Банки пугают украинцев мошенниками. Кто в ответе за онлайн-кражи

Украинские банки заставляют владельцев пластиковых карт самостоятельно нести ответственность за большие интернет-платежи. Имеют ли они на это право?

Совсем немного осталось до начала сезона летних отпусков. Украинцы бродят просторами интернета в поисках наиболее выгодных предложений жилья возле моря, билетов, спортивного инвентаря и летней одежды. Практически за все можно рассчитаться онлайн при помощи банковской карты.

Но при оформлении платежей обладателей карточек многих банков ожидает неприятный сюрприз. В самый неподходящий момент им приходит сообщение: платеж отклонен в целях безопасности клиента.

Здесь начинается самое интересное. Клиент начинает звонить в кол-центр, чтобы выяснить, что же произошло с его транзакцией. Если на счете достаточно средств, то ответ оператора банка, как правило, один и тот же: ‘У вас установлен лимит на количество (и/или объем) транзакций в интернете’.

Насколько опасен интернет?

В таких случаях оператор кол-центра предлагает временно увеличить лимит для оформления покупки. Но при увеличении лимитов для проведения операций в сети интернет, как правило, банки предупреждают клиента о повышении риска по таким операциям. ‘Если клиент принимает решение об отключении рекомендуемых банком опций (увеличении лимитов/отключении CVV), то самостоятельно несет ответственность за проведение соответствующих операций’, – говорит начальник центра транзакционных продуктов и мобильных финансовых приложений Фидобанка Татьяна Николенко.

Полная ответственность клиента за возможную потерю средств при снятии лимита прописана в условиях пользования карточками, подтверждают в кол-центре UniСredit Bank. Лимиты, как правило, опубликованы на сайте и часто указываются банками в клиентских договорах и тарифах на обслуживание.

Стоит отметить, что банки часто устанавливают довольно низкие ограничения. ‘В интернет-расчетах, которые считаются наиболее рисковыми, банки часто практикуют использование ‘нулевых лимитов’, – добавляет Николенко. В Фидобанке для карт MC Debit Standard, Visa Classic Debit установленный лимит составляет всего 1000 грн.

Этой суммы вряд ли хватит, чтобы оплатить семейный отпуск или купить самый дешевый смартфон. А по мере того как растут цены на энергоносители, большинство украинцев скоро не сможет безопасно рассчитаться за коммуналку в интернете. Им придется брать на себя полную ответственность за сохранность средств.

В Нацбанке говорят, что это делается неспроста. По словам директора департамента платежных систем и инновационного развития НБУ Сергея Шацкого, зная номер карты, срок ее действия и код CVV, мошенники часто подчистую снимают деньги со счетов, рассчитываясь картой в интернете за услуги мобильной связи. ‘Поэтому банки снижают риски потерь клиентов путем выставления низких лимитов на проведение расчетов в интернете’, – объясняет он. По словам Шацкого, лимиты – это договорные отношения между клиентом и его банком, в которые НБУ не вмешивается.

Хитрят ли банки?

Есть и альтернативное мнение. Банки не имеют права вешать на своих клиентов ответственность за проведение любых интернет-транзакций с карточки, говорит старший партнер Адвокатской компании Кравец и партнеры Ростислав Кравец. Он поясняет, что есть позиция Верховного суда Украины, который гарантирует права пользователей карт на безопасное хранение средств на счете. ‘Чем хитрее банк, тем меньше лимит’, – отмечает Кравец. Причем некоторые банки просто пытаются запугать клиентов предупреждениями о переносе на них ответственности за интернет-платежи. Как правило, этим грешат банки, имеющие проблемы с ликвидностью, утверждает Кравец. Их цель – удержать максимальное количество средств на счетах клиента.

Стоит отметить, что политика разных банков в отношении ответственности за снятие лимитов при онлайн-платежах может сильно отличаться.

‘Банк дает гарантию за платежи, проведенные на его сервисах’ – так отвечает сотрудник кол-центра Приватбанка на вопрос об ответственности за расчеты после самостоятельного снятия интернет-лимитов. О перекладывании ответственности ни слова.

Как банки контролируют безопасность онлайн-платежей? Большинство банков в мире пользуются системой безопасности 3D Secure, рассказывает региональный менеджер Visa в Украине Дмитрий Крепак. По его словам, этот сервис сводит практически к нулю риск мошенничества при расчетах в интернете. И большинство украинских клиентов уже познакомились с 3D Secure на личном опыте. Принцип ее работы прост: перед оплатой клиент получает СМС-пароль для подтверждения транзакции.

‘Около 53% транзакций в Украине по картам Visa уже сегодня идут в рамках 3D Secure. Банкам, которые внедрили эту систему, нет ни малейшего смысла чем-то пугать своих клиентов’, – отмечает Крепак.

Но Шацкий из НБУ предупреждает, что 3D Secure способна справиться не со всеми махинациями. По его словам, некоторые мошенникам удается выведывать по телефону код, который приходит на владельца карточки.

Стас Юрасов, ЛIГАБiзнесIнформ