Депутаты не прекращают практиковаться в том, кто быстрее освободит заемщиков от кредитного ‘рабства’. Внефракционный депутат Александр Фельдман предложил прощать непогашенную часть кредита, которая остается после того, как заемщик отдает банку ипотечное жилье. Это могло бы решить проблемы некоторых заемщиков, но банкиры не горят желанием становиться риелторами неликвидной ипотеки.

Ключи на стол

В парламенте продолжается поиск вариантов решения проблемы неплатежеспособных заемщиков. Гражданам, которые не в состоянии обслуживать свои ипотечные кредиты, позволят полностью погасить долг путем передачи банку залога. Такая инициатива прописана в поданном вчера законопроекте № 2037а депутата Александра Фельдмана (внефракционный). В законе «Об ипотеке» предложено указать право заемщика-физлица передать банку предмет ипотеки – жилой дом или квартиру. После этого банк обязан будет прекратить начисление процентов по кредиту, штрафов и пени. Кредитная задолженность будет считаться полностью погашенной за счет стоимости ипотеки.

Кредит будет погашен, даже если стоимость недвижимости будет меньше суммы займа, а также – если больше. Все убытки и прибыли берет на себя банк, а клиент полностью освобождается от долга. «Законопроектом предлагается ввести принцип: не можешь платить – верни ключи банку. После этого финансовое учреждение сможет удовлетворить требования к заемщику за счет стоимости предмета ипотеки», – поясняет автор проекта. Депутат давно лоббирует эту идею. Он ее предложил в марте 2014-го сразу после начала неконтролируемой девальвации гривны, но парламент VII созыва не рассмотрел проект.

Идентичная норма включена в законопроект № 1558-1 о конвертации валютных займов в гривну, который парламент до конца июня должен рассмотреть в третьем чтении. Однако в этом законопроекте речь идет только о валютных кредитах, и к тому же возможность вернуть залог появляется только после конвертации кредита. А в случае провала законопроекта № 1558-1, на что рассчитывают банки, депутаты могут наименее спорные нормы подать в виде новых законопроектов. Эта норма также похожа на основную идею законопроекта о банкротстве физического лица.

Клиентские требования

Банкиры признают, что у них достаточно проблем с заемщиками, которые не могут платить по кредитам. Многие из них отказываются вернуть банку залог, так как сейчас его цена ниже, чем сумма долга. Поэтому в случае «потери» недвижимости заемщик остается должен банку. «Наши клиенты уже возмущаются и просят принять уже хоть какое-то грамотное с финансовой точки зрения решение, ведь ежемесячно появляются все новые и новые проекты законов, каждый из которых наносит все больший вред как банковской системе, пребывающей, наверное, в самом большем кризисе за все время существования страны, так и обычным клиентам, которые не могут договориться с банками. Мы много говорим о необходимости привлечения иностранных инвестиций в экономику страны и при этом постоянно меняем правила игры», – сетуют в одном из банков.

Заемщики используют различные методы выведения залогов из-под ипотеки: самовольное увеличение площади, раздел предмета ипотеки на несколько объектов, получение нескольких свидетельств на право собственности, и, как следствие, исчезновение по документам предмета ипотеки в первоначальном его виде. «В течение жизни кредита банки периодически пересматривают стоимость залогового имущества. И стоимость может быть пересмотрена как в сторону понижения, так и в сторону повышения, в случае проведения качественных улучшений предмета ипотеки», – отмечает начальник управления организации кредитования физлиц банка «Хрещатик » Елена Трояновская. Если предметов ипотеки было несколько и их стоимость существенно выросла, заемщик может обратиться в банк с просьбой уменьшить количество залоговых объектов. «Продажа объекта залога всегда происходит исходя из рыночной стоимости на момент реализации, а не той стоимости, которая была определена на момент передачи в ипотеку», – говорит она.

При этом банки не заинтересованы становиться собственниками большого количества квартир и домов, которые им сложно продавать.

«Для нас это непрофильный бизнес. Мы не являемся агентством недвижимости, и это будут дополнительные затраты и убытки», – возмущен директор департамента рисков одного из банков с европейским капиталом.

Читати далі