Сколько заработают вкладчики банков в этом году

Украинский индекс ставок по депозитам физлиц в гривне на 12 месяцев за январь упал с 15,18 % до 14,04% годовых.

Исторические минимумы обновляют и ставки по валютным вкладам. Средняя доходность сейчас находится на уровне 1,3-2,1% годовых в долларах и 0,5-1% в евро.

Как будут меняться депозитные ставки в ближайшее время и чем банки будут завлекать вкладчиков, разбирался «Минфин».

Тренд на снижение депозитных ставок задал НБУ, который решил потихоньку отпускать поводья. С начала 2019 года регулятор опустил учетную ставку суммарно на 7 п.п. – с 18% до 11%.

Депозитные ставки отреагировали на действия НБУ, хотя и с опозданием.

«Ставки по депозитам в январе продолжили снижаться, следуя за учетной ставкой НБУ, – подтвердил начальник департамента по работе на международных рынках и денежного обращения АО «АБ „Радабанк“ Сергей Гнездилов, – Но своего минимума, конечно же, не достигли».

Нацбанк сообщил, что планирует и дальше снижать ставку – до 7 % к концу года. И банки уже тоже на «низком старте».

«Мы уверены, что процентные ставки продолжат снижение, особенно в гривне. По валюте в банках с иностранным капиталом ставки давно на дне, а вот остальные банки будут снижать, но с разной динамикой», – считает директор по развитию розничного бизнеса банка Альянс Виктор Кулик.

Банкиры утверждают, что депозиты начнут дешеветь очень скоро. «Уже в феврале ставки по гривне опустятся ещё на 1%. А с августа 2020 года могут достичь минимума — около 10% в гривне и 1,5% в валюте», – предположил Сергей Гнездилов.

С прогнозами коллеги согласен заместитель председателя правления Forward Bank Андрей Прусов. По его мнению, ставки снизятся в среднем до 11% в гривне и до нуля в иностранной валюте. «К июлю будет сложно найти банк, который предложит срочные вклады выше 12% в гривне и более 1% в долларах», – констатировал он.

Наибольшее же падение допустили в Приватбанке. «К концу лета доходность гривневых депозитов может опуститься до 8% годовых, долларовых – до 1% годовых, евро – 0%», – отметил глава пресс-службы Олег Серга. Такой прогноз, по его мнению, будет актуален при условии стабильного валютного курса и нынешнего уровня инфляции.

Эксперты сходятся в одном: активное снижение доходности будет длиться до конца лета. Далее, как объяснил Виктор Кулик, оно замедлится.

Реальная же доходность депозитов будет еще ниже. Ведь с полученных процентов вкладчик платит еще и налоги (18% НДФЛ + 1,5% военный сбор). Таким образом, с учетом инфляции заработки вкладчиков уже в ближайшем будущем будут стремиться к нулю.

В такой ситуации многие станут перед дилеммой: использовать депозит как банальную бесплатную альтернативу банковской ячейке или пустить сбережения на большие покупки — техники, авто и пр. «Такой сценарий вполне возможен. Особенно если налогообложение процентов по депозитам не будет снижено или вообще отменено», – соглашается Олег Серга.

Как альтернативу банковскому вкладу, по мнению Сергея Гнездилова из Радабанка, часть клиентов может рассматривать вложения в недвижимость. Этот инвестиционный инструмент теперь может показывать б?льшую доходность, чем депозиты.

Но подумать над таким вариантом смогут разве что владельцы депозитов-миллионников или владельцы нескольких крупных вкладов.

Поэтому банкиры не ожидают массового оттока депозитов. «Депозит – средство накопления и заработка. Опция накопления все же остается актуальной», – подытожил представитель банка Альянс Виктор Кулик.

«Даже если доходность упадет, банковский депозит остается оптимальным инструментом сохранения и приумножения средств с точки зрения простоты, безопасности и доходности», – поддержал коллегу директор по развитию бизнеса Банка Кредит Днепр Денис Михов.

Правда, вкладчики могут переместить средства с депозитов на текущие (карточные) счета. Разница в доходности этих инструментов постепенно будет нивелироваться. Зато размещение денег на карточном счете даст возможность забрать свои деньги в любой момент. Поэтому в будущем, в экстренных ситуациях банки могут столкнуться с проблемой непредсказуемого оттока ресурса.

Но и такие перспективы банкиров не пугают. «Остатки на картах практически такие же стабильные, как и на депозитах. Даже в кризисные политические периоды не наблюдалось сильного оттока», – пояснил Сергей Гнездилов.

Допускает возможность незначительных колебаний также руководитель по вопросам сбережений и транзакционных услуг Райффайзен Банка Аваль Сергей Анников. Но он уверен, что доля срочных депозитов существенно снижаться не будет.

Тем не менее, банкиры уже сейчас задумываются над тем, как будут удерживать клиентов.

«Банки будут привлекать и удерживать клиентов и конкурентной процентной ставкой, и удобством обслуживания с дополнительными сервисами. Например, обмен валют в мобильном приложении по лучшим курсам», – рассказывает представитель Радабанка.

Стратегии по привлечению вкладчиков также разрабатывают в банке Альянс. «Проведение краткосрочных акций, предоставление качественного сервиса, дистанционные каналы обслуживания, IТ-решения – это то, что мы точно предложим клиентам», – прокомментировал Виктор Кулик.

В целом эксперты отмечают, что банкам более интересны гривневые устойчивые пассивы. Поэтому их ценовая политика будет мотивировать вкладчиков размещать средства в национальной валюте на длинные сроки.