Накажут ли банки за задержку вкладов

Введение штрафа за просрочку возврата депозитов вряд ли поможет вкладчикам быстро вернуть свои деньги.

В борьбе за права вкладчиков парламентарии придумали новое наказание для банков, задерживающих возвращение депозитов. 2 июля Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект №2202 ‘О внесении изменений в статью 1058 Гражданского кодекса Украины (относительно ответственности банка за нарушение условий договора банковского вклада (депозита))’. Документ предполагает введение штрафа для банков за просрочку возвращения депозита в размере 1% от суммы вклада за каждый просроченный день. Поможет ли нововведение (в случае вступления его в силу) своевременно забирать средства из финучреждений, ЛІГАБізнесІнформ выясняла у юристов и участников рынка.

Повод поспорить

Управляющий партнер ЮФ Можаев и Партнеры Михаил Можаев нашел в законопроекте ряд спорных моментов. ‘Некорректной является формулировка о том, что пеня начисляется в размере 1% от указанной в договоре суммы вклада. Законопроект не учитывает частичный возврат средств. При этом все законодательство Украины предполагает начисление пени только на сумму, которая фактически не была возвращена’, – отмечает собеседник ЛІГАБізнесІнформ. Например, если депозитный договор был заключен на 100 тыс. грн., а банк вернул в установленный срок 70 тыс. грн., то, следуя предложенному законопроекту, пеня должна начисляться на 100 тыс. грн., а не на остаток в 30 тыс. грн.

Банки могут обязать платить вкладчикам 365% годовых в случае отказа в своевременном возврате депозита

Следующий неоднозначный момент касается применения закона к уже заключенным депозитным договорам. Согласно тексту документа, он должен вступить в силу через десять дней после опубликования. ‘Так как в проекте нет переходных положений, которые бы урегулировали взаимоотношения между банками и клиентами до вступления закона в силу, его действие не будет распространяться на заключенные до этого момента депозитные договора’, – считает Михаил Можаев. Но так не считает старший партнер адвокатской компании Кравец и Партнеры Ростислав Кравец. Он уверен: как только закон начнет действовать, вкладчик будет иметь право на взыскание штрафных санкций, несмотря на то, что депозитный договор был заключен ранее.

Рано радоваться

По оценкам юристов, введение штрафов не поможет вкладчикам банков, имеющих серьёзные проблемы с ликвидностью. ‘Предложенная норма не увеличит вероятность своевременного возврата вкладов в проблемных банках. Количество нарушений прав вкладчиков останется на прежнем уровне. Ведь если банк не имеет средств, то они у него не появятся, какие бы штрафы не были установлены’, – считает Ростислав Кравец.

В банках же, где недостатка ликвидности нет, а есть проблемы с финансовой и операционной дисциплиной, повышенный размер ответственности должен привести к минимизации случаев нарушения сроков возврата депозитов, поскольку размер пени чрезвычайно высок, считает партнер адвокатского объединения СК Груп Юлия Курило.

Мнение банкиров

Реакция банков на возможное введение штрафов оказалась вполне предсказуемой. Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ) в своем заявлении поспешила обратить внимание СНБО, СБУ и правоохранителей на то, что действия, направленные против банков, являются диверсией в финансовой системе и могут нести угрозу для национальной безопасности. ‘Речь идет как о серийных нападениях на отделения банков, так и о популистских законодательных инициативах, таких как пересчет валютных кредитов по курсу 5,05 грн. за долл. или введение для банков пени в 1% за каждый день просрочки с выплатой вклада. Следствием таких норм будет значительный дисбаланс в банковской системе, в результате чего возможна потеря ее общей функциональности’, – говорится в заявлении НАБУ.

Избежать выплаты штрафа банки смогут за счет перечисления суммы вклада на текущий либо карточный счет, ограничив по нему лимит снятия средств

Партнер адвокатской фирмы Goro legal Дмитрий Овсий считает законопроект популизмом и профанацией. ‘Санкции могут привести к увеличению числа проблемных и неплатежеспособных банков. Положительный эффект, на который рассчитывает автор законопроекта, будет краткосрочным. А негативные последствия будут намного масштабнее’, – отмечает собеседник ЛІГАБізнесІнформ.

Ложные надежды

По мнению Ростислава Кравца, более эффективным было бы введение персональной ответственности собственников и топ-менеджмента банков за нарушение прав вкладчиков. Ведь обойти норму о выплате штрафа банки смогут за счет перечисления суммы вклада на текущий либо карточный счет вкладчика, ограничив по нему лимит снятия средств. Правда, игнорирование этой нормы вкладчики смогут оспорить в суде. ‘На сегодня уже сложилась позитивная судебная практика для клиентов банков на случай отказа в возврате вкладов, – отмечает старший юрист ЮКК Де-Юре Анна Коваленко. – Полагаем, что и взыскание пени, предусмотренной проектом закона, можно будет осуществлять в судебном порядке’.

Чтобы не вводить новые санкции, достаточно просто исполнять законы

Хотя и тут не все просто. В ряде случаев суд своим решением может уменьшить размер пени или вовсе отказать в ее взыскании, предупреждает Юлия Курило. К примеру, начисление пени приостанавливается в случае открытия процедуры банкротства в отношении должника. После передачи банка под опеку ФГВФЛ вкладчику не стоит рассчитывать на получение пени. ‘ФГВФЛ возмещает средства в размере вклада, включая проценты, начисленные на день принятия решения об отнесении банка к неплатежеспособным. Поэтому ФГВФЛ вряд ли будет возмещать сумму штрафа’, – объясняет Ростислав Кравец.

К слову, если бы в случае нарушения прав вкладчиков необходимые меры со стороны регулятора предпринимались незамедлительно, как того требует действующее законодательство, введение пени в 1% за просрочку и вовсе утратило бы всякий смысл. ‘В случае невыполнения банком требований вкладчика более пяти дней, банк может быть признан проблемным, что несет более существенный дискомфорт и неудобство, нежели ответственность в 1% от суммы вклада. В учреждение направляется куратор НБУ, а в случае невыполнения на протяжении десяти рабочих дней более 10% обязательств – вводится временная администрация, что является крайне невыгодным как для собственников, так и для менеджмента’, – аргументирует Дмитрий Овсий.

Мария Бабенко, ЛІГАБізнесІнформ