РФ: Госэкзамен для ипотеки

Рынок кредитования жилья в 2015 году ощутимо поддерживают федеральные программы.

В Москве, в гостинице «Ленинградская», 30 июня 2015 года состоялся круглый стол по теме «Ипотека с господдержкой: куда движется рынок и чего ожидать банкам?». Организатором мероприятия были Связь-банк (входящий в группу Внешэкономбанка) и Международный банковский клуб «Аналитика без границ». О предварительных итогах реализации федеральных программ, ситуации на рынке кредитования и изменении портрета заемщика рассказали ведущие эксперты.

Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точенный в начале мероприятия выступил с докладом, в котором подвел предварительные итоги реализации программы ипотеки с господдержкой. Дело в том, что с 20 марта 2015 года кредитный институт начал прием заявок по программе ипотечного кредитования с господдержкой. С момента запуска программы в Связь-банк было принято заявок на сумму более 10 млрд. рублей и выдано кредитов на 850 млн. рублей. В настоящий момент ожидается выдача займов еще на 2,5 млрд. рублей. Объем заявок по программе субсидирования, принятых с марта по июнь 2015 года, превысил объем обращений по программе «Твоя ипотека» за аналогичный период 2014 года. Связь-банк до конца действия программы планирует выдать жилищных кредитов на сумму 3,7 млрд. рублей, при том, что изначально было заявлено о выдаче займов на 5 млрд. рублей. Но это нормальная ситуация. Рамки общего лимита скорректировали планируемый объем выдачи во всех банках в сторону понижения, заявил эксперт.

Сотрудничая с Росвоенипотекой, Связь-банк внес изменения в программу ипотечного кредитования военнослужащих, что позволило выдавать «Военную ипотеку» на условиях программы субсидирования по ставке в 11% годовых. На данный момент «Военная ипотека» составляет треть кредитов, выдаваемых в рамках программы субсидирования, и её доля будет расти.

Процентные ставки с учетом специальных акций, поддерживаемых застройщиками, составляют от 6,5% до 9% на срок от 1 до 3 лет. «Совместная работа банков, застройщиков и государства делает условия кредитования максимально привлекательными», – подытожил свое выступление эксперт.

Руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова рассказала о том, что по типологии финансового поведения Россию можно разделить на 5 основных частей. На северо-западе нашей страны живут люди, которых отличает устойчивое недоверие к банковской системе. На юге России – на Северном Кавказе, в Приволжье и в Южном федеральном округе – население проявляет гораздо больше интереса к финансовым продуктам и готово рассматривать какие-то инновационные решения. Достаточно консервативные, но готовые инвестировать потребители живут в Сибири. Жители Дальневосточного региона отличаются рационализмом: чаще других сравнивают различные банковские предложения между собой. В Центральном федеральном округе потребители стремятся «подстраивать» финансовые продукты под себя.

В 2015 году о намерении улучшить свои жилищные условия заявило менее пятой доли населения страны. Для сравнения, в 2013 году подобные планы строили около трети россиян, так что проседание спроса в отрасли значительное. Желание приобрести новое жилье сегодня чаще всего выражают жители городов с полумиллионным населением и меньше. Дело в том, что в этих населенных пунктах стоимость квадратного метра закономерным образом дешевле, чем в мегаполисах. Возможность приобретать жилье сегодня имеют не только люди с высшим образованием, о чем свидетельствуют исследования НАФИ. В настоящее время улучшать свои жилищные условия активно начинают квалифицированные рабочие и служащие со средне-специальным образованием. За последний год на 9% просела доля тех, кто собирается приобретать недвижимость за счет собственных средств. Одновременно значительно уменьшилось количество желающих взять потребительский кредит для внесения небольшого остатка к накопленной сумме, необходимой для покупки жилья.

Поменялся и портрет потенциального заемщика. В России чаще всего женщины твердо выражают намерение приобрести новое жилье. Сегодня заемщик становится моложе. Отчасти это связано с тем, что люди старшего возраста уже решили свои жилищные проблемы. У потенциальных заемщиков снижается субъективная оценка благосостояния: жилье воспринимается как менее доступное в текущих условиях. Уровень социального оптимизма средний. Что выступает барьером для оформления ипотеки? В северных и северо-западных регионах России людей не устраивает большая сумма переплаты. Жители Центрального федерального округа, Поволжья и Сибири указывают на сложности в оформлении при покупке жилья.

В целом у россиян упало доверие к банкам в последнее время: с 74% в 2012 году оно снизилось до 56% к настоящему моменту. Если такая тенденция продолжиться дальше, то банки по этому показателю сравняются со страховыми компаниями.

Заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин

отметил, что на протяжении 2013-2014 года увеличивалась закредитованность населения России. Сегмент заемщиков с небольшими доходами тратит на обслуживание розничных кредитов с каждым годом все больше собственных средств, что негативно может сказаться в дальнейшем. В то время как заемщики с доходами выше среднего чувствуют себя достаточно комфортно. Показатель критичности заемщиков в обслуживании своих обязательств растет. Эксперт отметил, что в последнее время наблюдается увеличение доли заемщиков с доходом выше среднего, которые как раз и являются пользователями ипотечных кредитов. Если в 2012 году заемщик, получая 50 тыс. рублей, совершенно спокойно мог отдавать по 20 тыс. рублей ежемесячно на погашение ипотеки, а на оставшуюся сумму нормально жить, то в сложившейся в 2015 году экономической ситуации это уже не так. Инфляция, изменения курса рубля и общая неопределенность негативно повлияли на платежеспособность населения России. При этом банки достаточно взвешенно оценивают риски и уже давно ужесточили требования к потенциальным заемщикам жилья. Это одна из причин, по которой объем просрочки по ипотечным займам в нашей стране невелик.

Заместитель директора по банковским рейтингам агентства RAEX (Эксперт РА) Михаил Доронкин еще в декабре 2014-январе 2015 отмечал, что ситуация в сфере ипотеки не столь плачевная, как в целом по рынку кредитования. По мнению специалиста, качество кредитных портфелей по ипотеке будет снижаться, но останется выше, чем по другим видам займов. Динамика в сфере жилищного кредитования разнонаправленная. Портфель ипотеки в середине прошлого года в целом по рынку просел на 40%, однако уже в начале 2015 года восстановился. Спрос и на покупку недвижимости, и на ипотеку в конце 2014 года вырос в 2 раза. Отчасти это связано с сезонными факторами, стремлением покупателей приобрети жилье по новогодним акциям застройщиков, отчасти – с желанием россиян инвестировать в качественный актив в условиях экономической нестабильности, которая особенно остро переживалась потребителями в конце прошлого года. Основная причина снижения спроса на недвижимость в 2015 году связана с высокой процентной ставкой по кредитам. Частично ситуацию на рынке выправила программа «Ипотека с господдержкой». Кроме того, если в дальнейшем Банк России будет последовательно придерживаться стратегии постепенно снижения ключевой ставки, то со временем рост ипотечного портфеля банков продолжится.

Эксперт департамента финансовой политики Министерства финансов России Екатерина Корецкая заявила, что на данный момент подводить официальные итоги программы «Ипотека с господдержкой» рано. Специалисты ведомства слышат все замечания и предложения, которые озвучивают банки, участвующие в федеральном проекте. В настоящий момент разрабатывается пакет поправок для совершенствования программы. В дальнейшем приоритет в работе Министерства финансов будет сосредоточен на тех банках, которые используют предложенные ведомством лимиты по максимуму. Размер самого финансового института или его положение в рейтингах в этой ситуации играет второстепенную роль.

Наталия Трушина