередь были не готовы к такому развитию событий и тянули время в надежде на то, что ситуация выровняется самостоятельно. НБУ в это время вместо подготовки предложений относительно решения возникшей проблемы ужесточал нормативы для банков.

– к марту 2009 года банки, почувствовав резкое увеличение неплатежей, начали предлагать заемщикам перейти на ануитетную схему погашения кредита, оплаты исключительно процентов с предоставлением отсрочки по телу кредита, капитализации процентов на тело кредита, оплаты определенной суммы по уменьшенной ставке процентов.

– к сентябрю 2009 года в программах реструктуризации банков появились предложения о получении новых кредитов на сумму просроченных оплат.

К сожалению, все предлагаемые программы значительно увеличивали конечную сумму выплат по кредиту и были довольно короткосрочными.

Не предлагая заемщикам реального выхода из сложившейся ситуации банки теряли их лояльность и в конце концов это может привести к отказу заемщика погашать взятые на себя обязательства и препятствование изъятию залогового имущества.

Одной из главных проблем реструктуризации задолженности было и есть требование банка полностью погасить имеющуюся задолженность по текущим платежам и предоставление дополнительного залога. Заемщики не имея возможности гасить в полном объеме текущие платежи, не могут погасить задолженность по телу и процентам составляющую от 3 до 8 месяцев. Также заемщики, даже имея возможность предоставить дополнительный залог, всячески от этого отказывались, не видя дальнейшей перспективы своевременно погашать возникшую задолженность.

По моему мнению, для проведения успешной реструктуризации и дальнейшей работы с заемщиком по погашению взятых на себя обязательств необходимо достигнуть взаимного интереса в дальнейшем сотрудничестве по погашению кредита на взаимовыгодных условиях.

При существующих программах реструктуризации заемщику сегодня значительно выгоднее требовать в судебном порядке расторжения договора, нежели продолжать обслуживать кредит, задолженность по которому растет с геометрической прогрессией.

Такая возможность предусмотрена ст.652 ГК Украины – изменение или расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств. Этой статьей предусмотрено, что в случае существенного изменения обстоятельств, которыми стороны руководствовались при заключении договора, договор может быть изменен или расторгнут по согласию сторон, если другое не установлено договором или не вытекает из сути обязательства.

Изменение обстоятельств является существенным, если они изменились настолько, что, если бы стороны могли это предусмотреть, они не заключили бы договор или заключили бы его на других условиях.

При этом если стороны не достигли согласия относительно приведения договора в соответствие с обстоятельствами, которые существенным образом изменились, или относительно его расторжения, договор может быть расторгнут, а из оснований, установленных частью четвертой этой статьи, – изменен по решению суда по требованию заинтересованной стороны. Судебная практика говорит о положительном опыте заемщиков.

Некоторые банки, понимая это, идут на новые условия реструктуризации, которые дают возможность погасить заемщику возникшую задолженность, а в перспективе погасить и весь кредит не потеряв объект залога. Пока мы встретили две такие программы:

1. У клиента по рыночной цене выкупают объект залога. Если это квартира с клиентом заключают договор аренды до 5 лет. Если возникает разница между не погашенным кредитом и оценочной стоимостью клиенту выдают на эту разницу кредит сроком на эти же 5 лет под 1% годовых. По истечении 5 лет клиенту предлагают выкупить объект залога по цене которая будет существовать на тот момент или продают его самостоятельно.

2. Клиенту предлагают перевести валютный кредит в гривневый по коммерческому курсу под 10% годовых. На протяжении двух лет при погашении кредита 90% направляется на погашение тела кредита, а 10% уплачиваемой суммы на проценты начисляемые на остаток по кредиту. При этом, что немаловажно, гасить кредит можно с опережением.

Поэтому, хочется еще раз отметить, что для урегулирования вопроса погашения задолженности по кредиту во внесудебном порядке необходимо, чтобы предлагаемые программы реструктуризации были долгосрочными и перспективными для заемщика в плане дальнейшего обслуживания кредита.

Ростислав Кравец,
управляющий партнер ЮФ «Ольга Демченко и Партнеры»