Парламент принял Закон о реструктуризации валютных кредитов

2 июля 2015 года Верховная Рада Украины таки приняла Закона «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте».

Если Закон будет подписан Президентом и вступит в законную силу, валютные заемщики получат право реструктуризировать свои обязательства перед банками, а последние, в свою очередь, не смогут им в этом отказать. На каких условиях будет проводиться такая реструктуризация

Какие кредиты будут подлежать реструктуризации?

Потребительские кредиты – средства в иностранной валюте, предоставленные кредитором заемщику для удовлетворения личных потребностей: приобретение жилой и нежилой недвижимости, земельных участков, транспортных средств, услуг и любого товара.

Действие настоящего Закона не распространяется на кредитные договоры в иностранной валюте, по которым кредитные средства предоставлялись непосредственно для ведения предпринимательской деятельности, о чем прямо указано в кредитном договоре, и споры по которым рассматриваются исключительно хозяйственными судами.

Что нужно сделать для реструктуризации кредита?

Подать письменное заявление кредитору. Кредиторам запрещено требовать дополнительные документы, а также оплату дополнительных платежей, сборов, комиссий и т.д.

На каких условиях проводится реструктуризация?

Реструктуризация существующих обязательств заемщика (невыплаченной суммы кредита и начисленных, но не уплаченных процентов) осуществляется путем изменения валюты выполнения обязательств по потребительскому кредиту на национальную валюту Украины по официальному курсу национального банка Украины на дату подписания кредитного договора.

Кредитор обязан на основании заявления заемщика установить классическую схему погашения реструктуризированной задолженности.

Также по заявлению заемщика кредитор обязан осуществить перечисление платежей, уплаченных по потребительскому кредиту на дату реструктуризации, с аннуитетной схемы в классическую схему погашения.

Законом запрещается увеличение процентной ставки и установления плавающей процентной ставки и каких-либо дополнительных платежей.

После реструктуризации обязательств по потребительскому кредиту сумма в гривне, которая является эквивалентом начисленных, но не уплаченных процентов, вносится в график платежей по кредиту на последние 36 месяцев платежей и подлежит обязательному списанию (аннулированию), при отсутствии просрочки платежей по договору после реструктуризации более чем на 90 календарных дней подряд, в порядке и на условиях, определенных договором о реструктуризации. Сумма средств, уплаченных заемщиком как неустойка (штраф, пеня) до даты реструктуризации, подлежит зачислению в счет погашения задолженности по потребительскому кредиту.

Начисленные на дату реструктуризации штрафы и пени подлежат аннулированию.

Разница между суммой начисленных процентов по повышенной процентной ставке и основной процентной ставке по кредитному договору на дату реструктуризации также  подлежит аннулированию.

Если в течение срока пользования потребительским кредитом до вступления в силу настоящего Закона совокупный размер осуществленных заемщиком платежей по договору потребительского кредита превышает на 15 процентов общую сумму основного долга, обязательства заемщика перед кредитором считаются выполненными.

Как оформляется реструктуризация валютного кредита?

Реструктуризация обязательств по потребительскому кредиту оформляется договором, в котором указываются:

сумма обязательства в национальной валюте Украины;

процентная ставка за пользование кредитными средствами, которая не может превышать процентной ставки, установленной основным кредитным договором в иностранной валюте, обязательства по которому реструктуризируются;
    
график платежей по потребительскому кредиту, в котором определяется размер ежемесячного платежа на весь период действия договора о реструктуризации обязательств по потребительскому кредиту.

Нотариус обязан удостоверить изменения к ипотечному договору (договору залога движимого имущества) и осуществить другие нотариальные действия, связанные с оформлением таких изменений, размер платы за такие услуги не может превышать 500 гривен. В рамках реструктуризации задолженности все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией прав на недвижимое имущество, на основании проведения реструктуризации проводятся бесплатно.

В течение какого срока будет проводиться реструктуризация?

Заемщик имеет право обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации обязательств по потребительскому кредиту в течение года со дня вступления в силу настоящего Закона

Реструктуризация обязательств по потребительскому кредиту осуществляется кредитором в течение одного месяца со дня получения письменного заявления заемщика о проведении реструктуризации.

В случае смерти заемщика кредитор обязан по заявлению о принятии наследства любого лица, обратившегося к нотариусу, провести реструктуризацию по истечении срока, установленного законодательством для принятия наследства.

В случае смерти заемщика, с которым был заключен договор личного страхования (страхование жизни), страховщик выплачивает кредитору определенную в договоре денежную сумму (страховую выплату). С момента совершения кредитору данной страховой выплаты прекращаются все обязательства заемщика, даже если страховая выплата недостаточна для полного удовлетворения требований кредитора.

Что будет с предметом ипотеки или другим залогом?

В течение двух лет со дня вступления в силу настоящего Закона устанавливается мораторий (запрет) на обращение взыскания на любое имущество заемщиков и  их поручителей, предоставленное в обеспечение исполнения обязательств по потребительским кредитам.

В период действия моратория на взыскание имущества по отношению к заемщикам, поручителям запрещается:

обращение в суд с иском о принудительном исполнении обязательств;

совершения исполнительной надписи нотариуса на кредитных договорах и договорах залога (ипотеки);

наложение ареста или совершения других действий для обеспечения принудительного исполнения решения суда об обращении взыскания на имущество (в том числе выселение);

совершение любых мероприятий внесудебного обращения взыскания на имущество;

открытие или дальнейшее выполнение уже открытого исполнительного производства.

Все открытые исполнительные производства по делам, подпадающим под действие моратория на взыскание имущества, установленного этим Законом, заканчиваются. Все исполнительные документы возвращаются взыскателям, исполнительный сбор при этом не взимается.

Что если заемщик не сможет оплачивать кредит даже после реструктуризации?

В случае невозможности выполнить обязательства по потребительскому кредиту, в том числе после реструктуризации согласно настоящему Закону, заемщик имеет право обратиться письменно к кредитору с заявлением о передаче предмета залога (ипотеки) в собственность кредитора.

Кредитор обязан не позднее 30 календарных дней со дня получения такого заявления заключить с заемщиком договор об удовлетворении требований в порядке, установленном Законом Украины ‘Об ипотеке’ или Законом Украины ‘Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений’, согласно которому предмет залога  передается в собственность кредитора.

Со дня заключения договора об удовлетворении требований и передаче предмета залога (ипотеки) в собственность кредитора прекращается обязательство, которое  обеспечивалось залогом, даже если стоимость предмета залога недостаточна для полного удовлетворения требований кредитора.

Заявление заемщика о передаче предмета залога  кредитору направляется заказным письмом с описью вложения и с уведомлением о вручении по адресу кредитора, указанному в кредитном договоре.

Со дня вступления в силу настоящего Закона обеспечения исполнения обязательств по реструктуризированным потребительским кредитам ограничивается исключительно предметом залога (ипотеки). Кредитор не вправе требовать заключения договоров поручительства по реструктуризированным потребительским кредитом.

При этом, запрещается обращать взыскание на недвижимое имущество, используемое в качестве места постоянного жительства заемщика или его поручителя, в котором проживают малолетние дети, или которое является объектом незавершенного строительства недвижимого жилого имущества, находящегося в ипотеке, при условии что в собственности заемщика или его поручителя нет другого недвижимого жилого имущества.

Общая площадь такого недвижимого жилого имущества (объекта незавершенного строительства недвижимого жилого имущества) не превышает 140 квадратных метров для квартиры и 250 квадратных метров для жилого дома. Этот запрет не освобождает заемщика от обязательств по потребительскому кредиту в иностранной валюте. Такой заемщик может провести реструктуризацию обязательств согласно настоящему Закону.

Смогут ли банки продать долг по валютному кредиту коллекторам?

Со дня вступления в силу настоящего Закона кредиторам запрещается отступать право требования по потребительским кредитам другим лицам (в любой способ – по договору уступки права требования, продажи / мены права требования, договору факторинга и т.д.) без предварительного предложения выполнения денежного обязательства заемщику и его поручителю по цене уступки права требования. Заемщик и его поручитель имеют преимущественное право на приобретение права требования или исполнения денежного обязательства по кредитным договорам в иностранной валюте.

Кредитор, который намерен уступить право требования, обязан письменно уведомить об этом заемщика и его поручителя, указав цену и другие условия, на которых он отступает такое право, и счет, на который должны быть зачислены средства.

Если заемщик и его поручитель отказались от преимущественного права на приобретение или выполнения денежного обязательства перед кредитором по цене уступки права требования и не осуществили зачисления средств на указанный кредитором счет в течение 60 календарных дней со дня получения уведомления, кредитор вправе уступить право требования другому лицу. Условия и цена договора об уступке права требования новому кредитору не могут отличаться от тех, что были предложены заемщику и поручителю.

Если желание приобрести право требования обнаружили несколько человек, предпочтение отдается заемщику. Если заемщик отказался от приобретения права требования, а желание приобрести право требования обнаружили несколько поручителей, кредитор имеет право выбора приобретателя среди этих поручителей.

В случае уступки права требования с нарушением преимущественного права заемщика и его поручителей на выполнение денежного обязательства перед кредитором по цене уступки права требования такой заемщик или его поручитель может подать в суд иск о переводе на них прав и обязанностей нового кредитора. Одновременно заемщик или поручитель обязан внести на депозитный счет суда денежную сумму, которую по договору должен уплатить приобретатель.

В случае уступки кредитором права требования по потребительскому кредиту, заключенному до вступления в силу этим Законом, другим финансовым учреждениям или лицам, которые не являются финансовыми учреждениями, заемщик выполняет обязательства перед новым кредитором только по цене уступки права требования.