Что происходит с Фидобанком

Как банк Александра Адарича проходит кризис, и насколько его действия соответствуют межбанковскому «ипотечному» меморандуму.

Коммерческие финансовые учреждения с украинским капиталом, в отличие от банков с иностранными владельцами и государственных банков, попадают в группу особого риска: удержать от кризиса в 2014-2015 годах удалось совсем немного таких игроков. Так, Национальный банк Украины за это время вывел с рынка полсотни банков, акционерами которых были украинские предприниматели.

Фидобанк пока что проходит кризис с выгодой для бизнеса – за 2014-2015 годы ему удалось «вырасти» до группы крупных банков. Если по итогам трех кварталов 2013 года этот банк входил в III группу по классификации НБУ с активами в 6,3 млрд гривен, то к концу третьего квартала 2015-го Фидобанк уже был во II группе: активы учреждения превышали 7,4 млрд гривен. Такой рост соответствует ранее заявленной стратегии акционера банка Александра Адарича – создать собственную финансовую группу.

Напомним, учреждение было образовано путем покупки Адаричем СЕБ Банка с последующим присоединением ERSTE Банка. Оба учреждения на протяжении нескольких лет входили в иностранные финансовые группы, что можно считать плюсом для качества работы. Так, ERSTE Банк принадлежал одноименной австрийской финансовой группе, СЕБ Банк входил в шведскую финансовую группу SEB.

Банки-корреспонденты, в которых Фидобанк держит счета в валюте стран первого мира – публичный Bank of New York Mellon, основанный в XVIII веке первым министром финансов США Александром Гамильтоном, SEB Bank, а также VTB Bank и Commerzbank (оба – Франкфурт).

Для сравнения – у многих неплатежеспособных банков, в том числе у обанкротившегося Дельта Банка, корсчета были открыты в австрийском Meinl Bank AG и лихтенштейнском Bank Frick and Aktiengesellschaft. Два этих учреждения можно встретить и в перечне банков-корреспондентов других выведенных с рынка банков. Также «Дельта» работала по корсчетам с кипрским Hellenic Bank Pubic LTD и FNB Bank, который специализируется на Нигерии.

Военное положение

Как и другие банки, Фидобанк в кризис обращался за рефинансированием к Национальному банку Украины. По информации Forbes, учреждение несколько раз получало рефинанс: в 2014-2015 годах всего Фидобанк получил 13 траншей на общую сумму в 1,9 млрд гривен под залог государственных облигаций Украины. Причем первые три транша выделялись через кредит РЕПО, остальные – как кредиты рефинансирования путем проведения тендера. И хотя, по информации пресс-службы, эти долги перед банковским регулятором учреждение выплатило, в Фидобанке уже около года работает куратор.

Акционер тоже поддержал банк: в 2015 году Александр Адарич докапитализировал его на сумму 291 млн гривен. Сейчас учреждение проходит стресс-тестирование, по результатам которого будет понятно, какой еще объем докапитализации может потребоваться.

Опрошенные Forbes банкиры говорят о сильных сторонах Фидобанка. «Я считаю его сильным в технологии, разработке продукции для физических лиц, системы тарифов, скидок, пакетирования и так далее. Банк очень активен в продвижении в широком смысле слова. Фидобанк – сильный розничный банк», – указывает заместитель главы правления банка «Конкорд» Павел Крапивин.

Глава правления Агрокомбанка Евгений Березовский напоминает, что Фидобанк с самого начала работы команды Александра Адарича попытался фокусироваться на новых продуктах и новых направлениях: «Они запустили электронные деньги MoneXy, электронный кошелек, и показали себя интересным и сильным конкурентом на новых направлениях».

Разговор о долгах

Эксперты Forbes отмечают, что этот банк к тому же является активным игроком рынка долгов. В том числе к стратегии Фидобанка относят перевод части долгового портфеля на факторинговые компании. «Еще три месяца назад по рынку ходила информация о том, что в банк будет введена временная администрация. Но ничего не произошло, а банк начал активно переводить на факторинговые компании свои кредитные портфели, причем речь шла о кредитах, оформленных еще во время работы СЕБ Банка и ERSTE Банка», – констатирует глава адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

В самом банке предпочитают не распространяться о своей политике по портфелям долгов. «Значительная доля проблемного портфеля кредитов физических лиц – это займы, предоставленные в валюте. Большая их часть выдана до 2008 года; банк активно проводит их реструктуризацию путем конвертации в национальную валюту», – говорят в Фидобанке.

По информации банка, портфель кредитов физических лиц, подлежащий конвертации, составляет около $70 млн. «Банк проводит конвертацию на условиях, оптимальных для валютных заемщиков, а некоторые условия даже более привлекательны для заемщика, чем предложенные меморандумом», – подчеркивают в Фидобанке.

Между тем клиенты банка сообщают Forbes, что Фидобанк переводит часть долгов на коллекторские компании и неохотно идет на реструктуризацию долга.

Далее приводим пример расчета по реальному договору ипотеки, перешедшему от СЕБ Банка на обслуживание в Фидобанк. Рассмотрим, что получает клиент банка, например, по договору ипотеки от сентября 2007 года, без просрочек и задолженностей, с остатком по кредиту в $23 000. Банк предложил конвертацию остатка по курсу межбанка, плюс комиссия банка. Допустим, по состоянию на 27 ноября это выглядело бы следующим образом: $23 000 х 23,95 + 2% = 561 867 гривен.

Эта сумма разбивается на два транша. По первому траншу проходит перерасчет остатка по курсу 14 гривен за $1:

$23 000 х 14 = 322 000 гривен.

Размер второго транша – это разница между общей конвертацией и первым траншем: 561 867 – 322 000 = 239 867 гривен.

На первый транш – 322 000 гривен – устанавливается ставка: 12% годовых на шесть первых месяцев, и 20% годовых – на весь последующий период. На второй транш – 239 867 гривен – 0,000001% годовых. «После погашения первого транша банк оставляет за собой право решать, что делать со вторым траншем: может частично списать, а может, и нет», – поясняет заемщик на правах анонимности.

Для сравнения – если бы банк пошел на реструктуризацию согласно меморандуму, который подписали украинские банки, квартира попала бы в категорию «социальное жилье», поэтому 50% остатка должно было быть списано. $23 000 – 50% = $11 500.

Оставшаяся сумма конвертируется по курсу НБУ на день реструктуризации. На 27 ноября 2015-го это выглядело бы так: $11 500 х 23,6 = 271 400 гривен. «Кроме того, в течение трех лет должна была сохраняться текущая ставка в 6,6% + текущий либор (с пересмотром каждый год)», – продолжает клиент Фидобанка.

Таким образом, выплата по телу кредита на предложенных банком условиях оказывается на 52 000 гривен больше той, что предлагается меморандумом. Кроме того, по условиям, на которых настаивает банк, на клиенте остается второй транш в 239 867 гривен, без каких-либо обязательств со стороны банка по списанию этого долга. То есть де-факто в данном конкретном случае разница между условиями банка и условиями меморандума составляет 291 800 гривен, которые клиент переплатит банку, если пойдет на его условия.

«Фидобанк не предлагает клиентам программ реструктуризации. У нас есть люди, которые уже по два раза выплатили этому банку первоначальную стоимость кредита. И теперь банк хочет, чтобы долг оплатили третий раз», – резюмирует представитель общественной организации «Финансовый майдан» Любовь Молчанова.

В Фидобанке на момент выхода этой статьи примеры расчетов по договорам их клиентов не прокомментировали. Forbes готов предоставить такую возможность руководству финучреждения.

МАРГАРИТА ОРМОЦАДЗЕ, ФОРБС